Usura préstamo personal: la regla de los 6 puntos del Supremo, explicada con cifras
Usura préstamo personal: desde la STS 366/2026, si tu TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio de tu plazo y mes de firma, puedes reclamar.
Cofidis y la usura: cómo saber si tu préstamo o tu crédito de Cofidis tiene un interés reclamable
Un préstamo personal de Cofidis se puede reclamar por usura cuando la distancia entre su TAE y el tipo medio que publicó el Banco de España para préstamos de consumo de ese plazo, en el mes de la firma, pasa de 6 puntos. Si lo que tienes es el Crédito Directo, que Cofidis describe en su web como un crédito revolving, la cuenta se hace con otra tabla: la de las tarjetas revolving, que es más alta.
Respuesta rápida
Para saber si tu crédito de Cofidis es usurario necesitas tres datos del contrato: el producto, la TAE y la fecha de firma. Para un préstamo personal, la referencia es el tipo medio de los préstamos de consumo de igual plazo en el mes de firma; para el Crédito Directo, el de las revolving. Cuando la TAE deja atrás esa referencia por más de 6 puntos hay base para reclamar, primero al servicio de atención al cliente de Cofidis (sac@cofidis.es) y después al Banco de España o al juzgado.
Que Cofidis te concediera el dinero con esas condiciones no te quita el derecho a revisarlas. Abajo tienes qué producto tienes, qué intereses publica hoy Cofidis y cómo quedan frente al tipo medio, qué pasa con su seguro y sus comisiones, y cómo reclamar aunque todavía le debas dinero. Los datos de Cofidis los hemos leído hoy, 5 de noviembre de 2026, en su propia web y en sus documentos precontractuales.
Qué producto de Cofidis tienes: préstamo, Crédito Directo o financiación de compras
Cofidis S.A. Sucursal en España figura en su aviso legal con el CIF W0017686G, domicilio en la Plaza de la Pau s/n, edificio WTC AP1, 08940 Cornellà de Llobregat (Barcelona), y el número 1543 del registro del Banco de España, que la supervisa. Vende varios productos, y cada uno se revisa de forma distinta:
Producto | Cómo lo describe Cofidis | Tabla con la que se compara |
|---|---|---|
Préstamo Personal | Importe de 6.000 a 60.000 €, cuotas fijas, sistema francés | Crédito al consumo, según el plazo |
Préstamo coche | Dentro de su sección de préstamo personal: de 6.000 a 60.000 €, de 12 a 96 meses (hasta 84 si pides menos de 14.000 €) | Crédito al consumo, según el plazo |
Préstamo Fusión | Tiene su propia información precontractual (INE) | Crédito al consumo, aunque sirviera para reunificar |
Crédito Directo | Línea de crédito revolving de 500 a 6.000 €, con tarjeta asociada opcional | Tarjetas revolving |
Cofidis Pay | Compras a plazos: Fracciona (de 3 a 60 cuotas), 4xcard, la línea 6x12x24x que se reutiliza para otras compras y Opción+ | Depende del contrato: plazos cerrados o línea reutilizable |
El nombre del producto está en la primera página del contrato o de la INE. Si tienes el Crédito Directo, en el recibo mensual verás que el saldo se recompone a medida que pagas: es la señal de un revolving.
Cofidis qué interés cobra: las TAE que publica hoy
En su página de préstamo personal, Cofidis da dos horquillas que no coinciden. La letra pequeña dice que la TAE va del 6,95 % al 13,55 % (TIN del 6,77 % al 12,76 %). Sus preguntas frecuentes, en la misma página, hablan de una TAE del 5,59 % al 13,34 %. También difieren en el plazo: 12 a 96 meses en la letra pequeña y 12 a 48 en las preguntas.
El ejemplo representativo, que repite la INE del préstamo personal, es este: 10.000 € en 48 mensualidades, TIN fijo del 10,55 %, TAE del 11,08 %, 47 cuotas de 256,28 € y una última de 256,02 €, con 2.301,18 € de intereses y 12.301,18 € a devolver. La web dice que el préstamo no lleva comisiones de estudio, mantenimiento ni apertura.
