Prescripción de la tarjeta revolving: cuánto tiempo tienes para reclamar

En la tarjeta revolving hay dos plazos distintos. Pedir la nulidad por usura no prescribe. Recuperar el dinero sí: según el Tribunal Supremo (STS 350/2025), solo se devuelve lo pagado de más en los 5 años anteriores a tu reclamación, contados cuota a cuota. Cada mes que esperas, una cuota antigua sale de esa ventana.

Qué dijo el Supremo en la STS 350/2025

El Pleno de la Sala Primera resolvió el 5 de marzo de 2025 el caso de una tarjeta revolving contratada el 1 de junio de 2015. El juzgado y la Audiencia de Palencia la habían declarado nula por usura, pero no ordenaron devolver nada porque creyeron que el plazo había pasado. El Supremo lo corrigió con tres reglas.

1. La nulidad no prescribe

Un contrato usurario es nulo de raíz (art. 1 de la Ley de Usura de 1908) y esa nulidad se puede pedir siempre, sea la tarjeta de 2004 o de 2019. Declarada la nulidad, solo debes devolver el capital que dispusiste (art. 3).

2. La devolución prescribe a los 5 años, cuota a cuota

Recuperar lo pagado de más es una acción distinta con el plazo general de 5 años del artículo 1964 del Código Civil. Y no empieza a contar al firmar, sino con cada pago: «la acción para solicitar lo pagado que exceda del capital prestado nace respecto de cada pago mensual». No hay una fecha límite para toda la tarjeta: cada cuota tiene la suya.

3. Se cuenta hacia atrás desde tu reclamación

La nota del Consejo General del Poder Judicial lo resume así: se puede reclamar «lo pagado que exceda del capital prestado en los cinco años anteriores a la formulación de la reclamación extrajudicial o a la interposición de la demanda».

Lo que fija la ventana es tu primera reclamación válida, no la demanda que venga después. En el caso del Supremo, la carta a la entidad se envió el 29 de enero de 2021 y la demanda llegó el 29 de junio de 2021. El Supremo contó desde la carta: esos cinco meses no le costaron nada al cliente.

Los 82 días de la pandemia (y por qué hoy ya no suman)

El Supremo amplió la ventana en 82 días, el tiempo en que el Real Decreto 463/2020 suspendió los plazos de prescripción: del 14 de marzo al 4 de junio de 2020, fecha en que el Real Decreto 537/2020 levantó la suspensión. El cliente recuperó lo pagado de más en los 5 años y 82 días anteriores a su carta; por nuestro cálculo, desde principios de noviembre de 2015, con intereses desde cada pago.

Esos 82 días solo alargan el plazo de los pagos hechos hasta junio de 2020. Por nuestro cálculo, el último de ellos quedó fuera de plazo en torno al 4 de junio de 2025. Si reclamas por primera vez hoy, los 82 días ya no te añaden nada: tu ventana empieza el mismo día y mes de 2021. Solo cuentan si ya reclamaste antes de mediados de 2025 y puedes probarlo.

Ejemplo con fechas: qué cuotas entran y cuánto cuesta esperar 6 meses

Cada juzgado liquida con los extractos reales y el cálculo puede variar; si aún no has devuelto todo el capital, las primeras cuotas de la ventana pueden servir para cubrirlo.

Dónde empieza tu ventana según el día en que reclames:

Si no sabes tu TAE ni la fecha del contrato, empieza por ahí y compárala con el tipo medio revolving del Banco de España del mes en que firmaste.

Tarjetas ya canceladas o pagadas: qué puedes reclamar

Puedes reclamar una tarjeta que ya pagaste y diste de baja: la nulidad sigue viva. Pero aquí la ventana se nota más, porque ya no entran cuotas nuevas: cada mes que pasa se estrecha y no se rellena.

• Si cancelaste hace menos de 5 años, no lo dejes para más adelante. Es el caso en que más rápido se pierde dinero.
• Si liquidaste la tarjeta con un préstamo o una refinanciación, ese pago final también es un pago. Guarda el documento.
• Si la tarjeta era de un familiar fallecido, la ventana se cuenta igual, desde la reclamación de los herederos. Lo explicamos en tarjeta revolving de un fallecido.

Si la tarjeta sigue con deuda, la prescripción de la devolución no cambia lo que debes a partir de ahora: con la nulidad por usura, la entidad solo puede exigirte el capital que no hayas devuelto. Cómo se imputan los pagos muy antiguos se revisa caso a caso. Si además te cuesta pagar, lee qué hacer si no puedes pagar la tarjeta revolving.

