Comisión de mantenimiento de cuenta: cuándo se puede reclamar y cómo recuperarla
Comisión de mantenimiento de cuenta: 7 casos en los que puedes reclamarla, qué cobra cada banco en 2026, cómo cancelar una cuenta que no usas y modelo.
Comisión por sacar dinero en ventanilla, cajeros, transferencias y recibos: qué te pueden cobrar en 2026
La comisión por sacar dinero en ventanilla es legal si el banco te informó y la aceptaste, pero desde finales de 2023 no se puede cobrar a los mayores de 65 años ni a las personas con una discapacidad reconocida igual o superior al 33 % cuando sacan dinero en la ventanilla de su banco. Tampoco en una cuenta de pago básica.
Respuesta rápida
Tu banco solo puede cobrarte por sacar dinero en ventanilla si lo pactasteis y te avisó con 2 meses de cualquier cambio. No puede cobrarla si tienes más de 65 años o una discapacidad del 33 % o más (Real Decreto-ley 8/2023), ni en una cuenta de pago básica. Si te la cobraron, reclama la devolución.
Si tu madre o tu padre se ha encontrado un cargo por sacar su pensión en la oficina, no ha hecho nada mal: a su edad, el banco ya no puede aplicarle esa comisión en su propia oficina.
¿Te pueden cobrar por sacar dinero en ventanilla?
Depende de quién seas y de tu cuenta. Con carácter general, el Banco de España admite esta comisión con tres condiciones (criterio publicado el 28 de septiembre de 2021):
1. Que te hayan informado y la hayas aceptado, normalmente en el contrato de la cuenta.
2. Que, si es nueva o sube, te la preavisen con 2 meses de antelación.
3. Que no sea una cuenta de pago básica: en esas cuentas no cabe.
Además, como buena práctica, el Banco de España pide a las entidades que ofrezcan al menos un medio gratuito, accesible y seguro para sacar efectivo. Si tu banco cobra por la ventanilla y no tienes otra forma real de acceder a tu dinero (no usas tarjeta ni hay cajero cerca), menciónalo en tu reclamación.
Tu situación | ¿Pueden cobrarte por sacar en ventanilla? |
|---|---|
Tienes más de 65 años | No, en tu banco |
Tienes una discapacidad reconocida igual o superior al 33 % | No, en tu banco |
Tienes una cuenta de pago básica | No |
La comisión se introdujo sin preaviso de 2 meses | No hasta que se cumpla el preaviso: lo cobrado antes es reclamable |
No figura en tu contrato ni en el Documento Informativo de las Comisiones | No |
Resto de clientes con la comisión pactada e informada | Sí |
¿Le han cobrado a una persona mayor por sacar su dinero?
Mándanos el extracto con el cargo y te decimos si es reclamable. Si es una comisión suelta, te lo diremos y te bastará el modelo de este artículo; si hay más cargos, lo reclamamos nosotros.
Revisión gratuita · Sin pago inicial · Solo cobramos si hay resultado favorable
Comisiones bancarias para mayores de 65 años: la ventanilla es gratis
El Real Decreto-ley 8/2023, de 27 de diciembre, modificó el artículo 35 del Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago, para limitar el cobro de comisiones por la retirada de efectivo en ventanilla a quienes la norma considera vulnerables: los mayores de 65 años y las personas con una discapacidad reconocida igual o superior al 33 %. El Banco de España lo resumió así en enero de 2024: estas personas «no pagarán comisiones cuando saquen dinero en la ventanilla de su banco».
Lo que conviene saber:
- Se aplica en tu propio banco, al sacar dinero de tu cuenta en su ventanilla.
- No cubre otras comisiones. El mantenimiento de la cuenta, la tarjeta o las transferencias siguen sus reglas generales. Si te cobran mantenimiento, mira cuándo se puede reclamar la comisión de mantenimiento.
- Lleva tu DNI y, si es por discapacidad, el certificado, y pide que conste tu situación en la ficha de cliente para que el sistema no te aplique la comisión.
- Si ya te la cobraron desde finales de 2023, puedes reclamar su devolución con el modelo de abajo.
La Ley 10/2025, de servicios de atención a la clientela, prevé además atención prioritaria a las personas mayores y con discapacidad, aunque a los bancos solo se les aplica de forma supletoria, detrás de su normativa propia.