En el Crédito Directo, Cofidis publica un TIN fijo del 21,58 % y una TAE del 23,85 %. Su ejemplo: 1.500 € que se devuelven en 48 mensualidades, 47 de 47,25 € y una de 24,27 €, con 745,02 € de intereses y 2.245,02 € en total.
Con los últimos tipos medios del Banco de España, de septiembre de 2026: el préstamo del ejemplo de Cofidis (48 meses, TAE del 11,08 %) se compara con el 6,65 % del tramo de 1 a 5 años y queda 4,43 puntos por encima, sin llegar a 6. Las horquillas de su web no dicen a qué plazo corresponde cada TAE, así que no se pueden comparar sin un contrato concreto. El Crédito Directo, con TAE del 23,85 %, se compara con el 18,27 % de las revolving: 5,58 puntos. Son ofertas de hoy; tu contrato se mide con el tipo medio de su propio mes de firma.
El ejemplo enseña por qué no basta con mirar el nombre de la entidad. La misma TAE queda a distinta distancia del tipo medio según el plazo, porque los préstamos de 1 a 5 años y los de más de 5 tienen tipos medios distintos, y un contrato de hace años se compara con el tipo medio de su mes, no con el de hoy. Tienes todos los meses desde 2010 en la tabla del tipo medio del crédito al consumo.
La regla de los 6 puntos en un préstamo de Cofidis
El Supremo, en la STS 366/2026, de 9 de marzo, usó para los préstamos personales la misma frontera que ya aplicaba a las revolving, una diferencia de más de 6 puntos con el tipo medio de la categoría, y aclaró que no funciona como una fórmula automática. Si un juez declara usurario tu préstamo, la consecuencia es la del art. 3 de la Ley de Usura: devuelves solo el capital que recibiste y te reintegran lo pagado por encima, con el límite de la prescripción de lo ya pagado. El método completo, con los matices de la prescripción, está en la usura en el préstamo personal.
Si tu préstamo era para juntar otras deudas, como el Préstamo Fusión, se sigue comparando con el crédito al consumo de su plazo. Y si con él cancelaste tarjetas revolving, mira también esas tarjetas: puede que se puedan reclamar por separado.
Crédito Directo y tarjeta Cofidis: la vía de las revolving
El Crédito Directo tiene duración indefinida, se va pagando con un recibo que Cofidis emite como tarde el día 5 de cada mes y puede llevar una tarjeta revolving asociada sin coste. Para revisarlo se usa el tipo medio de las tarjetas revolving del mes de firma, con la regla de los 6 puntos de la STS 258/2023, y además se puede revisar si te explicaron bien cómo funcionaba. Te lo contamos en el crédito revolving y en cómo reclamar una tarjeta revolving. Esa reclamación se pide en el formulario de revolving, aquí.
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Seguro de protección de pagos de Cofidis y sus comisiones
Cofidis vende un Seguro de Protección de Pagos como mediador de las aseguradoras Assurances du Crédit Mutuel Vie y Assurances du Crédit Mutuel IARD, con sede en Estrasburgo. Su página describe estas coberturas: hasta 12 mensualidades si pierdes el empleo por despido involuntario, hasta 15 en incapacidad temporal, y el 100 % de la deuda pendiente en gran invalidez o fallecimiento. Para funcionarios, autónomos y otras profesiones hay una «Protección Básica» que solo cubre gran invalidez y fallecimiento. El precio va dentro de la cuota del préstamo.
En la INE del préstamo personal, la casilla sobre si el seguro es obligatorio para conseguir el crédito o sus condiciones está marcada con un «No». Si en tu caso te lo presentaron como obligatorio, su coste tenía que estar en la TAE, y recalculada puede cruzar la línea de los 6 puntos. Cómo comprobarlo, en el seguro del préstamo personal.
