IRPH hoy: valor de cada mes de 2025 y 2026, comparado con el Euríbor, y cómo cambia tu cuota

El IRPH Entidades vale hoy 3,189 %: es el último valor publicado, el de septiembre de 2026, que salió en el BOE del 20 de octubre de 2026. El de octubre todavía no se conoce: si se repite el calendario de este año, saldrá en el BOE entre el 18 y el 21 de noviembre. El Euríbor a 12 meses de octubre ya está publicado (3,239 %, BOE del 4 de noviembre).

Lo llamativo del último dato es que el Euríbor de septiembre (3,247 %) quedó por encima del IRPH. Con la serie oficial del Banco de España en la mano, desde que existe el Euríbor (1999) eso solo había pasado una vez, en abril de 2023. Abajo tienes la tabla de cada mes, el histórico, cuánto supone en tu cuota y qué puedes hacer con esa diferencia.

IRPH hoy: último valor publicado y de dónde sale

El índice que sigue vivo se llama oficialmente «tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España». Es lo que todo el mundo llama IRPH Entidades o IRPH conjunto de entidades. Se publica por dos vías:

• En el BOE, cada mes, en una resolución del Banco de España «por la que se publican determinados tipos de interés oficiales de referencia del mercado hipotecario». La de septiembre de 2026 es la BOE-A-2026-21866. La propia resolución remite al anejo 8 de la Circular 5/2012 del Banco de España para su definición y su forma de cálculo.
• En las estadísticas del Banco de España, en el cuadro 19.1 de su Boletín Estadístico, que se puede descargar en un archivo con toda la serie histórica. De ese cuadro salen todas las cifras de esta guía.

El IRPH se publica más tarde que el Euríbor. En 2026, el IRPH de cada mes ha aparecido en el BOE entre el 18 y el 21 del mes siguiente; el Euríbor, en los primeros días. Por eso a primeros de mes verás el Euríbor nuevo y el IRPH todavía del mes anterior.

IRPH mensual de 2025 y 2026, con su BOE

Hemos comprobado cada valor del IRPH en su resolución del BOE, una por una, y coinciden con la serie del Banco de España. Tabla leída el 5 de noviembre de 2026: cuando salga el dato de octubre, lo añadiremos.

Dos lecturas rápidas. En 2025 el IRPH estuvo entre medio punto y tres cuartos de punto por encima del Euríbor casi todo el año. En 2026 la distancia se ha ido cerrando porque el Euríbor ha subido más deprisa: el IRPH ha subido todos los meses, de 2,762 % en enero a 3,189 % en septiembre, y el Euríbor ha pasado de 2,245 % a 3,247 %.

IRPH histórico del Banco de España: de 2005 a 2024

Cada celda es «IRPH Entidades / Euríbor a 12 meses», en porcentaje, de la serie oficial:

Y la media de cada año desde 2005, calculada por nosotros con los doce valores mensuales de la misma serie:

El máximo del IRPH Entidades desde 2005 fue el 6,265 % de septiembre de 2008, y el mínimo, el 1,412 % de noviembre de 2021. La brecha más larga con el Euríbor se dio entre 2012 y 2021: unos dos puntos de media cada año, con el máximo en 2013 (2,8 puntos) y, desde 2016, con el Euríbor ya en negativo.

IRPH Cajas, IRPH Bancos e IRPH de VPO: cuál es el tuyo

Si tu escritura dice IRPH Cajas o IRPH Bancos, ese índice ya no existe. La disposición adicional decimoquinta de la Ley 14/2013 ordenó que el Banco de España dejara de publicarlos desde el 1 de noviembre de 2013, junto con el tipo activo de referencia de las cajas (el «índice CECA»). Desde la siguiente revisión, tu préstamo pasó a:

1. El índice sustitutivo que prevea tu escritura, si había uno válido. Búscalo en la cláusula de intereses: suele empezar por «en defecto de» o «en caso de desaparición». 2. Si no lo había, o si el sustitutivo también era uno de los desaparecidos, el IRPH Entidades más un diferencial igual a la media de las diferencias entre el índice desaparecido y el IRPH Entidades desde la firma hasta la sustitución. La ley dice que ese cambio es automático y que no te da derecho a pedir por ello que se modifique o se cancele el préstamo.

Por eso quien busca «IRPH Cajas hoy» suele tener en realidad un IRPH Entidades con un diferencial añadido, o un sustitutivo como el Euríbor. Tu último recibo dice qué índice y qué diferencial te están aplicando.

Sobre el IRPH de VPO: en las resoluciones mensuales del Banco de España no aparece un IRPH distinto para las viviendas de protección oficial. Si tu préstamo de VPO va referenciado al IRPH Entidades, su valor es el de la tabla; si va a otro índice pactado en el plan de vivienda, lo dirá tu escritura.

