Calculadora de gastos de hipoteca: cuánto te devuelven con intereses

Con esta calculadora de gastos de hipoteca sabrás en cinco minutos cuánto puedes pedir al banco. Solo necesitas la fecha de firma y lo que pagaste de notaría, registro, gestoría y tasación. Los intereses legales pesan mucho: en una hipoteca de 2006 ya son más del 40 % del total que te corresponde.

calculadora gastos hipoteca

La herramienta hace las cuentas por ti y no te pide el email para ver el resultado. Pero no la necesitas: abajo tienes el método completo, los tipos de interés de cada año y nueve ejemplos resueltos.

¿Cuánto te devuelven de los gastos de la hipoteca?

Depende de tres cosas: lo que pagaste, cuándo lo pagaste y cuándo cobres. Para que te hagas una idea antes de sacar las facturas, esta es la horquilla de nuestros ejemplos (con gastos supuestos, calculados a 23 de septiembre de 2026):

Fíjate en la columna de intereses. En una hipoteca del año 2000, los intereses ya igualan a los propios gastos: la cifra se duplica. Por eso una calculadora que no cuenta intereses desde cada pago se queda en la mitad en las hipotecas antiguas.

Y si te preocupa que sea tarde: una hipoteca de hace 20 o 25 años puede reclamarse hoy. El plazo para recuperar el dinero no empieza a contar desde la firma ni desde el pago (lo explicamos en hasta cuándo se pueden reclamar los gastos de la hipoteca).

Cómo calcular los gastos de la hipoteca paso a paso

Cinco pasos. Si los haces con papel y lápiz, llegarás a la misma cifra que la calculadora.

Paso 1. Comprueba la fecha de firma

• Antes del 16 de junio de 2019: hay gastos que reclamar. El Supremo declaró abusiva la cláusula que cargaba todos los gastos al cliente.
• Entre el 10 de noviembre de 2018 y el 15 de junio de 2019: igual que el caso anterior, pero el impuesto (AJD) ya lo pagaba el banco, así que no lo encontrarás en tus facturas.
• Desde el 16 de junio de 2019: la Ley 5/2019 ya obliga al banco a pagar notaría, registro y gestoría. Si cumplió, no hay nada que calcular. Solo la tasación es tuya por ley.

Paso 2. Reúne los importes

Busca cuatro facturas: notaría (escritura del préstamo), registro de la propiedad (inscripción de la hipoteca), gestoría y tasación. Si compraste y te hipotecaste el mismo día, usa solo la parte de la hipoteca, no la de la compraventa.

Si no tienes las facturas, no descartes reclamar. En reclamar gastos con la hipoteca cancelada, subrogada o sin facturas explicamos cómo reconstruir los importes con la escritura, los extractos y los duplicados.

Paso 3. Aplica el porcentaje de cada gasto

La explicación de cada fila, con sus matices, está en la guía de gastos de la hipoteca que se pueden reclamar. Aquí solo necesitas el porcentaje.

Paso 4. Suma el interés legal desde cada pago

El Supremo estableció en su sentencia 725/2018, de 19 de diciembre, que lo que se devuelve por gastos lleva el interés legal del dinero desde la fecha en que pagaste cada gasto. No desde que reclamas ni desde la sentencia: desde el pago.

La fórmula, para cada año:

Interés del año = importe × tipo de interés legal de ese año × días de ese año desde el pago ÷ 365

Es interés simple: los intereses de un año no generan intereses al siguiente. Sumas todos los años hasta hoy y tienes el total. Si pagaste la tasación antes que la notaría, cada gasto corre desde su propia fecha.

Paso 5. Suma todo y decide cómo reclamar

Principal más intereses es la cifra que pones en la carta al banco. Si delegas, resta los honorarios (abajo, con números).

Interés legal del dinero de cada año (1995-2026)

Es el tipo que se aplica en el paso 4. Lo fija cada año la Ley de Presupuestos Generales del Estado; cuando no hay presupuestos nuevos, se prorroga el del año anterior.

Para 2023 lo fijó la Ley 31/2022 en el 3,25 %; en 2024 y 2025 se prorrogaron esos presupuestos, y en 2026 sigue en el 3,25 %.

Ejemplo resuelto año a año: hipoteca de 150.000 € firmada en 2006

El acumulado se calcula sin redondear cada tramo, por eso puede haber un céntimo de diferencia si sumas la columna a mano. En un escrito al banco, usa la cifra total y deja claro que los intereses siguen corriendo hasta el pago.

