La comisión de mantenimiento de cuenta es legal si está en tu contrato y el banco te informó de ella, pero se puede reclamar en bastantes casos: si la impusieron sin avisarte con 2 meses, si cumplías las condiciones para no pagarla, si pediste cerrar la cuenta o si te dejó en negativo y encima te cobraron el descubierto.
El banco puede cobrarte mantenimiento si está pactado y te informó. Puedes reclamarlo si la comisión es nueva o sube sin preaviso de 2 meses, si cumplías los requisitos para no pagarla, si pediste cancelar la cuenta, si te la cobran dos veces o si te deja en negativo y te cobran por ello.
Es una queja muy extendida: según la Memoria de Reclamaciones 2025 del Banco de España, alrededor del 35 % de las reclamaciones por comisiones fueron por mantenimiento de productos, sobre todo cuentas y tarjetas.
Sí, con condiciones. El artículo 3.1 de la Orden EHA/2899/2011 dice que solo se pueden cobrar comisiones «por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente por un cliente y siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos». Mantener una cuenta abierta es un servicio, y por eso el banco puede cobrarlo si lo pactasteis y te informó del importe.
Además, el banco debe:
«El banco me cobra por guardar mi dinero» es una queja muy común, y se entiende. Pero lo que decide si puedes recuperar ese dinero no es si la comisión es justa, sino si se cumplieron estas reglas.
Puede que te cobren las dos. En el extracto aparecen por separado y se reclaman igual.
Envíanos los extractos donde aparece el cargo y las condiciones de tu cuenta. Te decimos si es reclamable y cuánto, y si el importe es pequeño, te damos el modelo para que lo reclames tú.
Revisión gratuita · Sin pago inicial · Solo cobramos si hay resultado favorable
Tu caso | ¿Se puede reclamar? | Qué necesitas |
|---|---|---|
1. La comisión es nueva o subió y no te avisaron con 2 meses | Sí, lo cobrado antes de un preaviso válido | Extractos y comunicaciones del banco (o su ausencia) |
2. Cumplías las condiciones para no pagarla (nómina, recibos, saldo, edad) y te la cobraron | Sí | Prueba de que cumplías: nóminas ingresadas, recibos, condiciones de la cuenta |
3. Pediste por escrito cancelar la cuenta y siguieron cobrando | Sí, todo lo cobrado desde tu solicitud | Copia de tu petición de cancelación |
4. Te la cobraron dos veces por el mismo periodo | Sí, el cobro duplicado | Extractos |
5. No figura en tu contrato ni en el DIC | Sí: sin pacto no se puede cobrar | Contrato o DIC de tu cuenta |
6. La comisión dejó la cuenta en negativo y te cobraron descubierto o intereses | Sí, el descubierto y sus intereses; el mantenimiento en sí depende del caso | Extractos |
7. Tienes una cuenta de pago básica y te cobran más de 3 € al mes | Sí, el exceso | Contrato de la cuenta básica |
Dejaste la cuenta a cero sin pedir su cancelación | Difícil: la cuenta sigue abierta | Pide la cancelación hoy |
Cuenta sin movimientos, con la comisión pactada y bien informada | Por lo general, no | Cancela la cuenta si no la quieres |
Mira con atención el caso 2: cuentas «sin comisiones» con condiciones (domiciliar nómina o pensión, pagar recibos, usar la tarjeta) en las que el banco cobra un mes aunque cumplías. Revisa con lupa el mes del cargo: a veces el ingreso de la nómina llegó un día tarde o con un importe distinto, y eso decide.
Sobre el caso 7: la cuenta de pago básica tiene un máximo legal de 3 € al mes (Orden ECE/228/2019) y es gratuita para personas en situación de vulnerabilidad. Te lo explicamos en la cuenta de pago básica.
Cada banco tiene varias cuentas con condiciones distintas: las cuentas online suelen no cobrar mantenimiento y las cuentas «de toda la vida» sí. La tuya está en tu contrato y en tu DIC.
