Si no pagas un recibo de tu seguro, lo que pasa depende de cuál sea: si es el primero, la aseguradora puede resolver el contrato o reclamarte la prima; si es uno posterior (también el de la renovación), te quedas sin cobertura cuando pasa un mes desde su vencimiento y, si la compañía no te reclama el pago en los seis meses siguientes al vencimiento, el contrato se extingue. Y devolver el recibo no es darse de baja: para que el seguro no se renueve tienes que oponerte por escrito al menos un mes antes de la fecha de vencimiento.
Si te llega una carta de cobros o un aviso de fichero por un seguro de coche, hogar o salud que creías dado de baja, aquí ves cómo comprobar si ese recibo se debe.
Un recibo de seguro solo se debe si la póliza seguía en vigor. Si te opusiste por escrito a la renovación al menos un mes antes del vencimiento (art. 22 LCS), el recibo de la renovación no se debe. Si dejaste de pagar sin darte de baja, durante la suspensión solo pueden exigirte la prima del período en curso, y el contrato se extingue si la compañía no te reclama el pago en los seis meses siguientes al vencimiento (art. 15). Para anotar ese recibo en ASNEF hace falta, además, que llegue a 50 € de principal y que te hayan requerido el pago antes.
El art. 15 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (LCS) separa dos casos. Si por tu culpa no se paga el primer recibo, la aseguradora puede resolver el contrato o exigirte la prima y, salvo pacto en contrario, no responde de un siniestro ocurrido antes del pago. Si no pagas uno posterior, incluido el de la renovación, la cobertura se suspende al mes de su vencimiento, solo pueden exigirte la prima del período en curso y, sin reclamación de pago en seis meses, el contrato se extingue. Si pagas antes, la cobertura vuelve a las 24 horas. Más sobre los ficheros, en la guía de ASNEF por bancos, financieras y aseguradoras.
Lo anterior vale igual, con un riesgo añadido: no tener el seguro obligatorio supone el depósito o precinto del vehículo y una multa de 601 a 3.005 euros, que se gradúa, entre otras cosas, según el coche circulara o no (art. 3 del Real Decreto Legislativo 8/2004). Si causas un accidente sin seguro, el Consorcio de Compensación de Seguros indemniza a la víctima y puede repetir contra el propietario y el responsable del accidente (art. 11.3).
El art. 22.2 LCS permite a las dos partes oponerse a la prórroga «mediante una notificación escrita a la otra parte». Los plazos no son iguales:
Guarda la copia, la fecha y la confirmación de recepción: sin esa prueba, discutir un recibo de renovación es muy difícil.
Devolver en el banco el recibo de la renovación no equivale a oponerte a la prórroga. Si el contrato se renovó, la aseguradora puede reclamarte la prima del período en curso, y ese recibo es el que suele acabar en una carta de recobro.
La ley pide una notificación escrita, sin fijar el medio. Un correo a la dirección que la aseguradora indica para bajas deja constancia, y algunas lo piden así (mira la tabla). Si no te confirman la baja y se acerca el vencimiento, manda además un burofax.
Canales que cada aseguradora publica en sus páginas, consultadas el 5 de noviembre de 2026. Si tu póliza indica otro canal, sigue la póliza.
