Cargo no reconocido en la tarjeta: cómo reclamarlo y que el banco te lo devuelva

Si tienes un cargo no reconocido en la tarjeta y no lo hiciste tú, el banco tiene que devolvértelo de inmediato y, como tarde, al final del día hábil siguiente a tu aviso. Antes de reclamar, dedica dos minutos a descartar que sea una suscripción o un cobro con otro nombre: cambia por completo el camino a seguir.

¿Qué hago si me han hecho un cargo en la tarjeta que no es mío?

Haz esto en este orden. Los tres primeros pasos te llevan menos de diez minutos.

1. Congela o bloquea la tarjeta desde la app. Casi todos los bancos permiten apagarla de forma temporal y volver a encenderla si el cargo resulta ser tuyo.

2. Abre el detalle del movimiento: fecha, hora, nombre del comercio, país, importe y si está «pendiente» o ya «cargado». Haz captura.

3. Descarta que sea tuyo con la tabla de la sección siguiente (suscripciones, nombre fiscal del comercio, preautorizaciones, familiares).

4. Si no lo reconoces, comunícalo al banco por el canal de la tabla por banco que verás más abajo y, después, déjalo por escrito. Pide la devolución citando el art. 45 del Real Decreto-ley 19/2018.

5. Guarda las pruebas: capturas, correos, SMS de verificación que te llegaran y el número de incidencia.

6. Pon la denuncia si puedes. La ley no condiciona la devolución a la denuncia policial, pero es recomendable: varios bancos la piden para tramitar cargos por fraude o robo y es una prueba útil de que reaccionaste rápido.

Si además de la tarjeta han salido transferencias o Bizum de tu cuenta, sigue el checklist para cuando te han robado dinero de la cuenta, que ordena todos los frentes a la vez.

Cargo desconocido: comprueba que no es tuyo antes de reclamar

Muchos cargos «desconocidos» tienen explicación, y reclamar como fraude algo que sí contrataste puede obligarte a indemnizar al comercio en compras a distancia (art. 112.2 de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios). Repasa esta lista:

Si después de esta revisión el cargo sigue sin tener explicación, trátalo como no autorizado.

Cargo fraudulento, disputa comercial o importe no determinado: ¿cuál es tu caso?

El error más frecuente es mezclar tres situaciones que la ley trata de forma muy distinta. La pregunta clave es si diste tu consentimiento a ese pago: el art. 36.1 del Real Decreto-ley 19/2018 dice que, a falta de consentimiento, «la operación de pago se considerará no autorizada».

Además hay un cuarto caso que la gente busca como «cargo no reconocido» aunque no sea de tarjeta: el recibo domiciliado. Si autorizaste la domiciliación, puedes pedir su devolución sin dar explicaciones durante 8 semanas (arts. 48.2 y 49). Si nunca firmaste esa domiciliación, es una operación no autorizada y el plazo es de 13 meses.

Cargo fraudulento: cómo conseguir que el banco te lo devuelva

Si no hiciste el pago, estas son las reglas que te protegen, con el texto del BOE.

El banco devuelve primero. El art. 45.1 obliga a devolver el importe «de inmediato y, en cualquier caso, a más tardar al final del día hábil siguiente a aquel en el que haya observado o se le haya notificado la operación». La única excepción es que el banco sospeche de forma razonable un fraude del propio cliente y lo comunique por escrito al Banco de España.

El banco prueba, tú no. Según el art. 44.1, corresponde al banco demostrar que la operación «fue autenticada, registrada con exactitud y contabilizada». Y el art. 44.2 añade que su registro del uso de la tarjeta «no bastará, necesariamente, para demostrar que la operación de pago fue autorizada».

