Calculadora de tarjeta revolving: cómo calcular tus intereses y cuánto puedes recuperar
Calcula tu tarjeta revolving con una fórmula sencilla: intereses del mes, meses que te quedan y cuánto puedes recuperar. Dos ejemplos con cifras reales.
Cuota de la tarjeta revolving: importe fijo o porcentaje, cómo cambiarla y cuánto ahorras subiéndola
«Revolving con un porcentaje fijo al mes» quiere decir que cada mes pagas un tanto por ciento de lo que debes en ese momento, de modo que el recibo se encoge a medida que baja la deuda. «Con una cuota fija al mes» quiere decir que pagas siempre los mismos euros, debas 3.000 € o 300 €. Las dos son pago aplazado revolving, con intereses sobre el saldo pendiente, y en las dos hay un mínimo que pone la entidad.
La diferencia en dinero es grande: con 3.000 € al 24 % TAE, 90 € fijos lo terminan en 52 meses y el 3 % del saldo, que el primer mes también son 90 €, en 159. Abajo tienes la tabla, los mínimos de cada emisora y cómo se cambia la cuota.
Respuesta rápida
En una revolving de porcentaje fijo pagas cada mes un tanto por ciento del saldo (por ejemplo, el 3 % con un mínimo de 25 €), así que la cuota baja con la deuda y el plazo se estira. En una de cuota fija pagas siempre el mismo importe y terminas antes. Si el importe que eliges queda por debajo del mínimo del contrato, la entidad te cobra el mínimo. La cuota se puede cambiar en la app, en la web o por teléfono, normalmente antes de la fecha de cargo.
Revolving con una cuota fija al mes: qué significa
Eliges una cantidad en euros y es lo que se carga cada mes, gastes lo que gastes. ABANCA lo resume así en su Visa Clip: «gastes lo que gastes con tu tarjeta pagarás lo mismo». De esa cantidad, primero salen los intereses del mes, las comisiones y, si lo tienes, el seguro; lo que sobra baja la deuda.
La ventaja es que, conforme debes menos, una parte mayor de esos euros va a capital, y el final llega cada vez más deprisa. El riesgo es elegir una cifra demasiado cerca de los intereses: entonces casi nada amortiza. Es el caso que explicamos mes a mes en qué es una tarjeta revolving.
Revolving con un porcentaje fijo al mes: qué significa
Aquí no eliges euros, sino un porcentaje del saldo dispuesto. Santander, por ejemplo, ofrece en su Tarjeta Crédito el pago porcentual «desde un 3% del saldo dispuesto, con un mínimo de 25€». Si debes 3.000 €, el primer recibo son 90 €; cuando debas 1.500 €, serán 45 €; y al bajar de unos 833 €, el suelo de 25 € pasa a mandar.
Parece cómodo, pero cada vez que la deuda baja también baja lo que amortizas, y el suelo en euros es lo único que acaba cerrándola.
La regla del mínimo: pagas la mayor de las dos cifras
Casi todos los contratos combinan un porcentaje y un importe en euros, y te cobran el que sea mayor. En la WiZink Now, la información normalizada define el «Pago Mínimo» como la mayor de dos cifras: 40 € o la suma de los intereses, comisiones y primas de seguro del periodo más el 2,5 % del principal dispuesto (y lo que hubiera impagado). Si la cantidad fija que eliges es menor, el recibo será el del pago mínimo.
Ojo con la base del porcentaje, porque no siempre es el saldo:
- Saldo dispuesto: Santander calcula el 3 % sobre lo que debes en cada momento.
- Límite de la tarjeta: en Carrefour Pass, su información precontractual dice que la cuota se calcula sobre el límite de crédito y no sobre el capital dispuesto, por lo que funciona como una cuota fija.
- Máximo dispuesto: Cetelem aplica su mínimo sobre la «Línea de Crédito Máxima Dispuesta», lo más alto que hayas llegado a usar.
