Empresas de recobro: qué pueden hacer, qué no y cómo actuar (2026)
Las empresas de recobro son legales, pero no pueden embargarte, amenazarte con cárcel ni contar tu deuda a terceros. Qué exigirles y dónde denunciar.
Una app de préstamos llama o escribe a tus contactos por tu deuda: qué dice la AEPD y qué hacer
Si una empresa de préstamos llama a tu familia, a tus amigos o a tu trabajo, la regla de la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) es clara: puede hacerlo solo para localizarte, sin decir que tienes una deuda ni cuánto debes. Si les cuenta tu deuda, o si una app les escribe a todos tus contactos con mensajes sobre ti, se sale de lo que la AEPD considera lícito.
Hay dos situaciones muy distintas y conviene saber cuál es la tuya: una entidad registrada en España que se pasa de la raya en el recobro, o una app fraudulenta que usa tu agenda para extorsionarte. En las dos se puede actuar. Aquí tienes qué dice la AEPD, cómo cortar el acceso a tus contactos y qué escribir.
Respuesta rápida
Según la AEPD, quien te reclama una deuda puede llamar a familiares, amigos o al trabajo solo para contactar contigo, «siempre y cuando no se les comunique la cuantía de la deuda o la condición de deudor», y ellos pueden oponerse a recibir esas llamadas. Si te escriben a los contactos de tu agenda contándoles tu deuda, guarda pruebas, retira el permiso de contactos a la app, ejerce por escrito tus derechos de oposición y supresión y, si no paran, reclama ante la AEPD. Si hay amenazas o chantaje, denuncia ante la policía.
Qué dice la AEPD sobre llamar a tu familia y a tus contactos
La AEPD lo explica en su pregunta frecuente «Me reclaman una deuda llamando a mis familiares y amigos. ¿Es legal esta comunicación?». En resumen:
- La entidad puede usar los datos que le diste al contratar (tu teléfono, tu correo, tu dirección) para reclamarte la deuda.
- Las llamadas a familiares, amigos y al trabajo se pueden hacer solo para contactar contigo.
- No pueden comunicarles la cuantía de la deuda ni que eres deudor.
- Tus familiares y amigos pueden ejercer el derecho de oposición para no recibir esas llamadas. La AEPD ofrece un formulario para hacerlo.
Lo que la AEPD describe es una llamada del tipo «¿puede decirle a Fulano que nos llame?». Un mensaje a tus contactos diciendo «Fulano debe dinero y no paga» va justo en contra de ese criterio: revela tu condición de deudor a terceros. Si es tu caso, mira lo que se habló en una app de préstamos accede a mis contactos y ahora les escribe por mi deuda.
Leer tu agenda no es lo mismo que tener tus datos
Una cosa es que la entidad tenga los teléfonos que tú le diste y otra que una app copie la agenda de tu móvil. Las personas de tu agenda no han contratado nada con esa empresa. El Reglamento General de Protección de Datos exige una base legal para tratar datos personales (art. 6) y que se traten solo los datos «adecuados, pertinentes y limitados» a lo necesario (art. 5.1.c). Usar los teléfonos de tus contactos para presionarte con tu deuda difícilmente encaja en eso. Si la entidad tiene datos de tus contactos, puedes preguntarle cuáles y de dónde los sacó con tu derecho de acceso (art. 15).
Antes de instalar una app de préstamos, mira qué permisos pide. Un prestamista no necesita leer tus contactos, tus fotos ni tus mensajes para darte un préstamo. Si la app no te deja seguir sin dar acceso a tu agenda, no la uses.
Entidad registrada o app fraudulenta: cómo distinguirlas
Señal | Entidad que opera en España | App fraudulenta |
|---|---|---|
Identificación | Sociedad con CIF y domicilio en su aviso legal | Sin datos de empresa, o una empresa extranjera sin domicilio en España |
Cómo te cobra | Su web, su área de cliente, su cuenta bancaria conocida | Bizum, criptomonedas o cuentas que cambian |
Qué hace con tus contactos | Como mucho, llamadas para localizarte | Mensajes masivos con insultos, montajes o amenazas |
Qué pide | Que pagues lo que figura en el contrato | Pagos urgentes que no coinciden con lo que pediste |
El Instituto Nacional de Ciberseguridad (INCIBE) publicó un aviso sobre este segundo caso: personas que, tras pedir un préstamo en una aplicación, empezaron a ver cómo sus contactos de WhatsApp recibían mensajes difamatorios. Su consejo: no hacer ningún pago, eliminar la aplicación, escanear el móvil con un antivirus, reunir pruebas y denunciar ante la Policía o la Guardia Civil. INCIBE tiene una línea gratuita de ayuda, el 017, y atiende por WhatsApp en el 900 116 117.
¿Te están presionando por un microcrédito?
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Qué hacer, paso a paso
1. Guarda las pruebas
Pide a tus contactos capturas de los mensajes, con la fecha y el número que los envió. Apunta las llamadas: día, hora, número y qué dijeron. Guarda también tus propios mensajes con la empresa.
