Calculadora de tarjeta revolving: cómo calcular tus intereses y cuánto puedes recuperar

Para calcular tu tarjeta revolving necesitas tres datos: lo que debes, la TAE y la cuota. Pasa la TAE a interés mensual, multiplícalo por la deuda y sabrás qué parte de tu cuota se va en intereses. Con 3.000 € al 26,82 % TAE, son 59,99 € al mes: si pagas 60 €, casi nada baja la deuda.

Si prefieres no hacer cuentas, puedes meter tus datos en nuestra calculadora de tarjetas revolving. Aquí ves qué hace por dentro y cuándo se queda corta.

Qué datos necesitas antes de calcular

Busca estos cinco datos. Casi todos están en el extracto mensual o en tu área de cliente:

• Deuda pendiente: el saldo dispuesto que te queda por pagar.
• TAE o TIN del pago aplazado. Si tienes los dos, usa la TAE para comparar y el TIN para calcular el interés del mes.
• Cuota mensual: el importe fijo o el porcentaje del saldo que te cargan.
• Fecha del contrato: decide con qué tipo medio del Banco de España se compara tu TAE.
• Lo que has pagado en los últimos años: sale de los extractos o de los cargos en tu cuenta.

Desde el 2 de enero de 2021, la Orden ETD/699/2020 obliga a la entidad a enviarte al menos cada trimestre el importe dispuesto, el tipo de interés, la fecha estimada en que terminarás de pagar con tu cuota y el importe total que pagarás. Esa comunicación trimestral ya es una calculadora hecha por el banco: búscala en tu correo o en la app.

Cómo calcular los intereses de una tarjeta revolving

Paso 1: pasa la TAE a interés mensual

La fórmula es: interés mensual = (1 + TAE)^(1/12) − 1. En una hoja de cálculo se escribe así: `=(1+0,2682)^(1/12)-1`.

Dividir la TAE entre 12 es un atajo frecuente, pero exagera el interés del mes. La TAE ya incluye el efecto de que los intereses se sumen a la deuda cada mes; por eso hay que sacar la raíz duodécima.

Paso 2: calcula los intereses de este mes

Intereses del mes = deuda pendiente × interés mensual.

Con 3.000 € al 26,82 %: 3.000 × 1,9997 % = 59,99 €. Si tu cuota es de 60 €, solo 1 céntimo baja la deuda ese mes. El resto es interés.

Paso 3: calcula cuántos meses te quedan

En Excel o en Google Sheets en español: `=NPER(interés mensual; -cuota; deuda)`. Para 3.000 € al 26,82 % con 100 € al mes: `=NPER(0,019997; -100; 3000)` da 46,3, es decir, 47 cuotas.

Si la hoja devuelve un error, es que la cuota no cubre ni los intereses del mes: con esa cuota, la deuda no se termina nunca.

Si tu contrato solo pone el TIN

El TIN dividido entre 12 es el interés que te aplican cada mes. Para convertirlo en TAE: TAE = (1 + TIN/12)^12 − 1. Un TIN del 23,99 % equivale a una TAE del 26,81 %. Usa la TAE para comparar con el Banco de España; el TIN, para calcular.

Simulaciones: cuánto tardas en pagar y cuánto pagas de intereses

Estas simulaciones son cálculos propios de sinpleitos con cuota fija, sin nuevas compras, sin comisiones ni seguros e interés mensual equivalente a la TAE. Son orientativas.

Fíjate en la quinta fila. Con 3.000 € al 26,82 % y 60 € al mes, tardarías más de 37 años y pagarías casi 24.000 € de intereses. Subiendo la cuota a 100 €, lo terminas en 47 meses. La diferencia no está en la deuda: está en lo cerca que queda la cuota de los intereses del mes. Eso es lo que el Supremo llama riesgo de «bola de nieve».

El simulador de tarjetas revolving del Banco de España

El Banco de España tiene en su Portal del Cliente Bancario un simulador llamado «Cálculo de la fecha de vencimiento de la última cuota de una tarjeta revolving». Con tu deuda, el tipo de interés y la cuota, te dice cuándo terminarías de pagar y cuántos intereses pagarías, siempre que el tipo no cambie y pagues cada mes sin nuevas compras.

Es útil para ver tu situación hoy, pero no te dice si tu tarjeta es reclamable ni cuánto podrías recuperar: para eso hacen falta la fecha del contrato, el tipo medio de ese momento y tus pagos de los últimos 5 años.

Cuánto dinero puedo recuperar de una tarjeta revolving

Depende de la vía por la que se reclame. Hay dos, y la cuenta cambia en cada una.

Primero: mira si tu TAE supera el tipo medio en más de 6 puntos

Desde la STS 258/2023 (Pleno), el interés de una revolving se considera notablemente superior al normal del dinero si la TAE supera en más de 6 puntos porcentuales el tipo medio de las tarjetas revolving que publica el Banco de España para la fecha de tu contrato. Seis puntos, no un 6 %.

La última columna es un cálculo nuestro. Tres matices: se compara con el tipo del mes y año exactos de tu contrato; el tipo medio (TEDR) no incluye comisiones y tu TAE sí, aunque los tribunales comparan igualmente; y quedar por debajo no cierra la puerta, porque queda la vía de transparencia. Para contratos de junio de 2010 a 2016, el dato de diciembre osciló entre el 19,32 % y el 21,17 %. Tienes más detalle en la tabla del tipo medio revolving del Banco de España.

Por usura: todo lo que pagaste por encima de lo que dispusiste

Si el contrato es usurario, es nulo y solo debes devolver el capital que usaste (art. 3 de la Ley de Usura). La cuenta es:

Recuperable = total pagado − capital dispuesto, más el interés legal del dinero sobre lo pagado de más.