Cómo saber cuál tienes en el extracto
Abre el detalle de la tarjeta en la app o mira el recibo del mes. En la App Santander, las opciones se llaman «Mensual, Aplazado o Cuota Fija»: «Aplazado» es el porcentaje y «Cuota Fija», el importe fijo. Si el recibo cambia cada mes aunque no compres, es porcentaje; si siempre es igual, es cuota fija.
Desde 2021 hay un atajo: según la Orden ETD/699/2020, cada tres meses como mínimo te tienen que mandar la forma de pago con la palabra «revolving», la cuota que tienes fijada, la fecha estimada en que terminarás de pagar con ella y el total que pagarás.
Cuota fija o porcentaje: ejemplo con 3.000 € al 24 % TAE
Hemos elegido un 24 % TAE porque es el orden de las TAE revolving que varias financieras publican hoy en sus ejemplos (23,85 % WiZink, 23,99 % Cetelem). Deuda de partida, 3.000 €, sin compras nuevas, comisiones ni seguros.
Cómo pagas | Primer recibo | Meses para terminar | Intereses totales |
|---|---|---|---|
40 € fijos | 40 € | nunca: los intereses del primer mes son 54,26 € | sin fin |
60 € fijos | 60 € | 131 (casi 11 años) | 4.856,90 € |
90 € fijos | 90 € | 52 (4 años y 4 meses) | 1.637,36 € |
3 % del saldo, mínimo 25 € | 90 € | 159 (13 años y 3 meses) | 3.744,62 € |
150 € fijos | 150 € | 26 (2 años y 2 meses) | 757,42 € |
5 % del saldo, mínimo 30 € | 150 € | 75 (6 años y 3 meses) | 1.511,76 € |
Cálculos propios de sinpleitos, con interés mensual equivalente a la TAE; orientativos.
Fíjate en las filas tercera y cuarta. Empiezan con el mismo recibo de 90 €, pero el porcentaje tarda 107 meses más y cuesta 2.107,26 € más de intereses. Con 150 € ocurre lo mismo: el 5 % del saldo tarda casi el triple que la cuota fija de 150 €.
Si tu TAE es más alta, todo empeora. En nuestra calculadora de la tarjeta revolving, con la misma deuda al 26,82 %, 60 € al mes dan 449 meses y 100 € al mes, 47.
¿No sabes si tu cuota es fija o un porcentaje?
Mándanos un extracto: te decimos qué forma de pago tienes, cuánto te queda con ella y si la TAE de tu contrato permite reclamar.
Revisión gratuita · Sin pago inicial · Solo cobramos si hay resultado
Los mínimos que publica cada emisora
Esto es lo que dicen hoy sus propias páginas y documentos. Tu contrato puede ser anterior y tener otro mínimo: manda lo que figure en él.
Tarjeta | Cuota fija o porcentaje | Mínimo publicado | Dónde se cambia |
|---|---|---|---|
ING | Las dos | 30 € o el 5 % de lo gastado | App, antes del cargo del día 5 |
Santander, Tarjeta Crédito | Las dos | 3 % del saldo dispuesto, con mínimo de 25 € (la fija, en múltiplos de 25 €) | App, banca online u oficina |
ABANCA Visa Clip | Cuota fija | Más de 30 €, múltiplo de 5 €, entre el 2 % y el 20 % del límite | App, banca online, banca telefónica u oficina |
WiZink Now | Cantidad fija | La mayor entre 40 € y la suma de intereses, comisiones, primas y 2,5 % del principal | Acceso Cliente o app, al menos 4 días hábiles antes del pago |
Cetelem | Porcentaje | 3,70 % de la línea máxima dispuesta o 9 € | App o teléfono, sin coste |
Carrefour Pass | Fija, sobre el límite | 3 % de la línea de crédito o 15 € | En cualquier momento, respetando el mínimo |
Tarjeta El Corte Inglés | Porcentaje del saldo | 30 € | Cuando quieras, según su web, y por separado para compras dentro y fuera de El Corte Inglés |
Oney | Cuota revolving | 10 € al mes | La que elijas «en cada momento», según sus preguntas frecuentes |
IKEA Visa | Cuota mensual | 5 € | Su página no detalla el cambio; las gestiones, en la app InOne o el 900 101 131 |
CaixaBank no da una cifra en su página de la revolving: explica que pone un mínimo pensado para que lo usado quede pagado en menos de cinco años y medio, y que no hay tope para la cuota mensual. Cómo llama cada banco a esta forma de pago lo tienes en tarjetas revolving por banco.
