Deudas pendientes con el banco: dónde pagar en Santander, CaixaBank, Sabadell, ING o Abanca y cómo negociar

Si tienes una deuda pendiente con Banco Santander o con otro banco, la cifra exacta y la forma de pagarla te las da el propio banco, en su app, en la banca online o en la oficina. En su Cuenta Online, por ejemplo, Santander avisa primero con una comunicación individualizada y después reclama por la app, la banca online o por teléfono. Si la deuda sigue sin pagarse, un banco puede encargar el cobro a una agencia externa o vender el crédito a un fondo. Antes de pagar a nadie, comprueba en tu app cuánto debes y por qué conceptos, y desconfía de cualquier pago a una cuenta que no sea del banco o de un acreedor que te haya acreditado la cesión.

Deudas pendientes en cada banco: dónde pagar y qué cobra por el impago

Datos leídos en la web oficial de cada entidad el 5 de noviembre de 2026. Tu importe exacto está en tu contrato.

Tres detalles de esas mismas páginas:

• Sabadell Consumer da tres días desde el SMS informativo para pagar el primer recibo impagado sin gastos ni intereses, y calcula la demora sumando 2 puntos al tipo nominal de cada contrato.
• ING recomienda saldar lo pendiente al menos 24 horas antes de que acabe el plazo de cobertura, y con Siempre Cubierto hay 45 días naturales desde el primer descubierto para ponerse al día.
• Abanca permite activar avisos por SMS o correo cuando la cuenta entra en descubierto.

Sobre BBVA y lo que mucha gente busca como «recobro deuda vencida», más abajo. Bankinter recomienda en su blog hablar con la oficina antes del vencimiento si no vas a poder pagar una cuota.

Banco Santander deudas pendientes: cómo reclama y qué te cobra

La información precontractual de la Cuenta Online Santander describe el orden que sigue el banco cuando la cuenta se queda en negativo:

1. Te notifica la irregularidad con una comunicación individualizada. 2. Si persiste, te reclama la deuda por medios a distancia: aplicación móvil, banca online o llamada. 3. Si no la regularizas, liquida 49 € de «gastos de comunicación y reclamación de posiciones deudoras». Según el mismo documento, se cobran una vez por cantidad vencida y reclamada y no pueden superar la deuda.

En esa cuenta, el descubierto tácito se cobra al 7,83 % nominal (8,12 % TAE) más una comisión del 5 %, mínimo 15 €. Puedes pedir que no te atiendan recibos en descubierto, y Santander dice que la orden surte efecto al día hábil siguiente: así cortas la cadena de negativo, comisión y gasto de reclamación.

En los préstamos, Santander advierte de que el impago suma demora y gastos de reclamación, afecta a tu historial y puede acabar en los tribunales, y aconseja contactar con el banco cuanto antes.

Renegociar una deuda hipotecaria con Santander

Si es la hipoteca de tu vivienda habitual, Santander declara estar adherido al Código de Buenas Prácticas del Real Decreto-ley 6/2012. Se pide en la oficina, con teléfono de apoyo en el 91 600 88 88, y las medidas van por fases: reestructuración (menos interés, carencia, más plazo), quita y, al final, dación en pago con alquiler. Exige cumplir los requisitos de ingresos y esfuerzo de la norma.

Quién te llama de parte del banco: agencia, fondo o el propio banco

Hay tres posibilidades, y cambian con quién debes hablar:

Las ventas de carteras son reales: la AEPD (expediente E/05080/2017) recoge una compraventa de créditos de CaixaBank a tres sociedades Lindorff Investment el 16 de diciembre de 2016, e Intrum anunció el 20 de diciembre de 2019 la compra a CaixaBank de una cartera de 865 millones de euros nominales, sobre todo préstamos al consumo, con más de 105.000 expedientes. Lindorff forma parte hoy de Intrum, que tomó ese nombre en 2017; quién es cada sociedad, en Intrum: deuda y ASNEF. Una deuda antigua puede no estar ya en manos del banco.

Cómo comprobar que quien llama trabaja de verdad para el banco

1. Pide el nombre de la empresa, su CIF, una referencia de la deuda y por cuenta de quién reclama. Anótalo. 2. Cuelga y llama tú al teléfono que figura en la web oficial de tu banco, o mira en la app si aparece el impago y su importe. 3. No des claves, códigos SMS ni datos de tarjeta por teléfono. 4. Paga solo a una cuenta del banco o, si la deuda se vendió, a la del comprador cuando te haya enviado la cesión por escrito.

Si una agencia te presiona, contacta con familiares o compañeros o te anuncia embargos para mañana, tienes sus límites legales en qué pueden hacer las empresas de recobro.