Entran intereses, comisiones, seguros y recargos: todo lo que no sea capital. El interés legal fue del 3,00 % de 2016 a 2022 y es del 3,25 % desde 2023.

Por falta de transparencia: los intereses cobrados

Si la TAE no llega a los 6 puntos, el Supremo (STS 154/2025 y 155/2025) permite revisar si la entidad te explicó antes de firmar cómo funciona la revolving: la cuota y su efecto en el plazo, la capitalización de intereses, el riesgo de «bola de nieve». Si no lo hizo, la cláusula de intereses puede ser abusiva y tenerse por no puesta. Lo desarrollamos en revolving por falta de transparencia.

La cuenta aquí es: recuperable = intereses cobrados. Suma la línea de «intereses» de tus extractos. Esos intereses sirven primero para cancelar el capital que aún debas; lo que sobre se te devuelve. Las comisiones que no dependan de esa cláusula pueden quedar fuera.

La ventana de 5 años: qué pagos cuentan

La STS 350/2025 (Pleno), sobre una tarjeta revolving, separa dos cosas. La nulidad no prescribe. Recuperar el dinero sí: 5 años, contados cuota a cuota. En la práctica, recuperas lo pagado de más en los 5 años anteriores a tu reclamación, extrajudicial o judicial. En aquel caso se sumaron además 82 días por la suspensión de plazos de la pandemia. Más detalle en prescripción de la tarjeta revolving.

En la vía de transparencia, cómo se cuenta el plazo puede depender del caso. En nuestros ejemplos aplicamos la misma ventana de 5 años para no inflar la cifra.

Ejemplo 1: tarjeta de 3.000 € al 26,82 % (vía usura)

Escenario A. Con 100 € al mes, los primeros 33 pagos (3.300 €) ya cubrieron los 3.000 € de capital y 300 € de exceso. Ese exceso está fuera de la ventana. Se recuperan los 14 pagos desde octubre de 2021. (El total pagado difiere en 4 céntimos de la tabla de simulaciones porque aquí redondeamos los intereses cada mes.)

Escenario B. Con 60 € al mes, en casi ocho años solo se amortizaron 2,11 € de deuda: casi todo fue interés. Los pagos anteriores a la ventana (2.520 €) ni siquiera cubren el capital, así que todo el exceso cae dentro de los 5 años. Además, desaparece la deuda que la entidad dice que queda.

Variante con fechas antiguas. Si una tarjeta así, con cuota de 100 €, se hubiera contratado en 2016 y liquidado del todo a principios de 2020, todos los pagos quedarían fuera de la ventana: podrías pedir la nulidad, pero no recuperarías dinero. Por eso conviene mirar las fechas antes de nada.

Ejemplo 2: tarjeta al 22 % con cuota de 60 € (vía transparencia)

Resultado estimado: 2.280 € a devolver y 1.051,04 € de deuda que desaparece. Suman exactamente los 3.331,04 € de intereses cobrados. En este ejemplo no añadimos intereses legales.

Esta vía depende de lo que diga tu contrato y de la información que te dieron al firmar: el contrato es el documento que más pesa.

Lo que cambia la cifra y ninguna calculadora ve

• Compras y disposiciones nuevas. Cada una suma capital. El «capital dispuesto» es la suma de todo lo que usaste, no el límite de la tarjeta.
• Comisiones y seguros. Por usura se recuperan; por transparencia, depende de la cláusula (las revisamos una a una en cláusulas abusivas de las tarjetas revolving).
• Cambios de TAE o de cuota. Si la entidad los cambió, hay que calcular tramo a tramo.
• Renovaciones. A veces la tarjeta «nueva» es el mismo contrato; otras, uno distinto con otra fecha y otro tipo medio.
• Los 82 días de la pandemia, que pueden ampliar la ventana, como en la STS 350/2025.
• La forma de imputar los pagos. Nosotros los aplicamos primero al capital por orden de fecha; la entidad o el juzgado pueden hacer la cuenta de otra manera.

Lo que no conviene hacer mientras tanto: dejar de pagar, cancelar la tarjeta a ciegas o aceptar una «refinanciación» o una reunificación de deudas antes de revisarla. Si liquidas la deuda puedes seguir reclamando, pero conviene revisar antes: al cancelar, a veces se pierde el acceso al área de cliente y a los extractos. Lo explicamos en cómo cancelar una tarjeta revolving.

Cuánto te cuesta reclamar con sinpleitos

• Revisión gratuita, sin pago inicial.
• Solo si hay resultado: 20 % de lo que recuperes + 60 € fijos (+ IVA), en la modalidad estándar.
• Los casos de importe bajo tienen una escala específica, que se explica en las condiciones.

Aplicado al dinero devuelto del ejemplo 1B: si la entidad paga 2.732,81 €, los honorarios son 546,56 € + 60 € = 606,56 € + IVA (733,94 € con el IVA general del 21 %). Te quedarían 1.998,87 €. Si recuperas 2.000 €, los honorarios son 460 € + IVA. Si comparas con otros despachos, mira las preguntas de cómo elegir abogado para tarjetas revolving.

La reclamación extrajudicial no tiene coste para ti con nosotros. Si hiciera falta ir a juicio, es un encargo aparte que solo se hace si lo aceptas. En los juicios existen las costas; con reclamación previa y sentencia favorable, suelen imponerse a la entidad, aunque nadie puede garantizarlo.

Tienes el proceso completo en la guía para reclamar una tarjeta revolving.

Preguntas frecuentes