2. Corta el acceso de la app a tus contactos
En Android y en iPhone puedes retirar a cualquier app el permiso de contactos desde los ajustes de privacidad o de aplicaciones del móvil. Después, si ya no la necesitas, desinstálala. Retirar el permiso evita que siga leyendo tu agenda, aunque no borra lo que ya haya copiado.
3. Escribe a la entidad
Hazlo por correo electrónico a su dirección de protección de datos (suele estar en su política de privacidad) y guarda el envío. Pide tres cosas:
- Acceso (art. 15 del Reglamento): qué datos tienen de ti y de terceros relacionados contigo, de dónde los obtuvieron y a quién los han comunicado.
- Oposición (art. 21): que dejen de usar los datos de tus contactos para reclamarte.
- Supresión (art. 17): que borren los datos de tu agenda que no les diste para el contrato.
Tienen un mes para contestar, ampliable en casos complejos (art. 12.3). Pide también que todas las comunicaciones sobre la deuda sean por escrito y solo contigo.
4. Tus contactos también pueden oponerse
Cada familiar o amigo puede pedir a la empresa que no le llame más, con el formulario de oposición que ofrece la AEPD. Les ayuda que les pases el nombre y el correo de la entidad. Hay un caso parecido en AvaFin llama a mis contactos y dicen que vendrán a casa.
5. Si no paran: AEPD y, si hay amenazas, policía
Si la entidad no contesta en un mes o sigue llamando o escribiendo a tus contactos, puedes presentar una reclamación ante la AEPD en su sede electrónica, adjuntando tus pruebas y tu escrito. Si los mensajes contienen amenazas, insultos o chantajes, eso ya no es solo protección de datos: denúncialo ante la Policía Nacional, la Guardia Civil o el juzgado de guardia. Tienes más vías en denunciar un microcrédito.
Y la deuda, ¿qué pasa con ella?
Que te presionen mal no hace desaparecer la deuda, pero tampoco te obliga a pagar lo que te digan por teléfono. Pide por escrito el desglose: capital, intereses, demora y comisiones. Una entidad solo puede embargarte con una orden judicial, y para eso tiene que demandarte primero; si te llega un monitorio, tendrías 20 días hábiles para pagar u oponerte (art. 815 de la Ley de Enjuiciamiento Civil). Lo que la empresa no puede hacer en el recobro lo tienes en las empresas de recobro: qué pueden y qué no pueden hacer.
Muchos préstamos rápidos tienen un interés tan alto que pueden ser usurarios. Si lo son, el contrato es nulo y solo debes devolver el capital (arts. 1 y 3 de la Ley de Usura). Nosotros lo revisamos y, si hay base, enviamos una reclamación extrajudicial: la entidad la revisa y decide; si la rechaza, la revisamos y volvemos a insistir por escrito. Un juicio sería un encargo aparte que decidirías tú. Si las llamadas vienen de una marca concreta, mira también MoneyMan puede llamar a mi familia o a mis contactos o RapiCredit llama a tus contactos si no pagas.
Que la presión no decida por ti
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Preguntas frecuentes sobre apps de préstamos que llaman a tus contactos
¿Pueden llamar a mi familia por una deuda?
Según la AEPD, sí, pero solo para contactar contigo y sin decirles cuánto debes ni que eres deudor. Tus familiares pueden oponerse a recibir esas llamadas con el formulario de la AEPD.
¿Pueden escribir a mis contactos de WhatsApp diciendo que debo dinero?
Ese tipo de mensaje revela tu condición de deudor a terceros, que es justo lo que la AEPD dice que no se puede hacer. Guarda las capturas, ejerce tu derecho de oposición ante la entidad y, si siguen, reclama ante la AEPD.
¿Pueden llamarme al trabajo?
La AEPD incluye el trabajo en el mismo criterio: pueden llamar para localizarte, pero no contar a tus compañeros o a tu empresa que tienes una deuda ni su importe.
¿Cómo evito que la app siga viendo mis contactos?
Retira el permiso de contactos desde los ajustes del móvil y desinstala la app si no la necesitas. Después, pide por escrito a la entidad que borre los datos de tu agenda que haya copiado.
¿Qué hago si me amenazan con publicar fotos o avisar a todos mis contactos?
No pagues. Es el patrón que describe INCIBE en sus avisos sobre apps de préstamos fraudulentas. Guarda pruebas, elimina la app y denuncia ante la Policía o la Guardia Civil. Puedes pedir ayuda gratuita a INCIBE en el 017.
¿Dónde denuncio a una empresa de préstamos que acosa a mis contactos?
Primero, por escrito a la propia entidad, a su delegado de protección de datos. Si no contesta en un mes o no para, reclama ante la AEPD. Si hay amenazas o difamación, denuncia también ante la policía o en el juzgado de guardia.
Si me acosan, ¿ya no tengo que pagar el préstamo?
El acoso no anula la deuda por sí solo. Pero sí conviene revisar el préstamo: si el interés era usurario, solo debes el capital, y lo que pagaste por encima se puede reclamar.
¿Me pueden embargar sin juicio?
No. Para embargar hace falta una resolución judicial. Si una app te dice que «mañana te embargan» sin que te haya llegado nada del juzgado, es una forma de presión.
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