Reclamar hipoteca multidivisa en 2026: nulidad, recálculo en euros y plazos

Reclamar una hipoteca multidivisa sigue siendo posible en 2026 si el banco no te explicó bien el riesgo de cambio. Y el año ha traído dos novedades: el Supremo resolvió en marzo la acción colectiva contra CaixaBank (antigua Barclays) y el Tribunal de Justicia de la UE aclaró que el plazo no puede contar desde la firma.

¿Se puede reclamar todavía una hipoteca multidivisa?

Sí. Esta es la situación a septiembre de 2026:

Qué es una hipoteca multidivisa y por qué se anula

Es un préstamo hipotecario en el que la deuda se fija en otra moneda, casi siempre yenes japoneses o francos suizos, aunque cobras y pagas en euros. Se comercializó sobre todo entre 2006 y 2008, cuando el Euribor llegó a rondar el 5 % y el interés de esas divisas era mucho más bajo: la cuota inicial salía más barata.

El problema llegó con el tipo de cambio. Cuando el euro se depreció frente al franco y al yen, la cuota y, sobre todo, la deuda pendiente en euros subieron, a veces por encima de lo que se había prestado, aunque el cliente llevara años pagando.

El Supremo no considera ilegal el producto en sí. Lo que se anula es la cláusula multidivisa cuando no fue transparente: cuando el banco no explicó de forma comprensible que el riesgo de cambio podía disparar la cuota y el capital pendiente. Y la carga de probarlo es del banco: en una sentencia difundida en junio de 2026, el Supremo insistió en que no basta con que la entidad afirme que informó, ni con formularios o declaraciones genéricas firmadas por el cliente. Tiene que demostrar qué información entregó y cuándo.

Qué pasa si se anula la cláusula multidivisa

Desde la sentencia del Pleno del Supremo de 15 de noviembre de 2017 (caso Barclays), la consecuencia es la nulidad parcial:

• El préstamo se considera concedido en euros desde el primer día, por el importe en euros que recibiste.
• Se elimina toda referencia a la divisa, y el interés pasa a ser el Euribor (en el ejemplo de abajo, con el mismo diferencial que tenías).
• Se rehace el cuadro de amortización en euros y se compara con lo que realmente pagaste.
• Lo pagado de más se devuelve con intereses legales desde cada pago, y el capital pendiente pasa a ser el del cuadro en euros.

El Supremo eligió la nulidad parcial en lugar de la total porque la total obligaría al cliente a devolver de golpe todo el capital pendiente. Para ti, lo relevante es que el préstamo sigue, pero en euros y con una deuda recalculada.

Cómo se recalcula: ejemplo con cifras

Cómo se lee:

• Al principio, la divisa salía más barata (en 2008 habrías pagado más en euros). Por eso se vendía.
• En 2011 la deuda en euros ya superaba lo prestado (173.132 € frente a 150.000 €), después de cuatro años pagando.
• En agosto de 2026, tras 224 cuotas, el cliente ha pagado 30.264,55 € más de lo que habría pagado con el préstamo en euros, y debe 39.067,97 € más de lo que debería. El efecto total de la nulidad sería de 69.332,52 €, más los intereses legales de lo pagado de más.

Si el banco devolviera en dinero los 30.264,55 € pagados de más, nuestros honorarios serían 6.112,91 € + IVA (20 % + 60 €). La rebaja de deuda no es dinero que cobres: antes de empezar te explicamos por escrito cómo se trata esa parte.

El tipo de cambio de septiembre de 2026 está comprobado en el Banco Central Europeo; la serie anterior está redondeada y los tipos de interés son supuestos. Tu caso real se calcula con tus cuotas y los cambios de cada mes. Pronto tendrás aquí nuestra calculadora hipoteca multidivisa.

Si tu hipoteca era en yenes, haz la cuenta antes

En yenes el resultado puede ser muy distinto. Hoy (septiembre de 2026, según el BCE) el euro cotiza por encima de 178 yenes, más que en 2007-2008, cuando se firmaron muchas de estas hipotecas. Tu deuda pendiente en euros puede ser hoy igual o menor que con el préstamo en euros, aunque durante años pagaras cuotas mucho más altas.

Por eso no siempre te conviene lo mismo: depende de cuándo firmaste, de si cambiaste de divisa por el camino y de si ya convertiste a euros (y en qué momento). Antes de reclamar, hay que comparar los dos cuadros completos. Si alguien te ofrece reclamar sin hacer esa cuenta, desconfía.

Últimas noticias: la sentencia colectiva contra CaixaBank y las acciones pendientes

La novedad más importante de 2026 es la STS 422/2026, de 17 de marzo, que resolvió la acción colectiva de la asociación Asufin contra CaixaBank, como sucesora de Barclays. El Supremo:

• Anula la cláusula multidivisa de esos préstamos y ordena convertirlos a euros.
• Prohíbe a CaixaBank volver a usarla.
• Le obliga a notificar la modificación a cada cliente.

