Cómo denunciar o reclamar a una entidad de microcréditos y qué sirve de verdad

Si quieres «denunciar» un microcrédito, primero decide qué quieres conseguir, porque cada organismo sirve para una cosa distinta. Para recuperar lo pagado de más o dejar de deber intereses, la vía es reclamar a la entidad por usura y, si no acepta, ir al juzgado. Para que dejen de acosarte o de usar mal tus datos, la Agencia Española de Protección de Datos. Para una mala práctica de consumo, la OMIC o consumo de tu comunidad. A la policía, solo si hay un delito: alguien pidió un préstamo con tu DNI o te amenazan de verdad.

El error más común es denunciar donde no toca y esperar meses una respuesta que no te devuelve nada. Esta guía te dice, organismo por organismo, qué puede hacer, qué no puede hacer y qué necesitas llevar.

Qué puede hacer cada organismo con un microcrédito

Puedes usar varias vías a la vez: quejarte a la AEPD por las llamadas a tu familia no impide reclamar la usura.

1. La reclamación a la entidad: siempre el primer paso

Todas las demás vías te van a preguntar si ya reclamaste a la entidad. Hazlo por escrito, a la dirección que publica para reclamaciones, y guarda la prueba. Tienes el correo, la dirección postal y el teléfono de 23 entidades en dónde reclamar a cada entidad de microcréditos.

La entidad tiene 15 días para contestarte (art. 21.3 de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, en la redacción de la Ley 10/2025) y debe darte un justificante de tu queja (art. 21.2). Si en el mismo escrito pides tu contrato e historial con el derecho de acceso, para eso tiene un mes (art. 12.3 del Reglamento de Protección de Datos). Y la reclamación escrita sirve después en el juzgado: desde 2025, para demandar hay que intentar antes una negociación (art. 5 de la Ley Orgánica 1/2025), y basta un documento que pruebe que la entidad recibió tu propuesta (art. 10.2).

Usa el modelo de carta para reclamar intereses abusivos de un microcrédito: sirve para cualquier entidad.

2. OMIC y consumo: mediación y multas, no dinero

La oficina municipal de información al consumidor (OMIC) de tu ayuntamiento, o el organismo de consumo de tu comunidad autónoma, recoge quejas contra empresas que venden a consumidores. Varias entidades lo dicen en sus condiciones: MoneyMan, GoPréstamo y Vivus nombran a las OMIC, a los organismos autonómicos y a la Dirección General de Consumo como autoridades competentes; AvaFin, Finjet y CreditoSi remiten a la oficina de consumo de tu domicilio (según sus webs, consultadas el 5/11/2026).

Qué puede hacer consumo:

• Mediar: trasladar tu queja a la entidad y pedirle una respuesta.
• Inspeccionar y sancionar: si ve una infracción de la normativa de consumo, como no contestar las reclamaciones o cobrar conceptos que no están en el contrato.
• Derivarte al arbitraje si la entidad está adherida.

Qué no puede hacer: declarar nulo el préstamo, decidir si el interés es usurario ni ordenar que te devuelvan dinero. Eso es de un juez.

Lleva tu reclamación previa, la respuesta (o la prueba de que no contestaron), el contrato o las capturas de tu área de cliente y los movimientos del banco.

3. Arbitraje de consumo: rápido, pero solo si la entidad acepta

El Sistema Arbitral de Consumo (Real Decreto 231/2008) resuelve conflictos entre consumidores y empresas sin juicio. Tiene tres reglas que conviene saber antes de usarlo:

• Es voluntario para la entidad. Si tiene una oferta pública de adhesión, basta con tu solicitud (art. 24.2); si no, puede rechazarlo. MoneyMan dice en sus condiciones que no está adherida a ninguna junta arbitral; Tomaya recuerda en su cláusula 15.2 tu derecho a pedir mediación o arbitraje.
• Se decide en equidad, salvo que las partes elijan derecho (art. 33), y el laudo se dicta en 90 días desde que se inicia el procedimiento (art. 49).
• El laudo obliga a las dos partes. Lo que se decida ya no se puede llevar después al juzgado. Si vas a pedir por esa vía la devolución de intereses por usura, consúltalo antes: si te dan menos de lo que te correspondería, no podrás reclamar la diferencia.

La plataforma europea de resolución de litigios en línea, que todavía enlazan muchas condiciones de microcréditos, ya no existe: cerró el 20/7/2025 (Reglamento (UE) 2024/3228).

4. Banco de España: casi nunca es la vía para un microcrédito

Es el sitio donde más gente intenta denunciar un microcrédito, y casi siempre es un error de puerta. El Servicio de Reclamaciones del Banco de España solo admite reclamaciones contra las entidades que supervisa (bancos, establecimientos financieros de crédito, entidades de pago y otras). En su Memoria de Reclamaciones 2025, entre los motivos para no admitir una reclamación, cita «Entidad no supervisada» y pone como ejemplo principal a los «prestamistas de microcréditos».

Las propias entidades lo dicen: las condiciones de MoneyMan, GoPréstamo y AvaFin, consultadas el 5/11/2026, afirman que su actividad «no está sometida a la regulación y supervisión del Banco de España», y las de Vivus, que las sociedades que conceden micropréstamos no están sometidas a esa supervisión. Cuando una web de microcréditos menciona al Banco de España, suele ser por su proveedor de pagos, como Paynopain en Creditero y Flexcash.

La excepción de la lista con la que trabajamos es Cashper, que es un banco (Bank DiMare Limited, autorizado en Malta, según sus condiciones). Sus condiciones remiten al Árbitro de Servicios Financieros de Malta y mencionan también al Banco de España.