Tablas: cuánto te devuelven con 100.000, 150.000 y 200.000 € firmadas en 2000, 2006 y 2012

Mismo método, nueve casos. Para ver solo el efecto del tiempo, usamos los mismos gastos supuestos en los tres años (en la realidad, variaban con el arancel y con el IVA de cada época).

Gastos supuestos (IVA incluido, no son aranceles oficiales):

Resultado a 23 de septiembre de 2026 (pagos el 15 de junio del año de firma):

Lo que más mueve la cifra es la fecha, no el capital. Y los importes reales de tu escritura pueden ser mayores o menores que estos supuestos: tómalos como orden de magnitud, no como promesa.

¿Cuánto te queda después de nuestros honorarios?

Si lo reclamamos nosotros, la revisión es gratuita y no pagas nada por empezar. Solo cobramos si hay resultado favorable: en la modalidad estándar, 20 % de lo que recuperes + 60 € fijos, más IVA. Los casos de importe bajo tienen una escala específica, que se explica en las condiciones antes de firmar nada.

Con los totales de la tabla anterior, si el banco pagara la cifra completa:

Otro ejemplo redondo: si recuperas 2.000 €, los honorarios son 460 € + IVA (556,60 €) y te quedan 1.443,40 €.

Te lo decimos con franqueza: si tu cifra es pequeña y el banco no pone pegas, hazlo tú. Tienes el modelo de carta para reclamar los gastos de la hipoteca listo para copiar, con la tabla de cálculo incluida. Nosotros encajamos cuando el banco rechaza, ofrece menos, discute la prescripción, faltan facturas o simplemente no quieres dedicarle tiempo. Hay servicios que cobran por empezar; nosotros no.

Errores que inflan o recortan la cifra de la calculadora

Casi todas las diferencias entre calculadoras vienen de aquí:

1. Contar el impuesto (AJD). Si firmaste antes del 10 de noviembre de 2018, lo pagaste tú y no se recupera por esta vía.

2. Pedir el 100 % de la notaría. La escritura del préstamo se reparte al 50 %.

3. Sumar la cancelación. La escritura y el registro de la cancelación interesan al cliente y no se devuelven.

4. Meter la comisión de apertura en el mismo saco. No forma parte de los gastos y la regla general hoy es que no se recupera, salvo excepciones (lo explicamos en cuándo se puede reclamar la comisión de apertura).

5. Olvidar los intereses o contarlos desde la reclamación. Corren desde cada pago. En una hipoteca de 2000 eso es la mitad del dinero.

6. Usar un solo tipo para todos los años o capitalizar. Cada año tiene su tipo y el interés es simple.

7. Mezclar compraventa e hipoteca. Los gastos de la compraventa son tuyos como comprador.

Una nota para quien busca «calculadora gastos notariales hipoteca» porque va a firmar ahora: en una hipoteca nueva, la notaría de la escritura del préstamo la paga el banco (art. 14 de la Ley 5/2019). Tú pagas la tasación y las copias que pidas.

¿Y si el banco ya te devolvió los gastos sin intereses?

Pasa a menudo: el banco paga el principal y «se olvida» de los intereses. Si no firmaste un documento en el que renunciaras a reclamar nada más, los intereses desde cada pago hasta el día en que te pagaron pueden reclamarse aparte. Se calculan igual, pero el último tramo acaba en la fecha del ingreso, no hoy.

Antes, relee lo que firmaste al cobrar: si hubo una renuncia amplia, conviene revisarla.

¿Cuánto tardan en pagar los gastos hipotecarios?

El calendario realista tiene tres fases:

1. Respuesta del banco: su servicio de atención al cliente tiene un mes para contestar una reclamación de un consumidor.

2. Si acepta: el pago depende de lo que se pacte. Pide que el acuerdo diga importe, cuenta y fecha de ingreso.

3. Si rechaza o no contesta: puedes acudir al Banco de España (tienes un año desde tu reclamación al banco), pero su informe no es vinculante y no puede declarar abusiva la cláusula. Para obligar al banco hace falta una sentencia o un acuerdo. Tu reclamación previa deja cumplido el requisito de la LO 1/2025 para poder demandar.

Mientras tanto, los intereses siguen corriendo (en el ejemplo de 2006, unos 12 € cada tres meses), pero tras un rechazo no conviene dejar pasar años, por el riesgo de que el banco discuta desde cuándo conocías la abusividad. Los detalles del plazo están en la guía de prescripción de los gastos hipotecarios.

Si además tienes cláusula suelo, IRPH o un seguro de prima única, el mapa completo está en qué se puede reclamar de una hipoteca en 2026. Y si el problema es con otro producto del banco, empieza por cómo reclamar al banco.

Preguntas frecuentes sobre la calculadora de gastos de hipoteca