Cómo cambiar la cuota de tu tarjeta revolving
1. Mira tu cuota y tu deuda en el último extracto o en la app. 2. Decide la cifra con números. Si te mandan la información trimestral, ahí tienes la fecha estimada de fin; si no, usa nuestra calculadora. 3. Haz el cambio antes del cierre. ING pide indicarlo antes del cargo del día 5; WiZink, al menos 4 días hábiles antes de la fecha de pago; en Carrefour Pass los cargos se cierran el día 20 y la cuota se cobra en los 5 primeros días hábiles del mes siguiente. Si llegas tarde, se aplica al recibo siguiente. 4. Comprueba el recibo siguiente y guarda una captura o el correo de confirmación con la fecha.
En Santander, desde la app: eliges la tarjeta, «otras opciones», «Cambio de forma de pago», la modalidad y el porcentaje o importe, y confirmas.
Cetelem: cambiar, bajar o aplazar la cuota
Cetelem permite cambiar la cuota o la modalidad «en cualquier momento sin coste alguno», desde su app o por teléfono, y pasar a fin de mes también sin coste. Sus preguntas frecuentes dicen que el porcentaje puede modificarse durante toda la vida del contrato dentro del mínimo del banco.
Para aplazar una cuota, esas mismas preguntas fijan condiciones: pedirlo entre el día 5 y el 20 del mes en el Espacio Cliente, el chat o por teléfono, tener pagadas cuatro mensualidades sin impagos, y como mucho dos veces al año, no seguidas.
Cofidis: cambiar la cuota y aplazar
Cofidis explica en su tarjeta que puedes elegir una cuota que sea siempre la misma y pedir modificarla por sus canales «o con una simple llamada telefónica». Sus clientes pueden solicitar hasta 2 aplazamientos de cuota durante 12 meses. En su portal de transparencia del crédito revolving distingue dos versiones: en el aplazado puedes modificar la cuota en cualquier momento; en el fraccionado, la cuota fija no se puede cambiar.
Para adelantar dinero, total o parcialmente, da el correo attcliente@cofidis.es y el 900 670 670; si el reembolso es parcial, recalcula el calendario.
Financiera El Corte Inglés: revolving y «Aplaza tu recibo»
La Tarjeta El Corte Inglés admite formas de pago distintas según compres en sus centros o fuera, y según su web puedes cambiarlas cuando quieras. En revolving eliges tu cuota, con un mínimo de 30 €, como porcentaje del saldo dispuesto.
«Aplaza tu recibo» es otra cosa: solo para quien paga a fin de mes. Pagas al menos el 10 % del recibo (con 45 € de mínimo) y el resto va a cuotas con intereses. Su página habla de 2 cuotas en un punto y de 2 o 3 en otro. Se pide en el Área Cliente o la app, en «Aplaza», y su web avisa de que la operación puede bloquear la tarjeta.
Carrefour Pass: la cuota se calcula sobre el límite
En la información precontractual de la Tarjeta Pass, la cuota revolving es la del contrato, con un mínimo del 3 % de la línea de crédito o 15 € si es inferior, y debe cubrir siempre los intereses y amortizar algo de capital. Como se calcula sobre el límite, se mantiene igual aunque debas menos. Puedes modificarla en cualquier momento, sin bajar del mínimo. Si te suben el límite, sube con él la referencia del 3 %.