Un dato de futuro, sin efecto hoy: el anteproyecto de nueva ley de crédito al consumo, aprobado en primera vuelta por el Consejo de Ministros el 7/1/2026, sometería a la supervisión del Banco de España a las entidades que conceden estos créditos. Todavía no está aprobado y no cambia los contratos firmados.

5. AEPD: tus datos, ASNEF y el acoso del recobro

La Agencia Española de Protección de Datos es la vía cuando el problema no es el precio, sino lo que hacen con tus datos:

• ASNEF sin cumplir la ley. La inclusión exige una deuda cierta, vencida y exigible, que no hayas reclamado en vía judicial, administrativa o en un arbitraje vinculante, que te avisaran de la posibilidad de inclusión en el contrato o al requerirte el pago, y como máximo cinco años desde el vencimiento (art. 20 de la Ley Orgánica 3/2018). Tienes los pasos en cómo salir de ASNEF.
• Llamadas o mensajes a tu familia, tu empresa o tus vecinos contándoles la deuda.
• No te dan tu contrato o tu historial en el mes que marca el Reglamento de Protección de Datos.

Antes de ir a la AEPD, ejerce tu derecho ante la entidad (sus correos de protección de datos suelen ser dpo@ o protecciondedatos@) y guarda la fecha. Si no contesta o contesta mal, reclama en la sede electrónica de la AEPD. Es gratis y no necesitas abogado. La AEPD puede ordenar que cese el tratamiento y sancionar a la empresa; no decide cuánto debes. Tienes qué puede y qué no puede hacer el recobro en empresas de recobro: qué pueden hacer y cómo actuar.

6. Policía o Guardia Civil: solo si hay delito

No pagar un préstamo no es delito, y en España no hay prisión por deudas. Cobrar un interés muy alto tampoco es, por sí solo, un delito: la Ley de Usura lo castiga con la nulidad del contrato, que se pide en un juzgado civil. Por eso una denuncia en comisaría «por usura» no te va a devolver nada.

Sí vas a la Policía Nacional, a la Guardia Civil o al juzgado de guardia si:

• Han pedido un préstamo con tu DNI o te ingresan uno que no pediste. La denuncia es la prueba que vas a necesitar ante la entidad, ASNEF y el juzgado. Tienes los pasos en qué hacer con un préstamo no solicitado.
• Te amenazan con un mal concreto o te acosan de forma grave y continuada. El Código Penal castiga las coacciones (art. 172) y el acoso que altera gravemente tu vida diaria (art. 172 ter). La mayoría de llamadas molestas no llegan a ese nivel y se resuelven mejor ante la AEPD o consumo.
• Alguien se hace pasar por la entidad y te pide pagar a una cuenta a nombre de un particular o por Bizum.

7. El juzgado: la única vía que anula un préstamo usurario

Si la entidad no acepta tu reclamación, el juez es quien puede declarar nulo el préstamo. La Ley de Represión de la Usura de 23 de julio de 1908 anula el préstamo con un interés «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso» (art. 1); si se anula, solo devuelves el capital recibido y te reintegran lo pagado por encima (art. 3).

El Supremo compara la TAE con el tipo medio que publica el Banco de España para esa categoría de crédito (STS 149/2020, de 4 de marzo, y STS 258/2023, de 15 de febrero, en tarjetas revolving), y ha admitido que el criterio de los 6 puntos por encima de ese tipo medio puede tenerse en cuenta también en un préstamo personal, aunque no se aplique de forma automática (STS 366/2026, de 9 de marzo). En un microcrédito, lo determinante es que la TAE es muchas veces superior: el tipo medio del crédito al consumo fue del 6,84 % en septiembre de 2026 (Banco de España, tabla 19.4), y los ejemplos que publican las entidades van del 734,97 % de AvaFin al 29.653,8 % de las condiciones de Loaney.

Lo que tienes que saber del juicio:

• Sin abogado ni procurador hasta 2.000 € (arts. 23 y 31 de la Ley de Enjuiciamiento Civil). Por encima, los necesitas.
• El juzgado es el de tu domicilio. Lo dicen las propias condiciones de casi todas estas entidades.
• Antes, la negociación previa que exige la Ley Orgánica 1/2025: tu reclamación escrita sirve.
• El plazo: la nulidad no prescribe, pero lo pagado de más se recupera de los últimos cinco años, pago a pago, según la STS 350/2025, de 5 de marzo (Pleno, ECLI:ES:TS:2025:836), dictada en un caso de tarjeta revolving (art. 1964.2 del Código Civil).
• Si es la entidad la que te demanda con un monitorio, tienes 20 días hábiles para pagar u oponerte (art. 815 de la Ley de Enjuiciamiento Civil), y puedes oponer la usura.

Nuestros honorarios están en precios de la reclamación de microcréditos: la revisión es gratis, no adelantas dinero y, solo si hay resultado, cobramos el 20 % de lo conseguido más 60 €, IVA aparte.

En qué orden acudir según lo que te pase

Dudas de la comunidad sobre denunciar a una entidad

• Dónde puedo denunciar a Kviku o poner una reclamación que sirva
• Dónde puedo denunciar a Loaney: sirve de algo la OCU o el Banco de España
• Debo dinero a Wandoo: me pueden denunciar o ir a la cárcel
• Han pedido préstamos con mi DNI en varias apps: qué hago primero

Si tu préstamo es de Wandoo, Avinto, Loaney o Prestamato, tienes además la guía específica de denuncias contra Wandoo y Loaney.

Preguntas frecuentes sobre denunciar un microcrédito