Cetelem, Cofidis, Oney, Pepper y otras financieras de consumo: quién es quién y dónde reclamar a cada una

No, Cofidis y Cetelem no son lo mismo. Cofidis es la sucursal en España de una entidad del grupo francés Crédit Mutuel, con sede en Cornellà de Llobregat. Cetelem es el nombre comercial de Banco Cetelem, S.A.U., entidad de crédito española que pertenece al grupo BNP Paribas y tiene su sede en Madrid. Tampoco Oney es Cetelem: su accionista mayoritario es BPCE y el resto es de Auchan Holding. Cada una tiene su propio servicio de reclamaciones.

Los datos salen de las páginas legales, de contacto y de reclamaciones de cada financiera, leídas el 5 de noviembre de 2026.

Quién es quién: sociedad, grupo y supervisión

Dos cosas que se confunden a menudo. La marca de la tienda no es la financiera: una tarjeta con el logo de Alcampo o de Leroy Merlin la emite Oney, y la de El Corte Inglés, Financiera El Corte Inglés. Y que dos financieras trabajen en la misma tienda no las hace la misma empresa.

Dónde financia cada una

Qué establecimientos financian con Pepper

En las páginas de Pepper que hemos leído no hay una lista de tiendas, pero su formulario para comercios que quieren trabajar con ella ofrece estos sectores: electrodomésticos, dental, cocinas y baños, ópticas y audífonos, estética, muebles, colchones, instalaciones y reformas, agua, salud, hogar y editorial. Si la compra la financió Pepper, lo verás en la App Pepper Clientes, a la que se entra con el DNI, y en los recibos de tu cuenta.

Cómo saber qué financiera te financió la compra

1. El contrato o la información precontractual (INE). La primera página dice quién es el prestamista. Si firmaste en la tienda, te lo enviaron por correo electrónico para la firma digital. 2. El recibo en tu cuenta bancaria. El cargo lleva el nombre de quien te cobra. Si ves un nombre que no reconoces, busca en esta guía a qué marca corresponde. 3. El área de clientes o la app de cada financiera, donde aparecen tus financiaciones activas y cerradas. 4. La CIRBE del Banco de España. En tu informe aparece cada entidad declarante con la que tienes un préstamo o un crédito vivo. Cofidis, por ejemplo, dice en su política de privacidad que comunica tus datos a la CIRBE. El informe es gratis: lo explicamos en qué es la CIRBE y cómo pedir tu informe. 5. La propia tienda, que sabe con qué financiera tramitó tu compra.

Financiación «sin intereses» en tienda: cuándo es revolving

Muchas tiendas ofrecen pagar en cuotas sin intereses. Esa operación concreta puede ser un crédito a plazos cerrado, pero a veces va unida a una tarjeta o a una línea de crédito que queda abierta para compras futuras. Cofidis Pay «6x12x24x» se presenta como una «línea de crédito reutilizable», y Pepper también ofrece una. Si la línea se recompone al pagar y puedes volver a usarla, funciona como un crédito revolving y se revisa con sus reglas: lo explicamos en las tarjetas revolving de tiendas y en qué es un crédito revolving.

Dónde reclamar a cada financiera

Con todas, salvo Pepper, el paso siguiente es el mismo: si la respuesta no te convence o pasa el plazo sin contestar, puedes presentar una reclamación ante el Banco de España, que emite un informe no vinculante. Cómo hacerlo está en la reclamación al Banco de España. Santander Consumer remite al Reglamento del Servicio de Atención y Defensa del Cliente en el Grupo Santander, con los mismos canales que Banco Santander; sus detalles están en reclamaciones a Banco Santander.

Pepper Finance: quién es y cómo se le reclama

Pepper es la marca de Pepper Finance Corporation, S.L.U., con domicilio en la calle Juan Esplandiú 13, planta C1, de Madrid, e inscrita en el Registro Mercantil de Madrid. Según su información para clientes, se dedica desde 2014 a la financiación al consumo, sobre todo a través del comercio electrónico. Lo que la diferencia de las demás es su régimen: su propio reglamento dice que «no es una entidad supervisada por Banco de España» y que tiene un servicio de reclamaciones por voluntad propia, no por obligación.