Bajar la cuota cuando no llegas: qué pasa con el plazo y los intereses
Bajar la cuota alivia el mes, pero alarga la deuda más de lo que parece. En la tabla, pasar de 90 € a 60 € al mes ahorra 30 € de recibo y añade 79 meses y 3.219,54 € de intereses. Con el 3 % del saldo y 25 € de suelo, el plazo pasa de 13 años.
La Orden ETD/699/2020 te da una referencia. Desde 2021, al conceder la tarjeta la entidad debe comprobar que puedes pagar cuotas pensadas para amortizar al menos el 25 % del límite al año. Y si tu cuota queda por debajo, en la información trimestral tiene que enseñarte cuándo terminarías y cuánto pagarías subiéndola un 20, un 50 y un 100 %, y qué cuota liquidaría todo en un año.
Antes de pedir una cuota más baja, pide por escrito el contrato y los extractos. Si la tarjeta es reclamable, lo que debes de verdad puede ser menos de lo que marca la app, y bajar la cuota solo alarga el pago de algo que quizá no debías.
Si ni bajando llegas, el orden de los pasos es otro: lo tienes en no puedo pagar la tarjeta revolving.
Aplazar una cuota no es lo mismo que bajarla
Aplazar es saltarte un recibo con permiso: la deuda queda igual y los intereses siguen corriendo ese mes, así que al volver debes algo más que antes. Bajar es cambiar la cuota para todos los meses siguientes. Lo primero sirve para un apuro puntual; lo segundo cambia el plazo entero.
Un aplazamiento pedido y aceptado no es un recibo devuelto, que sí puede generar gastos de reclamación. Pero no es gratis ni ilimitado: Cetelem y Cofidis lo limitan a dos al año, y en El Corte Inglés el recibo aplazado lleva intereses. Si un recibo ya se devolvió, aplazar no lo arregla: págalo cuanto antes.
Adelantar pagos o subir la cuota: cuánto ahorras
Volviendo a los 3.000 € al 24 %: subir de 60 € a 90 € ahorra 3.219,54 € de intereses; subir a 150 €, 4.099,48 €. Un pago extra puntual también cuenta, porque reduce el saldo sobre el que se calculan los intereses de todos los meses siguientes.
Dos consejos prácticos. Si tienes porcentaje, cambia a cuota fija con el importe que pagas hoy: no subes el recibo y acortas mucho el plazo. Y si puedes pagar todo lo que gastas, pasa a pago a fin de mes, sin intereses; cómo hacerlo y qué pasa con el saldo pendiente está en revolving frente a tarjeta de crédito.
Por qué subir la cuota no arregla una TAE usuraria
Una cuota alta reduce los intereses futuros, pero no cambia la TAE ni lo que ya pagaste. Recuperar dinero depende de otra cuenta: la distancia entre tu TAE y la media de las revolving del mes en que firmaste, publicada por el Banco de España. Por encima de 6 puntos de diferencia (STS 258/2023), el contrato puede ser usurario y solo deberías el capital que usaste. Tienes la serie en el tipo medio revolving del Banco de España.
Si no llega a los 6 puntos, queda la falta de transparencia: si antes de contratar no te explicaron con claridad que una cuota baja estira la deuda durante años, la cláusula de intereses puede declararse abusiva y tenerse por no puesta. Y si en tu recibo hay una prima de seguro, revisa también cómo cancelar el seguro de la tarjeta.
En sinpleitos la revisión es gratis y los honorarios solo se pagan si hay resultado, siempre más IVA. Por la vía de la usura son 60 € fijos y un 20 % de lo que recuperes; por la de la transparencia, 60 € fijos y un 25 %; en las dos, con un mínimo de 299 € en la tarifa estándar. Todas las tarifas están en precios de tarjetas revolving.