Banco y cuenta | Mantenimiento | Condiciones |
|---|---|---|
BBVA · Cuenta Online Sin Comisiones | 0 € | «Sin necesidad de traer la nómina» |
Santander · Cuenta Online Santander | Exenta (también la de administración) | Según su información precontractual |
ING · Cuenta NoCuenta | Sin comisiones | Sin nómina |
ING · Cuenta NÓMINA | 0 € si recibes ingresos de 700 € al mes; si no, 3 € al mes | Nómina, pensión, prestación o ingresos de otras entidades |
Abanca · Cuenta Online Nómina | 0 € en mantenimiento y administración | Si durante dos meses seguidos haces en ventanilla ingresos o reintegros de menos de 600 € o transferencias, pasa a las condiciones de una cuenta corriente normal, con comisiones |
Tabla elaborada por sinpleitos con las páginas de producto e información precontractual de cada entidad, consultadas el 23/09/2026. Solo incluimos datos comprobados hoy en la web oficial de cada banco.
Fíjate en la condición de Abanca: una cuenta «sin comisiones» puede dejar de serlo por cómo la usas. Si te cambian a una cuenta con comisiones, el banco debe haberte informado de esa condición al contratar y aplicarla tal como está escrita. Si tienes más de 65 años, recuerda además que desde finales de 2023 no pueden cobrarte comisión por sacar dinero en ventanilla: lo explicamos en las comisiones por ventanilla, cajero y transferencias.
No hay una exención legal de mantenimiento para pensionistas o mayores. Algunos bancos no cobran si domicilias la pensión, pero es una condición comercial de cada cuenta. La única exención legal por edad de 2023 es la de la retirada de efectivo en ventanilla.
Es la queja de «el banco me cobra mantenimiento de una cuenta que no uso». Tres reglas del Banco de España:
1. Puede cobrarte mantenimiento aunque la cuenta esté inactiva, si está pactado.
2. No puede cobrarte comisiones ni intereses por el descubierto cuya única causa sea el cargo de comisiones en la cuenta. Si la cuenta estaba a cero, el banco cargó el mantenimiento y después te cobró por estar en negativo, esa segunda parte es reclamable.
3. Debe reflejar en tiempo real la deuda que van generando las comisiones cuando la cuenta no tiene fondos. Es un criterio nuevo que el Banco de España recogió en su Memoria de Reclamaciones 2025: la idea es que puedas saldar y cancelar sin encontrarte años después una deuda que no conocías.
Y un aviso que el Banco de España repitió en junio de 2026: dejar la cuenta a cero no la cancela. Si no pides la cancelación de forma expresa, la cuenta sigue viva y puede seguir generando comisiones.
Para cerrar una cuenta sin sorpresas:
1. Cambia la domiciliación de la nómina y los recibos a otra cuenta.
2. Cancela las tarjetas asociadas y cualquier otro producto vinculado.
3. Deja el saldo a cero o pide que te transfieran lo que quede.
4. Pide la cancelación por escrito (en la app, por correo o en la oficina) y guarda el justificante.
5. Pide un certificado de cancelación o, al menos, la confirmación por escrito de la fecha de cierre.
Si después de eso te siguen cobrando, tienes el caso 3 de la tabla: todo lo cobrado desde tu petición es reclamable.
1. Pide el Estado de comisiones de los últimos años y el DIC de tu cuenta. Son gratis y te dan la lista exacta de cargos.
2. Haz la cuenta. Suma lo cobrado en los periodos en los que no procedía (y los descubiertos derivados).
3. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente con el modelo de abajo. Tienes los canales en cómo reclamar al servicio de atención al cliente del banco.
4. Espera un mes (15 días hábiles, ampliables a un mes en casos excepcionales, si la queja es de servicios de pago).
5. Si no contestan o dicen que no, reclama al Banco de España en el plazo de un año. Es gratis y su informe no es vinculante, y en 2025 el índice de rectificación de las entidades fue del 79 %. Todo el proceso está en la reclamación ante el Banco de España.
