Deuda de tarjeta revolving: qué pasa si no puedes pagar y qué hacer
Deuda de tarjeta revolving que no puedes pagar: demora, recobro, ASNEF, monitorio y embargo (nunca por debajo de 1.221 €), y por qué quizá no debas todo.
Cancelar una tarjeta revolving: cómo darla de baja, qué tienes que pagar y qué revisar antes
Para cancelar una tarjeta revolving tienes que dejar la deuda a cero y pedir la baja a la entidad por sus canales (teléfono, app, banca online u oficina). La baja en sí es gratuita: la ley te permite terminar el contrato en cualquier momento. Antes de liquidar, conviene revisar si la tarjeta es reclamable.
Respuesta rápida
Cancelar una tarjeta revolving exige pagar todo lo que debes a esa fecha y comunicar la baja a la entidad. Terminar el contrato es gratis y posible en cualquier momento (art. 27 de la Ley 16/2011). Pide un certificado de deuda cero. Cancelar no te quita el derecho a reclamar, pero la ventana de 5 años sigue corriendo.
Si llevas años pagando y la deuda apenas baja, querer cerrar la tarjeta es lo lógico. La usaste cuando la necesitabas; el problema es el precio que te pusieron.
Antes de pagar la deuda entera, revisa tu tarjeta
Si tu tarjeta tiene un interés muy superior al tipo medio o no te explicaron cómo funcionaba, puede que debas menos de lo que te piden o que te tengan que devolver dinero. Lo revisamos gratis.
Sin pago inicial · Solo cobramos si hay resultado
Cancelar, cambiar a pago a fin de mes o liquidar: no es lo mismo
Qué haces | Qué pasa con la deuda | Qué pasa con la tarjeta |
|---|---|---|
Cambiar a pago a fin de mes | Las compras nuevas se pagan enteras al mes siguiente, sin aplazamiento | Sigue activa |
Liquidar la deuda | Pagas todo lo pendiente, de una vez o con ingresos extra | Sigue activa si no pides la baja |
Cancelar la tarjeta | Tienes que dejarla a cero antes o al pedir la baja | Se anula y el contrato termina |
El orden más seguro es revisar la tarjeta, dejar de usarla, liquidar y, por último, cancelar. Si todavía no puedes liquidar, subir la cuota y pasar a fin de mes frenan el crecimiento de la deuda mientras tanto.
Sobre el pago a fin de mes: no está publicado de forma uniforme qué pasa con el saldo que ya estabas aplazando (puede cargarse entero en el siguiente recibo o seguir amortizándose). Pregúntalo por escrito antes del cambio.
Qué tienes que pagar para cancelar una tarjeta revolving
En un crédito de duración indefinida, como una revolving, «el consumidor podrá poner fin gratuitamente y en cualquier momento» al contrato, por el procedimiento habitual o en la misma forma en que lo firmó (art. 27.1 de la Ley 16/2011). El contrato puede fijar un preaviso, nunca superior a un mes.
Gratis no significa sin pagar nada. Para cancelar tendrás que abonar:
- El saldo dispuesto pendiente: lo que usaste y aún no has devuelto.
- Los intereses generados hasta el día de la liquidación, no los futuros.
- Las comisiones ya devengadas, si tu contrato las prevé.
Pide el importe exacto a una fecha concreta: el saldo de la app puede no incluir los intereses del periodo en curso, y unos euros pendientes impiden la baja. Si contrataste un seguro de protección de pagos con la tarjeta, pregunta si se cancela con ella o hay que darlo de baja aparte.
Cómo cancelar una tarjeta revolving paso a paso
1. Descarga el contrato y los extractos desde la app o el área de cliente mientras tienes acceso. Si no los tienes, pídelos por escrito, como explicamos en reclamar una revolving sin contrato.
2. Deja de usar la tarjeta y quita de ella los recibos y pagos guardados en tiendas online.
3. Pide el importe total para cancelar a una fecha concreta.
4. Paga ese importe y guarda el justificante.
5. Solicita la baja por un canal que deje constancia (app, banca online, correo al servicio de atención al cliente).
6. Pide el certificado de deuda cero y la confirmación de la cancelación.
7. Destruye la tarjeta o entrégala en la oficina si tu entidad lo pide.
Cancelar la tarjeta revolving en Cetelem, BBVA, CaixaBank y Bankinter
Esto es lo que publica cada entidad en su web oficial (consulta del 23 de septiembre de 2026). Los canales cambian: compruébalo antes de llamar.
Cetelem
Banco Cetelem, S.A.U. responde en sus preguntas frecuentes a cómo dar de baja una tarjeta con modalidad de pago revolving: llamando a su servicio de atención al cliente, al 91 790 97 90, o desde la App de Cetelem. Añade que puedes cambiar la forma de pago de revolving a fin de mes gratis y en cualquier momento. Su web publica además el 900 505 969 y el correo posventa@cetelem.es.
BBVA
Según sus guías sobre tarjetas, para cancelar una tarjeta de crédito el saldo tiene que ser cero y sin movimientos pendientes. Después se comunica a la entidad por teléfono, por escrito, en una oficina con cita previa o por web o app. Hecha la baja, hay que destruir la tarjeta o entregarla en una oficina.