En la práctica:

• Atención al cliente: la App Pepper Clientes para ver cuotas, cambiar la fecha o el método de pago y amortizar. El teléfono gratuito que figura en su información para clientes es el 800 088 710, y el correo de reclamaciones, servicio_atencioncliente@peppergroup.es. Para pagar un importe pendiente, sus preguntas frecuentes dan también el 91 216 12 98.
• Reclamación: por escrito a ese correo o a su dirección de Madrid, con tus datos, el motivo y lo que pides. Pepper se da 30 días para contestar.
• Si no te da la razón: Pepper declara que no está bajo supervisión del Banco de España, y el Banco de España tramita reclamaciones contra las entidades que supervisa, así que con Pepper esa vía no está clara. Puedes acudir a los servicios de consumo de tu comunidad o tu ayuntamiento y, si hace falta, al juzgado.
• Amortizar: según sus preguntas frecuentes, sin comisión si el crédito es gratuito; si tiene interés, el 1 % de lo pendiente cuando quedan más de 12 meses y el 0,5 % cuando quedan menos. Los reembolsos parciales deben ser de al menos el 10 % de lo pendiente, y como máximo uno al mes.

¿Es fiable Pepper Finance?

No opinamos, pero esto se puede comprobar: está inscrita en el Registro Mercantil de Madrid; publica en su tablón de anuncios las condiciones generales de sus préstamos, protocolizadas ante notario, y su folleto de tarifas; tiene un reglamento de defensa del cliente; y avisa de que no está supervisada por el Banco de España. Antes de firmar, lee la TAE en la información precontractual y compárala con otras ofertas.

Si la tienda cerró o no te dio el servicio

Cuando la financiación sirve solo para pagar una compra concreta y la tramitó la propia tienda, suele ser un crédito vinculado. Si el servicio no se prestó, primero reclamas por escrito al comercio y, si no te da solución, puedes hacer valer lo mismo frente a la financiera. Las condiciones de Cetelem lo recogen así: si no te entregaron el bien o servicio y reclamaste sin éxito al establecimiento, puedes ejercer esos derechos frente a Cetelem, y te indican el 900 505 969 para saber qué documentación aportar. Pepper, en sus preguntas frecuentes, dice que el responsable de lo comprado es el establecimiento. Las dos cosas encajan: primero la tienda, después la financiera. Los requisitos y los pasos están en financiación de un servicio que no se prestó.

Desistir de la financiación

Un crédito al consumo se puede dejar sin efecto en 14 días naturales sin justificarlo, como explicamos en el desistimiento del préstamo personal. Lo que publica cada una:

Una vez enviado el aviso, tienes 30 días naturales para devolver el dinero. Cofidis y Cetelem piden el capital más el interés diario hasta que lo devuelves; Pepper dice que el desistimiento es sin cobro de intereses y pide el importe del crédito, descontado lo que ya hayas pagado. Si no lo devuelves a tiempo, Pepper da el desistimiento por no hecho.

Cómo te ayudamos con cualquier financiera

Revisamos gratis tu contrato o, si no lo tienes, tus recibos, y te decimos con qué entidad es y si hay algo que reclamar: un interés de usura, un seguro que no pediste, comisiones por impago o una financiación de un servicio que no recibiste. Si reclamamos la usura, la falta de transparencia o un seguro vinculado de un préstamo o un crédito al consumo, en la modalidad estándar cobramos 60 € más un 20 % de lo recuperado (con 99 € de mínimo), siempre más IVA, y nada si no hay resultado. Antes de empezar recibes un estudio de viabilidad con la tarifa aplicable; todo está en precios de reclamaciones bancarias.

Preguntas frecuentes sobre las financieras de consumo