Plazo: para recuperar comisiones cobradas indebidamente suele aplicarse el plazo general de 5 años (art. 1964.2 del Código Civil). Reclama cuanto antes lo de los últimos años: cada mes que pasa, un cargo antiguo puede quedar fuera.
Ejemplo orientativo: cuánto suma una comisión «pequeña»
Una cuenta cobra 6 € al mes de mantenimiento aunque el titular cumple las condiciones de exención (nómina domiciliada) desde hace 3 años. 6 € × 12 meses × 3 años = 216 €. Si además dos de esos cargos dejaron la cuenta en negativo y generaron una comisión por descubierto de 15 € cada una, hay que sumar 30 €: 246 € en total, más los intereses deudores que se cobraran por esos descubiertos.
A la atención del Servicio de Atención al Cliente de [nombre del banco] [dirección postal o canal de reclamación]
[tu nombre y apellidos], con DNI [número], domicilio en [dirección] y correo electrónico [correo], titular de la cuenta [IBAN], presento la siguiente reclamación:
Entre [mes y año] y [mes y año] se me han cargado comisiones de [mantenimiento / administración] por un total de [importe] €, según el detalle adjunto.
Esos cargos no proceden porque [elige lo que corresponda]:
cumplía las condiciones de exención de mi cuenta ([nómina / pensión / recibos / saldo]), como acreditan los extractos adjuntos;
la comisión se introdujo o se modificó sin el preaviso de 2 meses que exige la normativa de servicios de pago;
solicité la cancelación de la cuenta el [fecha], como acredito con [justificante], y se siguieron cobrando comisiones;
se cobró dos veces por el mismo periodo;
la comisión no figura en mi contrato ni en el Documento Informativo de las Comisiones.
Además, el cargo de esas comisiones dejó la cuenta en descubierto y se me cobraron [importe] € por comisión de descubierto e intereses. Según los criterios del Banco de España, no procede cobrar comisiones ni intereses por un descubierto causado únicamente por el cargo de comisiones. [Borra este punto si no es tu caso.]
Conforme al artículo 3.1 de la Orden EHA/2899/2011, solo pueden cobrarse comisiones por servicios aceptados y efectivamente prestados.
Por ello, SOLICITO:
La devolución de [importe] € en la cuenta [IBAN] en el plazo de un mes.
El Estado de comisiones de los años [años] y copia del contrato de la cuenta.
[Si procede] La cancelación inmediata de la cuenta, con confirmación por escrito de la fecha de cierre y de que no queda ninguna deuda pendiente.
Esta reclamación se presenta también como intento de solución extrajudicial a los efectos de la Ley Orgánica 1/2025. Si no recibo respuesta en plazo o es desfavorable, acudiré al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.
En [ciudad], a [fecha].
Firma: [tu nombre]
Documentos que adjunto: DNI, extractos, [justificante de cancelación / nóminas].
Si el banco no te da la razón, el formulario del Banco de España te pide que expliques el motivo. Puedes adaptar este texto:
El [fecha] presenté una reclamación ante el servicio de atención al cliente de [nombre del banco] por el cobro de comisiones de mantenimiento en mi cuenta [IBAN] entre [mes y año] y [mes y año], por un total de [importe] €. [La entidad no ha contestado en el plazo de un mes / La entidad la ha desestimado el [fecha]]. Considero que la entidad no ha actuado conforme a la normativa de transparencia y a las buenas prácticas bancarias, porque [cumplía las condiciones de exención / no se me preavisó con 2 meses / había solicitado la cancelación el [fecha] / la comisión generó un descubierto que se me cobró]. Solicito que se emita informe y que se invite a la entidad a devolverme [importe] €. Adjunto mi reclamación a la entidad, su respuesta si la hay, extractos y [otros documentos].
Si tienes más de una cuenta, comisiones de mantenimiento y de descubierto mezcladas o el banco ya te ha dicho que no, lo revisamos todo y reclamamos por ti en un solo escrito.