CaixaBank
En sus preguntas frecuentes sobre tarjetas, CaixaBank indica que, pasados los 14 días de desistimiento, puedes cancelar el contrato en cualquier momento y sin dar motivos, pagando antes lo que debas, en cualquier oficina, desde CaixaBankNow o en un cajero. Sin deuda pendiente, cancela el contrato en 24 horas.
Para dejar la deuda a cero, CaixaBankNow permite adelantar el pago (Tarjetas, Mis tarjetas, Opciones de pago, «Avanzar pago») con un traspaso desde tu cuenta. Para cambiar la modalidad, su web remite a la opción «Personalizar forma de pago» de tu perfil.
Bankinter y bankintercard
Las tarjetas bankintercard las emite Bankinter Consumer Finance, E.F.C., S.A.U. Según sus preguntas frecuentes, para cancelar hay que llamar al 900 811 311 y ellos tramitan la baja. También permite cambiar sin coste la modalidad (fin de mes o aplazado revolving) y la cuota, desde la web o la App bankintercard o en ese teléfono, al menos 5 días antes del fin del periodo de liquidación.
Para las tarjetas del banco Bankinter, su guía general recuerda que al cancelar una tarjeta de crédito hay que devolver todo lo dispuesto, aunque lo hubieras financiado a plazos.
Si tu tarjeta es de otra entidad (WiZink, Cofidis, Santander, Sabadell o una tienda), el esquema es parecido: saldo a cero, baja por un canal que deje constancia y certificado por escrito. Para WiZink tienes los pasos en deuda con WiZink, y cómo llama cada entidad a su modalidad, en tarjetas revolving por banco.
Antes de liquidar: por qué conviene revisar la tarjeta revolving
Cancelar la tarjeta no te quita el derecho a reclamar. Pero dejas de pagar cuotas, y el reloj juega en tu contra. El Tribunal Supremo (STS 350/2025, de 5 de marzo, Pleno, precisamente sobre una tarjeta revolving) fijó que:
- La acción para pedir la nulidad por usura no prescribe.
- La acción para recuperar el dinero sí: 5 años, contados cuota a cuota. Recuperas lo pagado de más en los 5 años anteriores a tu reclamación.
Cada mes que pasa, la cuota más antigua sale de esa ventana. Si cancelas y esperas dos años para reclamar, solo quedarán dentro tres años de cuotas.
Hay dos vías, complementarias, para que una revolving sea reclamable:
1. Usura. Desde la STS 258/2023, de 15 de febrero (Pleno), el interés es notablemente superior al normal del dinero si la TAE supera en más de 6 puntos porcentuales el tipo medio de las revolving que publica el Banco de España para el mes en que firmaste. Si es usuraria, solo devuelves lo que usaste (art. 3 de la Ley de Usura).
2. Falta de transparencia. Las SSTS 154/2025 y 155/2025, de 30 de enero, exigen que te explicaran antes de firmar el sistema revolving, el efecto de la cuota sobre el plazo y el riesgo de «bola de nieve». Si no lo hicieron, la cláusula de intereses puede ser abusiva aunque la TAE no supere los 6 puntos.
Referencias del tipo medio (Banco de España, tabla 19.4, dato de diciembre): 20,80 % en 2017, 19,67 % en 2019, 18,42 % en 2021 y 18,54 % en 2024. Si tu TAE superaba en más de 6 puntos el tipo del mes en que firmaste (por ejemplo, más de un 24,42 % en diciembre de 2021), merece una revisión atenta; si no, queda la transparencia. Todos los años están en la tabla del tipo medio revolving del Banco de España.
Ejemplo orientativo
Imagina que en total usaste 3.500 € de la tarjeta, has pagado 4.800 € en cuotas y te piden 1.400 € para cancelar. Si el contrato se declarara usurario (o la entidad lo aceptara), solo tendrías que devolver los 3.500 € dispuestos: ya habrías pagado 1.300 € de más y no deberías esos 1.400 €. Si pagas primero y reclamas después, puedes recuperarlo, pero adelantas un dinero que quizá no debías.
No todas las tarjetas son reclamables: depende de la fecha del contrato, la TAE, la información que te dieron y las cuotas de los últimos 5 años.
¿Vas a cancelar la tarjeta este mes?
Mándanos el contrato o, si no lo tienes, dinos la entidad y el año aproximado. Te decimos si hay base para reclamar antes de que pagues el saldo pendiente.
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Pide el certificado de deuda cero
Cuando pagues, pide por escrito un certificado de saldo o deuda cero y la confirmación de la cancelación, y guárdalos con el justificante del último pago. Te sirven para frenar cualquier cargo o llamada posterior, para pedir la baja de un fichero de morosos si te hubieran incluido por esa tarjeta (mira cómo consultar si estás en ASNEF) y para acreditar fecha e importe final si reclamas.
Cómo salir de la bola de nieve si todavía no puedes liquidar
Si hoy no puedes cancelar, lo que más cambia el resultado es la cuota. Con 3.000 € a una TAE del 26,82 %, los intereses del primer mes son 59,99 €: con una cuota de 60 €, casi todo lo que pagas es interés.