Aseguradora | Sociedad | Baja y recibos | Quejas y reclamaciones |
|---|---|---|---|
Mutua Madrileña | Mutua Madrileña Automovilista, Sociedad de Seguros a Prima Fija, Paseo de la Castellana 33, Madrid | Formulario de anulación firmado por el tomador a polizas@mutua.es, con «Baja + n.º de póliza» en el asunto, o el 91 503 64 82; hasta un mes antes del vencimiento | Departamento de Atención al Mutualista, al Asegurado y al Cliente; Defensor del Mutualista, del Asegurado y del Cliente |
Línea Directa | Línea Directa Aseguradora, S.A., Isaac Newton 7, 28760 Tres Cantos (Madrid) | Recibos pendientes o rechazados, con tarjeta en la App o el Área de Cliente; atención al cliente, 900 801 145; renovación, 919 150 123 | Departamento de Quejas y Reclamaciones, en esa dirección o a reclamaciones@lineadirecta.es (escrito firmado en PDF) |
MAPFRE | Web de Mapfre, S.A. (A-08055741); servicios de MAPFRE ESPAÑA, entre otras | Recibos pendientes en el Área de Clientes, con el número de recibo o con DNI y móvil; servicios al cliente, 918 365 365; dirección postal de contacto, Carretera de Pozuelo a Majadahonda 50, 28222 Majadahonda | Formulario «Enviar una reclamación» de su página de contacto |
Verti | Verti Aseguradora, Compañía de Seguros y Reaseguros, S.A. (A85078301), María Tubau 10, 28050 Madrid | Gestión de pólizas: 91 175 87 67, 900 81 69 18 o WhatsApp 692 92 63 76, de lunes a viernes de 8:00 a 22:00 | Oficina de Tramitación de Reclamaciones, Apartado de Correos 61202, 28080 Madrid, o calidad@verti.es |
Occident | Occident GCO, S.A.U. de Seguros y Reaseguros (A-28119220), Méndez Álvaro 31, 28045 Madrid; clave C0468 de la DGSFP | Formulario «Solicitar la baja de tu seguro» en su web; atención general 900 110 200 | Defensa.Cliente.GCO@gco.com, Avda. Alcalde Barnils 63, 08174 Sant Cugat del Vallès, o 900 102 978 |
OCASO | Ocaso, S.A. Compañía de Seguros y Reaseguros (A28016608), Princesa 23, 28008 Madrid; clave C-0133 | Bajas: 900 32 00 32 o ocaso@ocaso.es, con copia de tu DNI en el correo | dac@ocaso.es, formulario o escrito a Princesa 23, después de comunicar la incidencia al 900 32 00 32, en una oficina o en el área privada |
Lo propio de cada una:
La LCS no regula el fraccionamiento: el art. 14 remite a «las condiciones estipuladas en la póliza». Así que la respuesta empieza en tu póliza:
1. Si la prima es anual y lo que fraccionas es el pago, la referencia es la anualidad. MAPFRE divide la prima del coche en 2, 4 o 12 pagos, con posible recargo y a veces un importe mínimo; Verti fracciona coche, moto y hogar en pagos mensuales, trimestrales o semestrales. Dejar de pagar cuotas no te da de baja. 2. Si dejas de pagar y el contrato queda en suspenso, el art. 15 limita lo exigible a «la prima del período en curso». Si ese período es el año o la fracción depende de cómo esté redactada tu póliza, y es un punto que se discute. 3. Si te opusiste a la prórroga a tiempo, ninguna cuota del año siguiente se debe, ni la primera ni las demás. 4. Si vendiste el coche, depende de si se tramitó como suspensión o como cancelación. Pide el cálculo por escrito.
La regla del mes de antelación es la misma, pero los recibos suelen ser mensuales: uno suelto puede no llegar a los 50 € de principal que exige un fichero; varios juntos, sí. Para saber si tienes deuda, empieza por el área de clientes. SegurCaixa Adeslas (A28011864, Paseo de la Castellana 259 C, Madrid) permite pagar los recibos en su Área Cliente de Salud, en «Póliza > Recibos y copagos», o en el 900 50 50 40. Sanitas (Sanitas, S.A. de Seguros, A-28037042, Ribera del Loira 52, Madrid) da a sus clientes los teléfonos 91 752 28 52 y 93 362 34 49 y un formulario específico en Mi Sanitas. Si ya estás en un fichero, consulta ASNEF gratis para ver quién te incluyó.
Mándanos la póliza, la prueba de la baja y la carta. Revisamos gratis si el recibo se debía y si la anotación cumple la ley; si falla, pedimos que la borren.
Revisión gratuita · Sin pago inicial · 180 € + IVA por anotación, solo si sale la baja
La carta puede venir de la propia aseguradora, de una empresa a la que encargó el cobro o de un comprador de la deuda. Antes de pagar, pide por escrito:
Adjunta la prueba de tu baja. Lo que pueden y no pueden hacer, en la guía sobre empresas de recobro.
El art. 20 de la Ley Orgánica 3/2018 solo admite deudas ciertas, vencidas y exigibles. Con recibos de seguro, revisa esto:
Tu seguro de coche cuesta 480 € al año en 12 recibos de 40 € y vence el 1 de marzo de 2026. Si mandaste la baja el 20 de enero, ningún recibo desde marzo se debe. Si la mandaste el 15 de febrero, la póliza se prorrogó y el recibo de marzo existe: si solo te reclaman esos 40 €, no llegan a los 50 € que permiten anotarlo en ASNEF; si te reclaman la anualidad, depende de la póliza. Y si no te reclamaron nada antes del 1 de septiembre de 2026, el contrato se extinguió.
Todos los requisitos, en la guía de inclusión indebida en ASNEF.