Lo que no hace es ordenar la devolución automática del dinero pagado de más. Quien tenga una hipoteca multidivisa de Barclays tiene que reclamarlo: la sentencia colectiva le da un argumento muy sólido, pero no un cheque.

Las acciones colectivas de Asufin contra Bankinter y Banco Popular (hoy Santander) siguen abiertas en septiembre de 2026. No hace falta esperar a que terminen: la reclamación individual puede presentarse ya y tiene su propia base en la jurisprudencia desde 2017.

¿Prescribe la hipoteca multidivisa?

Hay que separar la nulidad de la devolución:

• La nulidad no prescribe: puedes pedirla aunque firmaras en 2007.
• La devolución del dinero tiene plazo, pero el TJUE ha limitado desde cuándo cuenta. En la sentencia de 19 de marzo de 2026 (C-679/24), sobre un préstamo húngaro en francos suizos, dijo que es contrario al Derecho de la UE que un plazo de 5 años empiece en la fecha del contrato si el consumidor no conocía que la cláusula era abusiva. Tampoco sirve como punto de partida la fecha de sentencias de los tribunales supremos nacionales o del propio TJUE, porque no se puede exigir al consumidor medio que las siga.

En España, el Supremo ya aplica esa lógica a los gastos hipotecarios: el plazo empieza con la sentencia firme que anula la cláusula, salvo que el banco pruebe que ese cliente ya lo sabía antes. Lo explicamos con detalle en la prescripción de los gastos hipotecarios.

La advertencia honesta: si ya reclamaste en su día y el banco te dijo que no, o si firmaste una conversión con información completa, el banco puede sostener que conocías el problema desde entonces. En esos casos, no dejes pasar más tiempo.

Casos especiales

Ya convertiste la hipoteca a euros. Muchos clientes pasaron a euros cuando el cambio ya les era desfavorable, cristalizando la pérdida. Ese periodo en divisa puede seguir siendo reclamable. Lo decisivo es el documento de conversión: si tenía una renuncia genérica, si te dieron información y cuánto capital te reconocieron.

La hipoteca está cancelada. El Pleno del Supremo admite pedir la nulidad de una cláusula de un préstamo ya extinguido si se pide también la devolución (STS 662/2019). Los detalles prácticos están en reclamar con la hipoteca cancelada, subrogada o sin facturas.

Firmaste después de junio de 2019. La Ley 5/2019 (art. 20) da al prestatario el derecho a convertir un préstamo en moneda extranjera a la moneda en que cobra o a la de su país de residencia, y obliga al banco a informarle periódicamente. Si no te lo respetaron, también es reclamable.

Cómo reclamar hipoteca multidivisa: documentos y pasos

1. Escritura del préstamo y, si la hay, la oferta vinculante y cualquier documento informativo que te dieran antes de firmar.

2. Recibos o extracto de cuotas desde el principio: si no los tienes, pide al banco por escrito el listado completo.

3. Documentos de cambio de divisa o de conversión a euros, si los firmaste.

4. Reclamación escrita al servicio de atención al cliente del banco, pidiendo la nulidad de la cláusula, el recálculo en euros y la devolución con intereses. Tiene un mes para contestar a un consumidor.

5. Si responde que no o no responde, puedes acudir al Banco de España (te lo explicamos en la reclamación ante el Banco de España), cuyo informe no es vinculante y no puede declarar abusiva una cláusula, o demandar. Desde la LO 1/2025, la reclamación previa al banco es el requisito que te permite ir a juicio, y si ganas con condena en costas, estas pueden incluir abogado y procurador.

Mientras tanto, sigue pagando las cuotas: dejar de pagar complica tu posición y puede acabar en un vencimiento anticipado.

Cuánto cuesta reclamar y cuándo merece la pena

En multidivisa los importes suelen ser altos, y el cálculo es técnico: por eso casi nunca tiene sentido hacerlo solo. Nosotros hacemos la reclamación extrajudicial: revisión gratuita, sin pago inicial y solo cobramos si hay resultado: en la modalidad estándar, 20 % de lo que recuperes + 60 € (+ IVA). Si parte del resultado es una rebaja de la deuda, te explicamos cómo se trata antes de empezar.

Seamos claros: en multidivisa los bancos suelen negociar poco, y muchos casos acaban en juicio. La reclamación previa sirve para intentar el acuerdo y deja cumplido el requisito para demandar. La vía judicial es un encargo aparte, que valoras con toda la información y que solo empieza si lo aceptas. Más información en nuestra página de abogados de reclamaciones bancarias.

No merece la pena reclamar si, hecha la cuenta, el préstamo en euros te habría salido igual o más caro (puede pasar en algunas hipotecas en yenes), si ya tienes sentencia firme o si el préstamo era para tu negocio.

Si tu hipoteca es anterior a junio de 2019, probablemente también puedes recuperar parte de los gastos de formalización de la hipoteca. Para ver el resto de cláusulas reclamables, repasa qué puedes reclamar todavía de tu hipoteca, y para cualquier otro problema con tu entidad, la guía para reclamar al banco.

Preguntas frecuentes sobre la hipoteca multidivisa