Antes de tocar la cuota, mira si debes lo que dice la app
Revisamos gratis la TAE de tu contrato frente al tipo medio de tu fecha y lo que te explicaron al firmar.
Revisión gratuita · Sin pago inicial · Solo cobramos si hay resultado
Preguntas frecuentes sobre la cuota de la tarjeta revolving
¿Qué significa revolving con una cuota fija al mes?
Que cada mes pagas el mismo importe en euros, el que elegiste, aunque la deuda suba o baje. De ese importe salen primero los intereses, comisiones y seguros, y el resto reduce lo que debes. Es pago aplazado con intereses: no confundirlo con fraccionar una compra a un número cerrado de meses.
¿Qué es mejor, cuota fija o porcentaje del saldo?
Con el mismo primer recibo, la cuota fija termina antes y cuesta menos. En nuestro ejemplo de 3.000 € al 24 % TAE, 90 € fijos lo pagan en 52 meses; el 3 % del saldo, que también empieza en 90 €, necesita 159. El porcentaje solo compensa si sabes que vas a subirlo por tu cuenta.
¿Puedo poner la cuota que quiera?
Cualquier cifra por encima del mínimo de tu contrato. Si eliges menos, la entidad cobra el mínimo: WiZink lo dice en su información normalizada. Algunas tarjetas ponen además reglas de importe, como múltiplos de 25 € en la cuota fija de Santander o de 5 € en la Visa Clip de ABANCA. Hacia arriba, el límite es lo que debes.
¿Cuánto tarda en aplicarse el cambio de cuota?
Depende de la fecha de cierre de cada tarjeta. ING pide hacerlo antes del cargo del día 5; WiZink, al menos 4 días hábiles antes de la fecha de pago. Si lo haces después del cierre, el recibo de ese mes sale con la cuota anterior y el cambio se ve en el siguiente.
¿Cambiar la cuota interrumpe la prescripción?
No. Cambiar la cuota no es reclamar ni te quita el derecho a hacerlo. En la usura, según la STS 350/2025, se recupera lo cobrado de más en cada cuota pagada durante el lustro anterior a tu carta de reclamación o a la demanda. Por transparencia hay matices; en los dos casos, reclama pronto. Lo explicamos en prescripción de la tarjeta revolving.
¿Bajar la cuota de Cetelem tiene coste?
Según su web, no: la cuota y la modalidad se cambian sin coste desde la app o por teléfono, siempre por encima de su mínimo del 3,70 % de la línea máxima dispuesta o 9 €. El coste real está en los intereses: con una cuota más baja, pagas durante más meses.
¿Aplazar una cuota cuenta como impago?
Si lo pides por el canal de la entidad y te lo aceptan, ese mes no hay recibo devuelto. Pero los intereses siguen corriendo y cada emisora pone condiciones: Cetelem, con cuatro cuotas pagadas y como mucho dos veces al año; Cofidis, hasta 2 aplazamientos en 12 meses. Dejar que el recibo se devuelva sí es un impago.
¿Si subo la cuota pierdo el derecho a reclamar?
No. Lo que hayas pagado, con la cuota que sea, entra en la cuenta si la reclamación sale bien; en la usura, dentro de los 5 años anteriores a tu reclamación. Subir la cuota mientras revisas la tarjeta es compatible con reclamar; el proceso está en reclamar una tarjeta revolving.
Más artículos
Diferencia entre tarjeta de crédito y revolving: qué cambia y cuánto te cuesta
Diferencia entre tarjeta de crédito y revolving: cuánto cuesta financiar 1.000 € con débito, crédito, revolving o préstamo y cómo pasar a fin de mes.
Deuda de tarjeta revolving: qué pasa si no puedes pagar y qué hacer
Deuda de tarjeta revolving que no puedes pagar: demora, recobro, ASNEF, monitorio y embargo (nunca por debajo de 1.221 €), y por qué quizá no debas todo.