Es el camino que marca la Ley 44/2002, reformada por la Ley 10/2025:
1. Escribe al servicio de atención al cliente de la aseguradora o a su defensor, en papel o por medios electrónicos; por teléfono no vale (art. 29 ter). Pon tu DNI, la póliza, qué pides y la prueba de la baja. Tienen un mes para resolver. 2. Acude al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones) si te lo deniegan o pasa el mes sin respuesta, con la prueba de la reclamación previa. Por escrito a Paseo de la Castellana 44, 28046 Madrid, o por vía telemática con firma electrónica; consultas en el 952 24 99 82, de lunes a viernes de 9:30 a 14:30. 3. Plazo e informe. 90 días naturales desde que el expediente está completo. El informe no obliga a la aseguradora: si es desfavorable para ella, tiene un mes para informar de si rectifica.
La anotación puedes discutirla a la vez ante el acreedor, el fichero y la AEPD.
Revisamos gratis la anotación, el requerimiento y el importe. Si algún requisito falla, solicitamos que la borren la aseguradora y el fichero.
Revisión gratuita · Sin pago inicial · 180 € + IVA por anotación, solo si sale la baja
Revisamos gratis tu informe del fichero y los papeles del seguro y, si la anotación falla en algún requisito, pedimos la baja a la aseguradora y al fichero. Solo cobramos si se consigue la baja: 180 € más IVA por anotación, o 240 € más IVA si eliges la tramitación urgente. La denuncia ante la AEPD, siempre con tu conformidad, añade 120 € más IVA, que tampoco se cobran sin baja. Todo el detalle, en nuestras tarifas de ficheros de morosidad.
Ten en cuenta que la baja del fichero no borra la deuda. Y si el recibo se debe y pagarlo te cuesta menos que nuestra tramitación, te lo diremos antes de empezar.
Con la póliza y tu informe del fichero nos basta para empezar. Te decimos si vemos algún fallo y qué costaría antes de hacer nada.
Revisión gratuita · Sin pago inicial · 180 € + IVA por anotación, solo si sale la baja
Sí, si el recibo se debe, el principal llega a 50 €, te requirieron el pago antes con aviso del fichero y no lo tenías reclamado ante un juez, una administración o un arbitraje vinculante. Si es de una renovación a la que te opusiste a tiempo, o posterior a la extinción del contrato, no debería estar.
Depende de la póliza. Si la prima es anual y solo se fracciona el pago, lo normal es que la aseguradora considere debida la anualidad en curso. Durante la suspensión, el art. 15 LCS solo permite exigir la prima del período en curso, y si ese período es el año o la cuota depende de cómo esté redactada tu póliza.
No. Es un impago, no una oposición a la prórroga: la cobertura queda suspendida un mes después del vencimiento y pueden reclamarte la prima del período en curso. Si no te la reclaman en seis meses, el contrato se extingue.
Al canal que indique tu póliza para notificaciones o al que la aseguradora publica para bajas, como polizas@mutua.es en Mutua Madrileña u ocaso@ocaso.es en OCASO. Si quieres burofax, usa la dirección de su aviso legal: por ejemplo, el domicilio social de Occident, Méndez Álvaro 31, 28045 Madrid, o la dirección postal de contacto de MAPFRE, Carretera de Pozuelo a Majadahonda 50, 28222 Majadahonda.
El art. 23 LCS fija dos años para las acciones derivadas de un seguro de daños (coche, hogar) y cinco para las de un seguro de personas (salud, vida). Cada reclamación de pago de la aseguradora interrumpe el plazo (art. 1973 del Código Civil). El fichero tiene su propio límite: como máximo cinco años desde el vencimiento de cada recibo. Los dos plazos se explican en ASNEF por una deuda prescrita.
Solo si la deuda existe y es exigible. Pide por escrito el nombre del acreedor, la póliza, los recibos con su período e importe y la fecha de la primera reclamación. Si tienes la prueba de tu baja en plazo, respóndeles con ella.
El banco me ha metido en ASNEF: qué revisar si es por una tarjeta, un préstamo, un descubierto o un seguro impagado, y cómo pedir la baja del fichero.
Deuda discutida y ASNEF: si la reclamaste ante un juez, la Administración o un arbitraje antes de la inclusión, no deben ficharte. Un email no basta.
Las empresas de recobro son legales, pero no pueden embargarte ni contar tu deuda a nadie. Qué pueden hacer, la ley en trámite y qué pedir antes de pagar.