Un caso que conviene mirar con calma. Algunas cuentas online «sin comisiones» pasan a tener comisiones si las usas en la oficina. Abanca, por ejemplo, avisa en la página de su Cuenta Online de que, si durante dos meses seguidos haces en ventanilla ingresos o reintegros de menos de 600 € o transferencias, la cuenta pasa a las condiciones de una cuenta corriente normal, con comisiones. Si tienes más de 65 años y te han cambiado la cuenta por sacar dinero en ventanilla, pide que te expliquen por escrito el motivo: puede plantearse si ese cambio equivale a cobrarte de forma indirecta lo que la norma ya no permite cobrar. Es un caso para revisar, no una respuesta automática.
A la atención del Servicio de Atención al Cliente de [nombre del banco] [dirección postal o canal de reclamación]
[nombre y apellidos del titular], con DNI [número], nacido el [fecha de nacimiento], domicilio en [dirección] y correo electrónico o teléfono [contacto], titular de la cuenta [IBAN], presento la siguiente reclamación:
1.
En las fechas [fechas] retiré efectivo en la ventanilla de la oficina [número o dirección] y se me cargaron comisiones por un total de [importe] €, según el detalle adjunto.
2.
En esas fechas tenía más de 65 años [o: tenía reconocida una discapacidad del [porcentaje] %, según el certificado que adjunto]. Desde la reforma del artículo 35 del Real Decreto-ley 19/2018 por el Real Decreto-ley 8/2023, no procede cobrar comisiones por la retirada de efectivo en ventanilla a los mayores de 65 años ni a las personas con discapacidad igual o superior al 33 %.
SOLICITO
a)
La devolución de [importe] € en la cuenta [IBAN] en el plazo de un mes.
b)
Que se registre mi situación en mi ficha de cliente para que no se me vuelva a aplicar esta comisión.
c)
[Si procede] Que se me explique por escrito por qué se modificaron las condiciones de mi cuenta tras operar en ventanilla, y que se restablezcan las anteriores.
Si no recibo respuesta en plazo o es desfavorable, acudiré al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.
En [ciudad], a [fecha].
Firma: [nombre del titular]
Documentos que adjunto: DNI, extractos, [certificado de discapacidad].
Si lo presenta un familiar en nombre del titular, conviene que el titular firme el escrito o una autorización. Si el titular no puede firmar, pregúntanos cómo hacerlo.
Comisión por sacar dinero en un cajero: quién puede cobrarte
La regla la fijó el Real Decreto-ley 11/2015:
- El dueño del cajero no puede cobrarte a ti. Cobra a tu banco, el que emitió la tarjeta.
- Tu banco no puede repercutirte más de lo que le cobraron a él.
- El cajero debe informarte del coste antes de la operación, para que puedas cancelarla.
En la práctica: en los cajeros de tu banco sueles sacar gratis, y en los de otras redes puede que pagues lo que ese cajero cobra a tu banco, nunca más. Si te cobran más de lo que mostraba la pantalla o una comisión que no figura en tu contrato, es reclamable.
Si ves en el extracto una retirada en un cajero que no hiciste, eso no es una comisión sino una posible operación fraudulenta: sigue los pasos de qué hacer con un cargo no reconocido.
Comisión por transferencia: normales, inmediatas y recibidas
- Transferencias inmediatas al mismo precio. El Reglamento (UE) 2024/886 obliga a que una transferencia inmediata en euros no cueste más que una ordinaria. Si tu banco cobra por la inmediata y no por la ordinaria, es reclamable.
- Verificación del beneficiario. Desde el 9 de octubre de 2025, antes de enviar una transferencia el banco debe comprobar si el nombre del destinatario coincide con el IBAN y avisarte si no es así.
- Transferencias en la oficina. Muchas cuentas sin comisiones solo lo son si operas por la app o la web. Hacerlas en ventanilla puede tener coste o cambiar las condiciones de la cuenta, si así se pactó.
- «El banco me cobra por recibir una transferencia». Solo puede hacerlo si figura en tu contrato y en el Documento Informativo de las Comisiones. Si no aparece, pide la devolución: solo se cobran servicios aceptados y efectivamente prestados (art. 3.1 de la Orden EHA/2899/2011).
