Hipoteca de UCI (Unión de Créditos Inmobiliarios): IRPH, gastos y cómo reclamar

Reclamar el IRPH a UCI es posible, pero hoy es de las reclamaciones más difíciles: el Tribunal Supremo ha resuelto ya muchos IRPH de UCI y, en todos los que hemos leído en CENDOJ, ha dado la razón a la entidad. En los de 2026 la clave fue que la escritura y la oferta vinculante citaban la Circular 5/1994 del Banco de España y su BOE, y que UCI aportó al juicio la solicitud y la oferta firmadas por el cliente. Además, los clientes pagaron las costas del recurso, porque el Supremo ya les había advertido de que su criterio estaba fijado.

Los gastos de la hipoteca y la comisión de apertura van por otro camino. Ahí UCI ha perdido en el Supremo en 2026: en un caso tuvo que devolver gastos de una hipoteca de 2004 que la Audiencia daba por prescritos, y en otros dos se mantuvo la nulidad de comisiones de apertura del 1,5 % y del 2 %.

Quién es UCI: datos de la entidad

UCI no es un banco. Es un establecimiento financiero de crédito especializado en hipotecas, que no puede abrir cuentas: en la información trimestral de comisiones y tipos que publica explica que la cuota debe domiciliarse en otra entidad. Por eso tus recibos salen de la cuenta de tu banco, no de UCI.

Sigue concediendo hipotecas: en el tercer trimestre de 2026 declaraba como préstamo variable más habitual el Euríbor más 1,75 puntos, con un 1 % de comisión de apertura y una TAE del 4,81 %.

IRPH de UCI: qué ha decidido el Supremo

Estas son las sentencias del Supremo con UCI como parte que hemos leído completas en CENDOJ:

La STS 1638/2026 añade un dato que pocos cuentan: cita otras siete sentencias de 2026 «referidas a la misma entidad bancaria» con pruebas parecidas (851, 1090, 1102, 1339, 1417, 1437 y 1452/2026). Si alguien te dice que «el Supremo ha anulado el IRPH de UCI», pídele el número de la sentencia.

Qué tienen en común esas escrituras

• Índice principal IRPH Cajas y sustitutivo IRPH Entidades. En las cuatro, la cláusula «tercera bis» fijaba el IRPH Cajas y, si no podía aplicarse, el IRPH Entidades.
• Remisión a la Circular 5/1994 y a su BOE de 3 de agosto de 1994. Para el Supremo, esa mención hacía accesible la información sobre los índices, aunque el folleto no estuviera firmado.
• Un tramo inicial fijo (del 3,85 % al 6 %, según el caso) antes de pasar al IRPH.
• El expediente de UCI en los casos de 2026, con la solicitud y su estudio y la oferta vinculante firmados por el cliente y, en algunos, el justificante del folleto de tarifas.

En la escritura de 2008 se decía además que, al ser un índice oficial, no haría falta comunicarte el tipo: lo conocerías por el BOE. Merece la pena buscar esa frase en la tuya.

«UCI IRPH desaparece»: qué pasó con tu índice en 2013

El IRPH Cajas dejó de publicarse el 1 de noviembre de 2013 por la Ley 14/2013. Desde la siguiente revisión se aplicó el sustitutivo de la escritura. En las hipotecas de UCI que ha visto el Supremo, ese sustitutivo era el IRPH Entidades con el mismo diferencial. Su valor de cada mes y la comparación con el Euríbor están en el IRPH de hoy.

Qué IRPH de UCI pueden tener todavía recorrido

Con esa doctrina, solo merece la pena estudiar un IRPH de UCI si se da alguna de estas situaciones:

• Te subrogaste en el préstamo de un promotor y no viste la cláusula de intereses antes de firmar la compraventa. Es la vía de la STS 161/2026: lo que se discute es si la cláusula llegó a formar parte de tu contrato.
• Ni tu escritura ni tu oferta vinculante citan la Circular 5/1994 y su BOE. Esa cita es lo que el Supremo consideró suficiente; que falte un papel concreto del expediente, sin más, no ha bastado.

En el segundo caso hace falta además que el tipo que pagabas al firmar fuera claramente más caro que el de las hipotecas de la época. En la STS 1591/2025 la cláusula no era transparente y aun así no se anuló, porque el IRPH más el diferencial al firmar (6,294 %) era parecido a la TAE en un préstamo a 40 años.

El resto de criterios (transparencia, perjuicio real, qué pasa si se anula) está en nuestra guía del IRPH en 2026.

Reclamar gastos de hipoteca a UCI: lo que han dicho los tribunales

Aquí el panorama es el contrario. Tres sentencias del Supremo de 2026, todas leídas en CENDOJ:

• STS 329/2026, de 27 de febrero (ECLI:ES:TS:2026:894). Caso de Ibiza: hipoteca firmada con UCI el 20 de septiembre de 2004. El juzgado condenó a UCI a devolver 266,81 € de gestoría con intereses; la Audiencia de Palma lo dio por prescrito. El Supremo anuló esa decisión porque UCI no probó, ni alegó, que la clienta conociera antes la abusividad de la cláusula de gastos, y le impuso las costas de la apelación.
• STS 150/2026, de 3 de febrero (ECLI:ES:TS:2026:330). Hipoteca de UCI de Castellón de octubre de 2005, 201.000 €. La comisión de apertura de 4.020 € era el 2 % del capital: el Supremo la consideró desproporcionada y mantuvo su nulidad, con costas a UCI. En primera instancia se habían anulado también la cláusula de gastos (727,37 € a devolver) y la de intereses de demora.
• STS 1016/2026, de 24 de junio (ECLI:ES:TS:2026:2772). Hipoteca de UCI de Toledo de septiembre de 2007, 105.000 €, con 1.575 € de apertura. No constaba información previa sobre la comisión ni que la oferta vinculante coincidiera con la escritura, así que no era transparente y se mantuvo su nulidad, con costas a UCI. En ese pleito UCI se había allanado en primera instancia a la nulidad de la cláusula de gastos y de la de demora del 18 %.