Si la tienda no pidió autenticación reforzada, no pagas nada. Las compras online deben confirmarse con un segundo factor (código, huella o confirmación en la app). El art. 46.2 dice que, si el banco no exige esa autenticación reforzada, el ordenante «solo soportará las posibles consecuencias económicas en caso de haber actuado de forma fraudulenta». La normativa europea permite saltarse ese paso en compras online de hasta 30 €, con un acumulado de 100 € o cinco operaciones seguidas desde la última autenticación (art. 16 del Reglamento Delegado (UE) 2018/389). En ese caso, al no haberse exigido la autenticación, se aplica igualmente la regla del art. 46.2.

Las compras a distancia con los datos impresos tampoco te cuestan nada. El art. 46.1 te deja exento cuando las operaciones «se hayan efectuado de forma no presencial utilizando únicamente los datos de pago impresos en el propio instrumento», siempre que no hubiera fraude o negligencia grave por tu parte y avisaras sin demora. La franquicia de hasta 50 € que prevé el mismo artículo está pensada para la tarjeta robada o perdida, y la explicamos con ejemplos en la guía de tarjeta clonada o robada.

La ley de consumo dice lo mismo desde el lado del comercio. El art. 112.1 de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios permite exigir «la inmediata anulación del cargo» cuando el importe de una compra a distancia se cargó «fraudulenta o indebidamente utilizando el número de una tarjeta de pago». Es un buen argumento adicional para citar en tu reclamación.

Pide los registros. El art. 44.4 obliga al banco a conservar los registros durante al menos seis años y a facilitártelos si los pides. Si el banco te responde que la compra «se autenticó», pide por escrito cómo: fecha y hora, método, dispositivo y texto del mensaje de confirmación.

Cuándo el banco puede negarse

Seamos claros: si fuiste tú quien metió los datos de la tarjeta y el código de confirmación en una web falsa, el banco alegará negligencia grave. Eso no significa que pierdas: el banco tiene que probar esa negligencia y los tribunales valoran lo elaborado del engaño (lo analizamos en negligencia grave en el phishing: sentencias y cómo rebatirla). Si te pasó después de un mensaje con un enlace, lee la guía de SMS falso del banco.

También puedes perder el derecho si avisas tarde sin motivo. El Tribunal de Justicia de la UE (asunto C-665/23, sentencia de 1 de agosto de 2025) dijo que el usuario puede perder la devolución por no notificar «sin tardanza injustificada», aunque no hayan pasado 13 meses. Los 13 meses son el límite máximo, no un margen para esperar.

¿Qué es el chargeback y cuándo sirve?

El *chargeback* o contracargo es el procedimiento por el que tu banco, como emisor de la tarjeta, pide al banco del comercio que revierta un pago. Lo regulan las normas internas de las redes de tarjetas (Visa, Mastercard y otras) y tu contrato, no el Real Decreto-ley 19/2018. Sirve sobre todo para pagos que sí hiciste y en los que el comercio incumplió:

• Pagaste y el producto nunca llegó, o llegó algo distinto.
• La empresa cerró o canceló el servicio (un vuelo, un evento, un curso).
• El comercio aceptó una devolución pero no te abonó el dinero.
• Te cobraron dos veces, un importe distinto del pactado o después de cancelar una suscripción.

Cómo pedirlo con opciones reales de éxito:

1. Reclama primero al comercio por escrito y guarda su respuesta (o su silencio). Revolut, por ejemplo, pide en su centro de ayuda contactar antes con el comercio y aportar esa respuesta.

2. Pide a tu banco que inicie la disputa del cargo concreto, con capturas del pedido, del seguimiento del envío, de la cancelación y de los correos.

3. Pregunta el plazo: lo fijan las reglas de la red y el banco te lo puede indicar. Hazlo cuanto antes.

Ten en cuenta dos límites. El banco no está obligado por ley a ganarte la disputa: tramita la petición y el resultado depende de las pruebas. Y usar el *chargeback* para una compra que sí hiciste y quieres «deshacer» sin motivo tiene riesgo: el art. 112.2 de la ley de consumo te obliga a indemnizar al comercio si la compra fue tuya y no ejerciste el desistimiento.