Tarjeta de débito: emisión y mantenimiento
La cuota anual de la tarjeta de débito es una comisión más: necesita estar pactada e informada y cualquier subida exige preaviso. En las cuentas online que hemos consultado, la tarjeta de débito es gratuita (tabla de abajo). Si te cobran la tarjeta de una cuenta «sin comisiones», comprueba si cumples las condiciones y, si no te avisaron de la subida, reclámala como cualquier comisión.
Qué cobran BBVA, Santander, ING y Abanca por cajero, transferencia y tarjeta
Banco y cuenta | Cajeros | Transferencias | Tarjeta de débito |
|---|---|---|---|
BBVA · Cuenta Online Sin Comisiones | 0 € en cajeros BBVA en España | Sin comisión en transferencias estándar e inmediatas en euros dentro del Espacio Económico Europeo | Aqua débito sin comisión de emisión ni de mantenimiento |
Santander · Cuenta Online Santander | Sin dato comprobado | Exentas las transferencias en euros por internet, banca móvil o cajeros | Exenta de emisión y mantenimiento |
ING · Cuenta NoCuenta y Cuenta NÓMINA | Gratis en cajeros de ING; en el resto, pagas lo que el dueño del cajero cobre a ING | Gratis | Sin dato comprobado |
Abanca · Cuenta Online Nómina | Gratis en cajeros ABANCA en España | Gratis las SEPA no urgentes | Gratuita |
Tabla elaborada por sinpleitos con las páginas de producto e información precontractual de cada entidad, consultadas el 23/09/2026. «Sin dato comprobado» significa que no lo hemos podido verificar hoy en la web oficial. No incluimos tarifas de ventanilla porque ninguna de estas páginas las detalla.
Si el banco no te devuelve la comisión
Si ya reclamaste y te han dicho que no, mándanos su respuesta. Te decimos si merece la pena seguir y cómo, antes de comprometerte a nada.
Sin pago inicial · Si no recuperas, no pagas
Devolución de recibos: plazos, coste y modelo
Si te han cobrado un recibo domiciliado (luz, teléfono, gimnasio, seguro), puedes pedir a tu banco que lo devuelva. Los plazos, según el Banco de España:
Situación | Plazo para pedir la devolución |
|---|---|
Autorizaste la domiciliación (el recibo es de una empresa con la que tienes contrato) | 8 semanas desde el cargo |
No autorizaste esa domiciliación | 13 meses desde el cargo |
Dos avisos honestos:
- Devolver un recibo no cancela la deuda con quien lo emitió. Si el recibo era correcto, la empresa te lo volverá a reclamar y puede cobrarte sus propios gastos. Úsalo para cargos que no reconoces o que no se corresponden con lo pactado, y resuelve después la discusión con la empresa.
- Sobre si el banco puede cobrar por devolverlo: solo puede cobrarte una comisión que figure en tu contrato y en el Documento Informativo de las Comisiones, y por un servicio que se preste de verdad (art. 3.1 de la Orden EHA/2899/2011). Si no la encuentras ahí, reclámala.
Otra cosa distinta es el recibo que el banco no paga porque no tienes saldo: ahí pueden aparecer una comisión por descubierto o unos gastos por reclamación de posiciones deudoras, que tienen sus propios límites. Lo explicamos en la comisión por reclamación de posiciones deudoras.
A la atención de [nombre del banco], oficina [número] / servicio de atención al cliente
[tu nombre y apellidos], con DNI [número], titular de la cuenta [IBAN], solicito la devolución del siguiente adeudo domiciliado:
Emisor: [nombre de la empresa que aparece en el cargo]
Fecha del cargo: [fecha]
Importe: [importe] €
Referencia del adeudo o del mandato: [referencia, si aparece en el extracto]
Motivo: [elige] se trata de un adeudo que autoricé y cuya devolución solicito dentro del plazo de 8 semanas / no he autorizado esta domiciliación y solicito su devolución dentro del plazo de 13 meses.
Solicito que el importe se abone en mi cuenta y que no se me cobre comisión alguna por esta devolución, salvo que figure en mi contrato y en el Documento Informativo de las Comisiones. [Si procede] Solicito además que no se atiendan en adelante los adeudos de este emisor.
En [ciudad], a [fecha].
Firma: [tu nombre]
Cómo reclamar estas comisiones y cuándo encargárnoslo
1. Pide el Documento Informativo de las Comisiones y el Estado de comisiones anual: el banco debe dártelos gratis (arts. 16 y 17 del Real Decreto-ley 19/2017).
2. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente con los modelos de este artículo o el de cómo reclamar al servicio de atención al cliente del banco. Tiene 15 días hábiles para responder en servicios de pago (ampliables a un mes en casos excepcionales).
3. Si no responde o dice que no, acude al Banco de España en el plazo de un año: es gratis y valora si la entidad cumplió la normativa de transparencia. Paso a paso en la reclamación ante el Banco de España.
Estas comisiones suelen ser de pocos euros: reclámalas tú, no necesitas a nadie. Nos tiene sentido intervenir cuando se acumulan meses de cargos, se mezclan con mantenimiento o descubiertos, o el banco se niega. Si nos lo encargas, la revisión es gratuita y no pagas nada por empezar; solo cobramos si hay resultado favorable: en la modalidad estándar, 20 % de lo que recuperes + 60 € (+ IVA), con una escala específica para importes bajos que verás en las condiciones. Si hiciera falta ir a juicio, sería un encargo aparte que solo empieza si lo aceptas. Tienes el resto de comisiones en reclamar comisiones bancarias y la visión general en cómo reclamar al banco.
Muchos cargos pequeños también suman
Ventanilla, tarjeta, mantenimiento, recibos: si llevas meses viendo cargos que no entiendes, envíanos los extractos y te decimos qué se puede recuperar y quién debe hacerlo.
Revisión gratuita · Sin pago inicial · 20 % de lo que recuperes + 60 € (+ IVA)
Preguntas frecuentes sobre la comisión por sacar dinero en ventanilla y otras comisiones
¿Cuánto cobra el banco por sacar dinero en ventanilla?
Cada banco fija su tarifa, que debe figurar en su Documento Informativo de las Comisiones y en el tablón de la web. Muchas cuentas online solo son gratuitas si operas por la app o el cajero. Si tienes más de 65 años o una discapacidad del 33 % o más, tu banco no puede cobrarte por sacar dinero en su ventanilla.
¿Me pueden cobrar por sacar dinero en ventanilla si tengo más de 65 años?
No en la ventanilla de tu banco. El Real Decreto-ley 8/2023 modificó en diciembre de 2023 la ley de servicios de pago para limitar esta comisión a los mayores de 65 años y a las personas con discapacidad igual o superior al 33 %. Si te la han cobrado desde entonces, reclama la devolución por escrito.
¿Qué comisiones no pagan los jubilados?
Por ley, la de retirada de efectivo en la ventanilla de su banco, si tienen más de 65 años. El resto (mantenimiento, tarjeta, transferencias) depende de la cuenta: muchos bancos eximen de mantenimiento si domicilias la pensión, pero es una condición comercial. Revisa tus condiciones y el Estado de comisiones anual para comprobar lo que pagas.
¿Por qué me cobran comisión en un cajero de otro banco?
Porque el dueño del cajero cobra a tu banco y tu banco puede repercutírtelo, pero nunca más de lo que le cobraron. El dueño del cajero no puede cobrarte directamente y la pantalla debe mostrarte el coste antes de terminar la operación. Si te cobran más de lo anunciado, reclámalo a tu banco.
¿Me pueden cobrar más por una transferencia inmediata?
No. El Reglamento (UE) 2024/886 impide que una transferencia inmediata en euros cueste más que una ordinaria en el mismo banco. Si tu entidad hace gratis las ordinarias y cobra las inmediatas, puedes reclamar lo cobrado de más. Además, desde el 9 de octubre de 2025 el banco debe comprobar el nombre del beneficiario antes de enviarla.
¿Cuál es el plazo para devolver un recibo del banco?
Ocho semanas desde el cargo si autorizaste la domiciliación y trece meses si no la autorizaste. Se pide al banco, no a la empresa del recibo. Ten en cuenta que devolver un recibo correcto no cancela la deuda: la empresa podrá reclamártelo después.
¿Es legal cobrar comisión por devolución de recibos?
Solo si esa comisión está pactada en tu contrato, figura en el Documento Informativo de las Comisiones y responde a un servicio real. Si pides la devolución de un cargo que no autorizaste, que te cobren por ello es muy discutible. Si no aparece en tus condiciones, reclama su devolución por escrito.
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