Revisión gratuita · Sin pago inicial · 20 % de lo que recuperes + 60 € (+ IVA)
Si reclamas un año de mantenimiento de una sola cuenta, usa el modelo: te llevará unos minutos y no te cuesta nada. Nos tiene sentido intervenir cuando las comisiones suman varios cientos de euros, se mezclan con descubiertos, hay varias cuentas o herederos que reclaman por una cuenta de un familiar, o el banco ya lo ha rechazado.
Si nos lo encargas, la revisión es gratuita y no hay pago inicial. Solo cobramos si hay resultado favorable: en la modalidad estándar, 20 % de lo que recuperes + 60 € (+ IVA); los importes bajos tienen una escala específica que verás en las condiciones antes de empezar. Si hiciera falta ir a juicio, sería un encargo aparte que solo empieza si lo aceptas.
Tienes el resto de comisiones en reclamar comisiones bancarias y todo lo que se puede reclamar al banco en la guía para reclamar al banco. Si la cuenta era de un familiar fallecido, lee qué pueden cobrar a los herederos.
Con una foto del extracto basta para una primera revisión. Si no compensa encargárnoslo, te lo diremos y te explicaremos cómo hacerlo tú.
Sin pago inicial · Si no recuperas, no pagas
Porque tu cuenta puede exigir algo más que la nómina: un importe mínimo, recibos domiciliados, uso de la tarjeta o una edad. También puede ser un error. Compara el cargo con las condiciones de tu cuenta del mes en que se cobró; si cumplías, puedes reclamar la devolución con el modelo de este artículo.
Sí, si está pactado. Lo que no pueden es cobrarte comisión por descubierto ni intereses cuando el negativo lo causa solo el cargo de comisiones. Si no quieres la cuenta, pide la cancelación por escrito: dejarla a cero no basta y seguirá generando cargos mientras esté abierta.
Se suele aplicar el plazo general de 5 años del artículo 1964.2 del Código Civil para recuperar lo cobrado indebidamente. Por eso conviene reclamar cuanto antes y pedir el Estado de comisiones de cada año, que el banco debe darte gratis, para calcular el total.
No. En una cuenta corriente, que es una cuenta de pago, el banco debe avisarte con 2 meses de antelación de cualquier comisión nueva o subida. Si no lo hizo, puedes reclamar lo cobrado sin ese preaviso. Si te avisa y no te conviene, puedes cancelar la cuenta.
Es la que suele cobrarse por cada apunte u operación en la cuenta, a veces con unos cuantos apuntes gratis al mes. Es distinta de la de mantenimiento, que se cobra por tener la cuenta abierta. Las dos necesitan estar pactadas e informadas, y se reclaman de la misma forma.
Depende del banco y de la cuenta. No hay una exención legal de mantenimiento por edad: la norma de 2023 solo impide cobrar a mayores de 65 años por sacar dinero en ventanilla. Muchos bancos eximen si domicilias la pensión; si la tienes domiciliada y te cobran, revisa las condiciones y reclama.
Hay cuentas online sin comisiones ni requisito de nómina: por ejemplo, BBVA y ING anuncian cuentas así en su web a 23 de septiembre de 2026. Si tus ingresos son bajos, tienes derecho a una cuenta de pago básica, con un máximo de 3 € al mes o gratuita si estás en situación de vulnerabilidad.
Cuenta de pago básica en 2026: cuesta 3 € al mes como máximo y es gratis si ingresas menos de 21.600 €. Requisitos, bancos y qué hacer si te la niegan.
Comisión por sacar dinero en ventanilla: gratis si tienes más de 65 años o discapacidad. Qué pueden cobrarte en cajeros, transferencias y recibos. Modelos.
Reclamar comisiones bancarias en 2026: cuáles son ilegales, en qué plazo, cómo calcular lo que te han cobrado y modelo de escrito listo para enviar.