Estas son las comisiones que figuran en la tarifa de Cofidis y en su INE:
Concepto | Lo que dice Cofidis |
|---|---|
Recibo impagado de un préstamo | 30 €, salvo que pagues en los 5 días siguientes al aviso |
Impago en Cofidis Pay y Credit Line | 20 € |
Comisión de apertura en préstamos (tarifa) | Máximo del 10 % del importe; la web del préstamo personal dice que no la cobra |
Cancelación anticipada del préstamo personal | 1 % del capital adelantado, o 0,5 % si quedan 12 meses o menos |
Intereses de demora | TIN del contrato más 2 puntos |
Retirada de efectivo en cajero | 2 %, con un mínimo de 2 € |
Comisión de gestión de la línea 6x12x24 de Cofidis Pay | Entre el 0 y el 5 % de cada disposición, hasta 300 € |
Si te cobraron una comisión de apertura, cuenta dentro de la TAE y pesa en el cálculo de la usura; si cancelaste antes de tiempo, puedes pedir la parte no consumida. Lo tienes en la comisión de apertura del préstamo personal.
Sentencia Cofidis usura: qué vale para tu caso
En internet circulan noticias de sentencias sobre contratos de Cofidis. Aquí solo citamos resoluciones que hemos leído en el buscador oficial de sentencias (CENDOJ), y a 5 de noviembre de 2026 no hemos podido comprobar allí ninguna de esas noticias, así que no las citamos. Además, una sentencia sobre otro contrato no decide el tuyo: el juez mira tu TAE, tu plazo, tu fecha de firma y la información que te dieron. Las referencias que sí valen para cualquier contrato son las del Supremo: la STS 366/2026 en préstamos personales y las STS 149/2020 y 258/2023 en revolving.
Cómo reclamar a Cofidis por usura paso a paso
1. Reúne los papeles. El contrato, la INE y el cuadro de amortización o los extractos. Si no los tienes, pídelos en el Espacio Cliente, en attcliente@cofidis.es o en el 900 85 60 60. Ese teléfono es gratuito desde España; su página de contacto da dos horarios, de 9:00 a 18:00 y de 9:00 a 19:00, de lunes a viernes. 2. Escribe al Servicio de Atención al Cliente (SAC). Por el formulario de su web, por correo a sac@cofidis.es o por carta a la Plaza de la Pau s/n, edificio WTC AP1, 08940 Cornellà de Llobregat. Cofidis pide que la reclamación incluya tu nombre, apellidos, DNI, domicilio, teléfono y correo, el contrato concreto, el motivo, lo que pides y los documentos, con lugar, fecha y firma. Pon el cálculo: TAE, tipo medio de tu mes y plazo, y diferencia. 3. Espera la respuesta. Cofidis indica un mes, y 15 días hábiles si la reclamación es de una tarjeta u otro servicio de pago. 4. Si te dice que no o no contesta, ve al Banco de España, a su Departamento de Conducta de Entidades, en la calle Alcalá 48, 28014 Madrid, o por su web. La INE de Cofidis aclara que no está adherida a ningún sistema oficial de resolución extrajudicial de conflictos, así que tras el Banco de España la vía es el juzgado. Cómo funciona ese paso, en la reclamación ante el Banco de España. 5. Y si no hay acuerdo, el juzgado. La reclamación que mandaste al SAC cuenta como intento previo de solución. El proceso general, en reclamar un préstamo personal.
No dejes de pagar mientras reclamas. Según su tarifa, Cofidis cobra 30 € por cada recibo de préstamo que tiene que reclamar, salvo que pagues en los 5 días siguientes al aviso. Su INE añade intereses de demora del TIN más 2 puntos y advierte de que un impago puede acabar en ASNEF o en Badexcug.
Si todavía le debes dinero a Cofidis
Puedes reclamar igual. Si la usura prospera, dejas de deber intereses: solo queda el capital que te falte por devolver, descontado lo que ya pagaste, y si ya has pagado más que el capital te devuelven la diferencia. Los pagos antiguos pueden quedar fuera por prescripción: los juzgados están aplicando una ventana de 5 años contada pago a pago, como explicamos en la guía de la usura en el préstamo personal. Mientras dura la reclamación, guarda los recibos y no firmes refinanciaciones sin revisarlas. Si te amenazan con un fichero por una deuda que estás discutiendo por usura, lee ASNEF por un banco, una financiera o un seguro.