Qué te pueden cobrar además de la deuda

A lo que debías suelen sumarse tres cosas:

• Intereses de demora, al tipo de tu contrato. En las hipotecas de vivienda de personas físicas, la Ley 5/2019 (art. 25) los fija en el interés ordinario más tres puntos.
• Un gasto de reclamación, como los de la tabla. Para que ese cargo se sostenga, el banco tiene que haber hecho una gestión real, cobrarlo una vez por impago y no solaparlo con la demora (STS 566/2019); el análisis completo está en nuestra guía de esta comisión.
• El descubierto, si la deuda está en la cuenta: comisión e intereses con el tope legal de los descubiertos tácitos a consumidores.

«Recobro deuda vencida» en BBVA: qué es

Con esas palabras se suele buscar el gasto por reclamarte un impago, que BBVA llama en su glosario «comisión de reclamación de posiciones deudoras vencidas o excedidos en cuentas». Lo define como una cantidad fija que cobra una única vez, cuando te retrasas en una cuota o tu cuenta queda en descubierto, por las gestiones hechas contigo para recuperar lo debido, y solo una vez por la misma posición deudora. Si lo ves repetido por el mismo impago, o cargado el día del vencimiento sin contacto previo, pide al banco qué gestión hizo y cuándo; si no lo justifica, reclama su devolución con el modelo de la guía de posiciones deudoras.

Cómo negociar una deuda con el banco

Las salidas habituales, de menos a más difícil:

1. Pagar lo vencido y volver al calendario normal. 2. Plan de pagos de lo atrasado, con el calendario por escrito y la constancia de que, si lo cumples, no habrá más gastos por esa deuda. 3. Refinanciar o ampliar plazo: baja la cuota, pero suele encarecer el total. 4. Quita, más habitual cuando la deuda la tiene un fondo. Exige por escrito que con ese pago la deuda queda saldada y que pedirán la baja en los ficheros. 5. Código de Buenas Prácticas, si es la hipoteca de tu vivienda y cumples los requisitos.

Antes de negociar, mira si la deuda nace de un producto que se puede reclamar. Si viene de una tarjeta revolving o de un préstamo con intereses muy altos, puede que debas menos de lo que te piden. Tienes los pasos en no puedo pagar mi tarjeta revolving y en cómo reclamar un préstamo personal.

Qué pasa si no pagas una deuda al banco

• Ficheros de morosos. El banco o el fondo pueden comunicarte a ASNEF o Experian cuando la deuda existe, ha vencido, se puede exigir y te requirieron el pago antes. Qué mirar en cada producto, en ASNEF por deudas de bancos y financieras.
• Vencimiento anticipado. En la hipoteca de vivienda, el banco solo puede dar por vencido todo el préstamo si las cuotas impagadas suman al menos el 3 % del capital (o doce cuotas) en la primera mitad del plazo, o el 7 % (o quince cuotas) en la segunda, y después de requerirte el pago con un mes de margen (art. 24 de la Ley 5/2019). En los préstamos personales depende de lo que diga el contrato.
• Monitorio y embargo. Para embargarte la nómina o las cuentas, el banco tiene que ir al juzgado, normalmente con un monitorio. En él tienes 20 días hábiles para pagar u oponerte, y no te pueden embargar tu nómina o pensión por debajo del salario mínimo; cómo se calcula, en cuenta embargada: qué dinero es inembargable.
• Compensación. El contrato suele permitir al banco cobrarse la deuda vencida con el saldo de tus otras cuentas en la misma entidad. Si piensas irte, lee cómo cancelar una cuenta bancaria.
• Prescripción. El banco tiene 5 años para reclamarte un préstamo, una tarjeta o un descubierto, contados desde que pudo exigir el pago (art. 1964.2 del Código Civil). Ojo: cada reclamación suya que pueda probar vuelve a poner el contador a cero. En la hipoteca, la acción para ejecutar la garantía tiene su propio plazo, de 20 años (art. 128 de la Ley Hipotecaria).

Lo que hacemos en sinpleitos

Revisamos gratis tu deuda con lo que tengas (extractos, contrato o la carta de la agencia) y, antes de que firmes nada, recibes un estudio de viabilidad. Para cargos indebidos (gastos de reclamación repetidos, descubiertos, comisiones) y para préstamos al consumo con intereses altos, la tarifa estándar suma 60 € y un 20 % de lo que se recupere, nunca menos de 99 €, más IVA y solo si hay resultado.

Si una agencia gestiona el cobro por cuenta del banco, nos dirigimos a ella dentro del mismo caso sin coste adicional; si la deuda la compró un fondo, hay un importe fijo de cierre más un porcentaje de lo que dejes de pagar, más IVA y solo en caso de éxito. Todo, en precios de reclamaciones bancarias.

Preguntas frecuentes sobre las deudas con el banco y el recobro