Cómo parar el reloj: la reclamación fehaciente

El artículo 1973 del Código Civil dice que la prescripción se interrumpe «por su ejercicio ante los Tribunales, por reclamación extrajudicial del acreedor y por cualquier acto de reconocimiento de la deuda por el deudor». Aquí el acreedor eres tú, así que tu reclamación escrita a la entidad es lo que fija la ventana. No hace falta demandar.

Para que sirva, tienes que poder demostrar qué pediste, cuándo y que la entidad lo recibió. Formas de hacerlo, de más a menos sólida:

1. Burofax con copia certificada y acuse de recibo. Correos certifica el contenido del documento, no solo la entrega. Se envía también por internet.

2. Formulario de reclamaciones de la web o la app de la entidad, si te da número o justificante con fecha. Descárgalo en el momento.

3. Email a la dirección oficial de reclamaciones, guardando el envío y cualquier acuse automático.

4. En una oficina, con dos copias: que sellen y fechen la tuya.

No uses como única prueba una llamada, un chat sin copia o una conversación en la sucursal. Y no está claro que baste con pedir el contrato: pide expresamente la nulidad y la devolución en el mismo escrito en que pides la documentación. El modelo de reclamación de tarjeta revolving lo hace así.

No necesitas el contrato para enviarla. Si no lo tienes, reclama y pídelo a la vez: te explicamos cómo en reclamar una revolving sin contrato.

Por falta de transparencia, el plazo puede no ser el mismo

La STS 350/2025 resolvió un caso de usura. La segunda vía es la falta de transparencia (STS 154/2025 y 155/2025, de 30 de enero): si no te explicaron antes de firmar cómo funciona la revolving y el riesgo de «bola de nieve», la cláusula de intereses puede ser abusiva aunque la TAE no supere los 6 puntos. Está explicado en la vía de la falta de transparencia.

En cláusulas abusivas el plazo de devolución se ha tratado de otra forma. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en sentencias de 25 de abril de 2024, admitió que empiece a contar cuando es firme la sentencia que declara la cláusula abusiva, salvo que la entidad pruebe que el consumidor lo sabía antes. El Supremo aplicó ese criterio a los gastos hipotecarios (STS 857/2024, de 14 de junio).

Con prudencia: a fecha de esta guía, el Supremo no ha fijado un criterio propio para las revolving por falta de transparencia. Por eso calculamos con la ventana de 5 años y, si cabe pedir más, lo planteamos como algo adicional.

La doctrina puede matizarse: por qué no conviene apurar

La STS 350/2025 es de Pleno y hoy la aplican los tribunales en la vía de usura. Aun así, hay juristas que critican que usura y abusividad tengan plazos distintos para un mismo producto, y una sentencia posterior podría cambiar el cómputo, a mejor o a peor. La reforma del crédito al consumo tampoco lo resuelve: es un anteproyecto aprobado en primera vuelta el 7 de enero de 2026, no está en vigor y, si sale adelante en estos términos, limitará la TAE a futuro sin devolver lo ya pagado.

Lo razonable: enviar ya la reclamación que fija tu ventana y decidir después, con calma, los siguientes pasos. Todas las sentencias clave están en sentencias del Tribunal Supremo sobre tarjetas revolving.

Qué hacer esta semana

1. Busca la fecha del contrato y la TAE, en el contrato o en los extractos de la tarjeta.

2. Descarga los extractos de la tarjeta y de tu cuenta. Para la ventana importan los últimos 5 años; para saber cuándo superaste el capital, todo el historial.

3. Envía la reclamación fehaciente pidiendo nulidad, devolución y documentación.

4. No dejes de pagar por tu cuenta ni canceles la tarjeta sin revisarla: podrías acabar con recargos, recobro o en un fichero de morosos.

5. No firmes una refinanciación ni una «quita» sin revisar qué renuncias.

Si prefieres no ocuparte, nos mandas lo que tengas y enviamos nosotros la reclamación. Revisión gratuita, sin pago inicial. Solo cobramos si hay resultado: 20 % de lo que recuperes + 60 € fijos (+ IVA) en la modalidad estándar; los casos de importe bajo tienen una escala específica, explicada en las condiciones. Si recuperas 2.000 €, los honorarios son 460 € + IVA. Cubre la reclamación extrajudicial; ir a juicio sería un encargo aparte y solo si tú lo aceptas. El proceso completo está en la guía para reclamar una tarjeta revolving.

Preguntas frecuentes sobre la prescripción de la revolving