Cómo calcular tu cuota con IRPH, con el recibo y la escritura

Necesitas cuatro datos, que están en la escritura y en el recibo:

• El índice y su mes. Muchas escrituras toman el último valor publicado uno o dos meses antes de la fecha de revisión. Mira la tuya: si revisas en enero y tu escritura dice «el último publicado en el BOE antes de la revisión», en enero de 2027 se usará el de noviembre o el de diciembre de 2026, según la fecha exacta.
• El diferencial, los puntos que se suman al índice. En los IRPH suele ser bajo: en las dos hipotecas que resolvió el Supremo en noviembre de 2025 era de 0,60 y de 0,25 puntos.
• La periodicidad de la revisión: anual o semestral.
• El capital pendiente y los meses que faltan, que vienen en el recibo o en el cuadro de amortización.

Con eso, el tipo anual es índice más diferencial, y la cuota mensual sale de la fórmula del sistema francés: cuota = capital × i / (1 - (1 + i)^-n), donde i es el tipo anual dividido entre 1.200 y n los meses que faltan. Cualquier hoja de cálculo lo hace con la función PAGO.

IRPH vs Euríbor: tu cuota con el mismo diferencial

Estas son las cuotas de 120.000 € pendientes a 20 años, con 0,50 puntos de diferencial sobre cada índice, según el mes de los valores que tome la revisión:

Con los valores de finales de 2021, el IRPH costaba 1.217,04 € más al año que el Euríbor; con los de septiembre de 2026, sale 43,44 € más barato. La comparación con el mismo diferencial es la que busca casi todo el mundo, pero exagera la distancia. El propio Supremo lo advierte en la STS 1591/2025: las hipotecas con Euríbor solían llevar diferenciales más altos que las de IRPH, así que enfrentar un índice con otro sin más no es una comparación correcta.

Qué puedes hacer hoy con esa diferencia

Lo que pagas de más frente al Euríbor no es una cantidad que el banco te deba devolver, y tampoco decide por sí solo si puedes reclamar: para el Supremo, el desequilibrio se mide con lo que costaban las hipotecas en el mes en que firmaste, no con lo que hicieron los índices después (STS 1591/2025). Donde sí te sirve ese cálculo es para decidir si te compensa cambiar de índice.

Reclamar el IRPH, solo en los casos que tienen recorrido

Desde noviembre de 2025 el Supremo analiza cada hipoteca por separado y, aunque falte información, exige además un perjuicio real; la vía más sólida es la de quien se subrogó en el préstamo del promotor sin ver sus condiciones (STS 161/2026). Todo el detalle, con la tabla de viabilidad por casos, está en nuestra guía de cuándo se puede reclamar el IRPH. Si tu hipoteca es de UCI, mira además la guía de la hipoteca IRPH de UCI, que es la entidad de una de las dos sentencias de noviembre de 2025.

Pasar a tipo fijo o llevarte la hipoteca a otro banco

Si no hay caso, la salida práctica es dejar el IRPH. Dos datos de la Ley 5/2019 que se aplican también a hipotecas antiguas (artículo 23.6 y disposición transitoria primera):

• Si cambias tu tipo variable por uno fijo para el resto del préstamo, o por uno con al menos tres años fijos, mediante novación con tu banco o subrogación a otro banco, durante los tres primeros años de vida del préstamo la compensación tiene un tope del 0,05 % del capital que se amortice anticipadamente, y si la novación no amortiza capital no hay comisión.
• Pasados esos tres primeros años, no te pueden cobrar ninguna compensación o comisión por ese cambio. Una hipoteca IRPH de 2005 a 2010 está muy por encima de ese plazo.

Antes de firmar una novación, léela entera o pásanosla: algunas incluyen una renuncia a reclamar el índice. Y compara el tipo fijo que te ofrecen con la tabla: hoy el IRPH y el Euríbor están casi igualados.

Revisar el resto de la hipoteca

Aunque el IRPH no tenga recorrido, la misma escritura puede tenerlo por otros conceptos: los gastos de formalización de hipotecas firmadas antes del 16 de junio de 2019, la cláusula suelo o un seguro de prima única. El mapa completo está en qué puedes reclamar todavía de tu hipoteca, y si ya la terminaste de pagar, en reclamar con la hipoteca cancelada.

Dónde te ayudamos

Revisamos gratis la escritura, los recibos y, si te subrogaste, la compraventa. Te devolvemos por escrito qué índice te aplican, cuánto has pagado frente al Euríbor y si hay base para reclamar o conviene más cambiar de índice. Si decides seguir, el estudio de viabilidad que te enviamos antes de contratar ya dice qué tarifa se aplica. Un IRPH entra en la de reclamaciones hipotecarias: 99 € fijos y un 25 % de lo obtenido en la modalidad estándar, nunca menos de 199 €, más IVA en cualquier caso, y nada si no hay resultado. Si lo que se puede recuperar es poco, ese mínimo pesa mucho, y el estudio de viabilidad te lo dice antes de que contrates. Las tarifas completas están en precios de reclamaciones bancarias.

Preguntas frecuentes sobre el IRPH de hoy