Qué se recupera de los gastos y con qué intereses es lo mismo que con cualquier banco: lo tienes en los gastos de hipoteca. Que el plazo para recuperar el dinero no empieza mientras no sepas que la cláusula es abusiva se explica en la prescripción de los gastos, y cuándo cae una comisión de apertura, en la comisión de apertura de la hipoteca.

Cómo reclamar a UCI, paso a paso

1. Pide tu expediente. Antes de discutir nada, escribe a UCI pidiendo copia de la escritura, el cuadro de amortización, la solicitud del préstamo, el folleto informativo, la oferta vinculante y el justificante del folleto de tarifas. Son justo los papeles que miró el Supremo. Puedes hacerlo desde el área privada (clientes.uci.es), por clientes@uci.com o en el 912 06 37 95. Para tus datos personales, UCI indica privacidad@uci.com y su delegado de protección de datos en dpo@uci.com. 2. Junta los recibos. Como UCI no abre cuentas, los cargos de cada cuota están en los extractos de tu banco: pídeselos también a él. 3. Envía la reclamación al Servicio de Atención al Cliente. Su reglamento exige nombre, DNI, motivo, la oficina o servicio donde se originó, una declaración de que el asunto no está en un juzgado, lugar, fecha, firma y las pruebas que tengas. Para gastos y comisión de apertura puedes partir del modelo de reclamación de gastos. 4. Espera un mes. Es el plazo que UCI se da para contestar a un consumidor (dos meses si no lo eres). 5. Si no responde o dice que no, puedes acudir al Banco de España, con el matiz que explicamos abajo, o valorar la vía judicial con el riesgo calculado.

Canales de reclamación de UCI

Dos detalles de sus propias páginas que conviene saber. El horario de atención a clientes no coincide: la cabecera de uci.es y de uci.com dice de lunes a viernes de 9:00 a 18:00, y el bloque de contacto de uci.com, de lunes a jueves de 8:00 a 18:30 y viernes de 8:00 a 14:00. Y el reglamento de su servicio da dos plazos distintos: el artículo 8 admite reclamaciones hasta cinco años después de que conocieras los hechos, pero el artículo 12 incluye entre las causas de inadmisión que hayan pasado más de dos. Para no darle ese argumento, reclama en cuanto tengas los papeles. Ese plazo interno no es el plazo para ir al juzgado.

Según su Informe Anual 2025, en España admitió 5.014 reclamaciones de clientes ese año, resolvió 1.790 a favor del cliente y 3.224 en contra.

El paso al Banco de España

Si eres consumidor y UCI no contesta en un mes o te dice que no, puedes llevar el asunto al Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España. Cuenta con un año desde la fecha en que reclamaste a UCI: el propio reglamento de UCI avisa de que después ya no se admite. Su Memoria de 2025 añade que deja fuera lo reclamado cuando median más de cinco años desde los hechos, algo a vigilar en una escritura de 2005. El informe del Banco de España no obliga a UCI. Cómo prepararla está en la reclamación ante el Banco de España. Si tu hipoteca está cancelada desde hace más de seis años, ten en cuenta que el Banco de España no tramita las peticiones de documentación pasado ese plazo, según su Memoria de Reclamaciones 2025.

Si tu hipoteca de UCI la gestiona o la reclama otra empresa

En su Informe Anual 2025, UCI explica que ese año vendió carteras de activos improductivos en España y que una parte significativa de su cartera se financia con titulizaciones. Si ahora te escribe otra empresa por tu hipoteca, pídele por escrito quién es el titular del préstamo y en virtud de qué; contra quien reclamas es quien lo tenga hoy. Lo explicamos en qué pasa cuando tu deuda la compra un fondo.

Si te cuesta pagar, UCI publica en su tablón de anuncios que está adherida al Código de Buenas Prácticas del Real Decreto-ley 6/2012 y al de deudores en riesgo de vulnerabilidad del Real Decreto-ley 19/2022. Mientras revisas si hay algo que reclamar, no dejes de pagar.

Lo que hacemos nosotros

Revisamos gratis la escritura de UCI, lo que te entregue de tu expediente y tus recibos. Te decimos por escrito qué partes tienen recorrido (en una hipoteca de UCI de antes de junio de 2019 suelen ser los gastos y, según su importe e información, la comisión de apertura) y si el IRPH merece la pena o no. El estudio de viabilidad que recibes antes de contratar indica la tarifa: para estas reclamaciones, la de reclamaciones hipotecarias, con 99 € fijos más un 25 % de lo que se obtenga en la modalidad estándar y un mínimo de 199 €, más IVA, cobrado solo si hay resultado. Tienes todos los importes en precios de reclamaciones bancarias.

Preguntas frecuentes sobre la hipoteca IRPH de UCI