Cargo no reconocido BBVA, Santander, CaixaBank y otros: dónde reclamarlo

Canales publicados por cada entidad en su web oficial, consultados el 23 de septiembre de 2026. Los bancos cambian sus procedimientos: si no coinciden con lo que ves en tu app, manda la app.

Si no puedes poner la denuncia enseguida, avisa igualmente y apórtala después. Y como una llamada no deja rastro fácil de probar, después de llamar, deja el aviso por escrito (formulario, área privada, correo o carta al servicio de atención al cliente) con la fecha y la hora en que conociste el cargo.

Si el banco no contesta o te dice que no, la reclamación formal al servicio de atención al cliente y la posterior al Banco de España tienen su propio modelo en la guía de carta de reclamación al banco por fraude y plazos.

¿Cuánto tarda el banco en devolver un cargo no reconocido y qué hago si no lo devuelve?

Por ley, el día hábil siguiente a tu aviso. En la práctica, muchos bancos abren una investigación y resuelven más tarde. Esta es la escalera cuando no te lo devuelven:

1. Reclamación formal al servicio de atención al cliente del banco. Tiene 15 días hábiles para contestar en materia de servicios de pago; en casos excepcionales puede dar una respuesta provisional y la definitiva no puede superar un mes (art. 69).

2. Reclamación ante el Banco de España si no contesta o te lo deniega. Su informe no es vinculante: el banco puede no seguirlo.

3. Vía judicial, si el importe lo justifica. En juicios de hasta 2.000 € no necesitas abogado ni procurador, y la reclamación previa al banco cumple el requisito de intentar antes una solución extrajudicial que exige la ley desde abril de 2025.

Conviene saber cómo resuelve el Banco de España. En su Memoria de Reclamaciones de 2025, el fraude con tarjetas y transferencias fue el principal motivo de reclamación (casi el 28 % de las admitidas). Y el 34 % de los informes favorables a la entidad trataban de fraude con tarjeta: el supervisor suele dar la razón al banco cuando este acredita una autenticación correcta, y al cliente cuando el banco no aporta esa prueba. Por eso importa pedir los registros desde el primer escrito.

¿Merece la pena contratar a alguien para un cargo no reconocido?

Depende del importe y de la respuesta del banco. Con honestidad:

• Un cargo de 30, 60 o 150 € que el banco aún no ha rechazado: hazlo tú con el modelo de arriba. Normalmente se resuelve en el propio banco.
• Varios cargos que suman una cantidad relevante, o una negativa del banco alegando autenticación o negligencia: ahí aporta revisar los registros y responder con la ley y la jurisprudencia.

En sinpleitos la revisión es gratuita y no hay pago inicial. Solo cobramos si hay resultado favorable: en la modalidad estándar, 20 % de lo que recuperes + 60 € (+ IVA). Si recuperas 2.000 €, son 460 € + IVA. Los importes bajos tienen una escala específica que te explicamos en las condiciones antes de empezar. Hay servicios que cobran por empezar; nosotros no. Hacemos la reclamación extrajudicial; si hiciera falta ir a juicio, sería un encargo aparte que solo empieza si lo aceptas.

Cómo evitar cargos no autorizados en la tarjeta

• Activa las notificaciones de cada pago en la app: verás el cargo el mismo día.
• Usa una tarjeta virtual para comprar online y para pruebas gratuitas, y borra las tarjetas guardadas en tiendas que ya no usas.
• Pon límites a las compras online y a los pagos en el extranjero.
• Ningún banco te pide por SMS o por teléfono el código de seguridad de la tarjeta ni el código para confirmar una compra.

Si el cargo forma parte de algo mayor (una llamada que se hacía pasar por tu banco, transferencias, un préstamo que no pediste), la guía para reclamar un fraude bancario te explica qué régimen se aplica a cada caso y cuándo te devuelven el dinero.

Si tu problema con el banco es otro (comisiones, una cuenta bloqueada, un préstamo), empieza por la guía para reclamar al banco.

Preguntas frecuentes sobre cargos no reconocidos