Deuda | TAE | Cuota fija | Tiempo para pagarla | Total pagado | Solo intereses |
|---|---|---|---|---|---|
3.000 € | 26,82 % | 60 € | 449 meses (37,4 años) | 26.889,46 € | 23.889,46 € |
3.000 € | 26,82 % | 100 € | 47 meses (3,9 años) | 4.626,89 € | 1.626,89 € |
6.000 € | 21,82 % | 100 € | 323 meses (26,9 años) | 32.252,58 € | 26.252,58 € |
6.000 € | 21,82 % | 150 € | 67 meses (5,6 años) | 9.929,08 € | 3.929,08 € |
6.000 € | 26,82 % | 100 € | Nunca: la cuota no cubre los intereses | ||
6.000 € | 26,82 % | 150 € | 82 meses (6,8 años) | 12.188,83 € | 6.188,83 € |
Simulación propia de sinpleitos, orientativa: cuota fija, sin compras nuevas, sin comisiones ni seguros, interés mensual equivalente a la TAE.
Con 3.000 €, pasar de 60 € a 100 € al mes ahorra más de 22.000 € en intereses y acorta el pago en más de 33 años. Qué hacer:
1. Sube la cuota desde la app o por teléfono: si está cerca de los intereses, 20 o 30 € más cambian mucho.
2. No hagas compras nuevas con la tarjeta: cada una alarga el plazo.
3. Haz ingresos extra cuando puedas (paga extra, devolución de Hacienda).
4. Lee tu información trimestral. Desde el 2 de enero de 2021, la Orden ETD/699/2020 obliga a la entidad a informarte al menos cada trimestre de la fecha estimada en que terminarás de pagar y del total a pagar. Si tu cuota no amortiza el 25 % del límite al año, debe mostrarte cuánto ahorrarías subiéndola un 20 %, un 50 % o un 100 %.
Haz tus números con la calculadora de tarjeta revolving.
No pidas un préstamo para tapar la tarjeta ni reunifiques deudas de tarjetas sin revisarla antes: convertirías en deuda nueva unos intereses que quizá no debías. Si no llegas ni a la cuota actual, lee qué hacer si no puedes pagar la tarjeta revolving.
Qué hacemos si nos lo encargas
Revisamos gratis contrato y extractos y, si hay base, reclamamos por vía extrajudicial. Solo cobramos si hay resultado: en la modalidad estándar, 20 % de lo que recuperes más 60 € (+ IVA); si recuperas 2.000 €, 460 € + IVA. Los casos de importe bajo tienen una escala específica, explicada en las condiciones. La vía judicial, si hiciera falta, es un encargo aparte y solo con tu aceptación expresa.
Reclamar no te obliga a cancelar la tarjeta. El proceso completo, en la guía para reclamar una tarjeta revolving.
Sal de la revolving sabiendo lo que de verdad debes
Te decimos si tu tarjeta puede ser usuraria o poco transparente y cuánto has pagado de más en los últimos 5 años. Después decides si liquidas, reclamas o ambas cosas.
Sin pago inicial · Si no hay resultado, no pagas
Preguntas frecuentes sobre cancelar una tarjeta revolving
¿Me pueden cobrar una penalización por cancelar la tarjeta revolving?
No por la baja. El art. 27 de la Ley 16/2011 permite terminar gratis y en cualquier momento un crédito de duración indefinida, con un preaviso máximo de un mes si el contrato lo prevé. Sí tendrás que pagar el saldo pendiente, los intereses hasta ese día y las comisiones ya devengadas.
¿Puedo cancelar la tarjeta si todavía tengo deuda?
Puedes comunicar que quieres terminar el contrato, pero tendrás que devolver lo pendiente: BBVA, CaixaBank y Bankinter, por ejemplo, lo indican así en sus webs. Si no puedes pagarlo de una vez, pregunta por escrito si puedes dejar de usarla y seguir amortizando, y con qué cuota.
¿Si cancelo la tarjeta ya no puedo reclamar?
Sí puedes. La nulidad por usura no prescribe y lo pagado de más se recupera cuota a cuota dentro de los 5 años anteriores a la reclamación (STS 350/2025). Sin cuotas nuevas, cada mes sale de la ventana un pago antiguo, así que conviene revisar la tarjeta antes de cancelarla o al hacerlo.
¿Qué hago si no me dan el certificado de deuda cero?
Pídelo por escrito al servicio de atención al cliente y guarda el acuse. Si no responde en el plazo que tiene para contestar a un consumidor (con carácter general, un mes), puedes acudir al Banco de España. Mientras, el justificante del último pago y el extracto con saldo cero son tu prueba.
¿Espero a la nueva ley de las revolving antes de cancelar?
No tiene sentido esperar. El anteproyecto de ley de crédito al consumo prevé un límite provisional del 22 % TAE también para saldos de revolving existentes, pero a fecha de esta guía no está en vigor. Y no cambia lo ya pagado: eso se reclama por usura o transparencia, con la ventana de 5 años corriendo.
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