Lo que cuesta con sinpleitos
Revisamos tu contrato gratis. Para un préstamo de Cofidis, nuestra tarifa estándar es la de crédito al consumo: 60 € fijos más un 20 % de lo que recuperes, nunca menos de 99 €, siempre más IVA y solo si hay resultado. El Crédito Directo se reclama como revolving, con la tarifa de ese servicio. Todo está en los precios de las reclamaciones bancarias y en los de las tarjetas revolving.
¿Cofidis ha rechazado tu reclamación?
Envíanos la carta de Cofidis junto con tu contrato y el equipo de sinpleitos revisa gratis si el cálculo aguanta y qué paso dar después.
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Preguntas frecuentes sobre Cofidis y la usura
¿Cofidis cobra intereses de usura?
Depende de cada contrato, no de la entidad. Lo que se mira es cuántos puntos separan tu TAE del tipo medio de tu mes de firma: el de los préstamos de consumo de tu plazo si tienes un préstamo, el de las revolving si tienes el Crédito Directo. Por encima de 6 puntos hay base para reclamar, aunque el Supremo dice que no es automático. Con las cifras que publica hoy, su ejemplo representativo de préstamo queda por debajo de esa línea.
¿Qué interés cobra Cofidis en un préstamo personal?
Hoy su web da dos horquillas: una TAE del 6,95 % al 13,55 % en la letra pequeña y del 5,59 % al 13,34 % en sus preguntas frecuentes. Su ejemplo representativo es de 10.000 € a 48 meses con TIN del 10,55 % y TAE del 11,08 %. La de tu contrato es la que figura en él o en la INE que te dieron.
¿Hay sentencias contra Cofidis por usura?
Hay noticias de sentencias sobre contratos de Cofidis, pero solo citamos las que hemos leído en CENDOJ y no hemos podido comprobar ninguna allí. Lo que decide tu caso es tu contrato comparado con el tipo medio de su mes, con la regla de la STS 366/2026 en préstamos y de la STS 258/2023 en revolving.
¿Cómo reclamo a Cofidis si creo que sus intereses son abusivos?
Por escrito a su servicio de atención al cliente: sac@cofidis.es, su formulario web o carta a Cornellà de Llobregat. Incluye tus datos, el contrato, el cálculo y lo que pides. Si en un mes no contesta o te dice que no, puedes ir al Banco de España y, si hace falta, al juzgado.
¿El seguro de protección de pagos de Cofidis es obligatorio?
En la INE del préstamo personal, Cofidis contesta que no hace falta contratar un seguro para obtener el crédito. Su página dice que puedes añadirlo después desde el Espacio Cliente y que el precio va en la cuota. Si a ti te lo exigieron, su coste tenía que entrar en la TAE.
¿Cuánto cobra Cofidis por amortizar el préstamo antes de tiempo?
Según su INE y su tarifa, el 1 % del capital que adelantes, o el 0,5 % si lo haces en los últimos 12 meses. En el Crédito Directo, su web dice que la cancelación total o parcial no tiene comisión si no te quedan importes por pagar.
¿Puedo reclamar a Cofidis mientras sigo pagando el préstamo?
Sí. Cuando la usura prospera, solo debes el capital que te quede por devolver, y si ya pagaste más que el capital te reintegran el exceso, salvo lo que haya prescrito. No dejes de pagar mientras tanto: un impago te cuesta 30 € por recibo si no pagas en los 5 días siguientes al aviso, intereses de demora y puede llevarte a un fichero.
¿Cuál es el correo de reclamaciones de Cofidis?
El de su servicio de atención al cliente, sac@cofidis.es. Para consultas generales usa attcliente@cofidis.es y, para desistir de un préstamo en los 14 días naturales desde que te lo aprueban, la INE indica postventa@cofidis.es.
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