Seguro de la tarjeta de crédito: cómo darlo de baja, qué cubre y si puedes recuperar lo pagado

Para cancelar el seguro de tu tarjeta, pide la baja por escrito a quien figure en tu boletín de adhesión: la entidad de la tarjeta, su correduría o agencia de seguros o la aseguradora. En El Corte Inglés, Cofidis y Carrefour Pass, sus documentos dan 30 días desde la contratación para desistir sin coste y, pasado ese plazo, piden avisar con un mes de antelación a la renovación. Guarda el justificante y revisa el recibo siguiente.

Antes, mira si te cubre algo que puedas necesitar y si te lo cobraron sin pedirlo: en ese caso, además de la baja, puedes reclamar las primas.

Qué es el seguro de protección de pagos de la tarjeta

Es un seguro colectivo: la entidad de la tarjeta firma la póliza con una aseguradora y tú te adhieres con un boletín. Cofidis lo dice así en su nota informativa: es un contrato «suscrito por Cofidis» con dos aseguradoras del grupo Crédit Mutuel, y la beneficiaria de las prestaciones es Cofidis. Si pasa lo que cubre, la aseguradora paga a la entidad la deuda o las cuotas, no a ti.

Suele cubrir fallecimiento, incapacidad permanente, incapacidad temporal y desempleo, cada riesgo con sus límites, carencias y edades.

Cuánto cuesta y cómo se cobra

Hay dos formas de cobrarlo, y cambian mucho la cuenta:

• Un porcentaje mensual del saldo. Cofidis publica un 0,61 % al mes de la deuda pendiente con todas las coberturas; la IKEA Visa, un 0,71 % mensual sobre el saldo dispuesto; Carrefour Pass, una tasa mensual sobre el saldo dispuesto; Oney anuncia «0,85 € por cada 100 € financiados».
• Un importe fijo al año. El Seguro Complet de El Corte Inglés cuesta 65 € al año, con el primer año a 48,75 € por una promoción de tres meses gratis.

Cómo reconocer el cargo del seguro en el extracto

En el extracto, el cargo puede aparecer como «prima», «seguro» o «protección de pagos», o con el nombre de la aseguradora. En Carrefour Pass, el recibo lleva la cuota y la prima juntas. En la WiZink Now, cada pago cubre intereses, comisiones y prima antes que capital: con una cuota fija, cada euro de prima es un euro menos que amortiza.

El seguro de cada tarjeta: aseguradora y cómo se da de baja

El Corte Inglés: el Seguro Complet Tarjeta

Es un paquete de 10 coberturas (accidentes, compras, dental, atraco en cajeros y otras) que se paga una vez al año con la propia tarjeta. Detrás hay dos compañías, cada una con su clave en la DGSFP: Cardif Assurances Risques Divers, con su sucursal española (E0243), y la aseguradora de vida del propio grupo, Seguros El Corte Inglés, Vida, Pensiones y Reaseguros (C0697). Lo vende CESS, Centro de Seguros y Servicios El Corte Inglés, agencia de seguros vinculada (clave AJ0267).

Su parte de «Pagos protegidos» cancela deuda de la tarjeta hasta 1.000 € por fallecimiento del titular (hasta 500 € con 65 años o más) o por invalidez permanente absoluta o dependencia, con límites por edad.

Para darlo de baja, su guía rápida dice que es anual, se renueva solo y sin límite de edad, y que puedes anularlo cada año comunicándolo al Servicio de Atención al Cliente de El Corte Inglés Seguros Correduría con un mes de antelación a la fecha de renovación. En los 30 días desde que lo contrataste, avisando a ese mismo servicio, te devuelven el dinero si no has usado ninguna garantía. Para dudas, CESS da el 900 532 541 y atcliente@cess.elcorteingles.com; el 900 532 702 de Seguros El Corte Inglés es para usar los Pagos protegidos.

Cetelem: Seguro de Protección de Pagos de Tarjeta

Cubre fallecimiento, incapacidad permanente total, incapacidad temporal y desempleo, con Cardif Assurance Vie y Cardif Assurances Risques Divers como aseguradoras. Banco Cetelem actúa como operador de banca-seguros vinculado (OV-0046). Con contrato indefinido, protege tus cuotas hasta 12 meses seguidos o 36 alternos.

Para un siniestro, sus preguntas frecuentes dan el 900 505 969: te piden los documentos por carta y Cetelem los pasa a la aseguradora. Para la baja, pídela por escrito en el Espacio Cliente o al servicio de atención al cliente, y pide confirmación de la fecha.

Cofidis: seguro opcional de protección de la deuda

Su nota informativa está publicada para el Crédito Directo, la línea revolving de Cofidis. Son dos aseguradoras francesas del grupo Crédit Mutuel: ACM VIE (clave L0828) responde de la muerte, la gran invalidez y la baja médica; ACM IARD (L0429), del despido. Prima: 0,61 % mensual de la deuda pendiente con todo, 0,35 % solo con fallecimiento y gran invalidez, revisable cada 1 de enero.

La adhesión dura un año y se renueva sola; para no renovar hay que avisar con un mes de antelación. Si quieres desistir en los 30 días siguientes a adherirte, la nota pide carta al Servicio de Atención al Cliente de Cofidis: Pl. de la Pau s/n, Edificio WTC AP1, 08940 Cornellà de Llobregat.

Para la cobertura de paro pide tres cosas: haberte adherido más de 180 días antes de saber del despido, 12 meses seguidos con contrato indefinido y 90 días cobrando la prestación. La incapacidad temporal exige 90 días seguidos de baja.

Oney (Alcampo y Leroy Merlin): protección de pagos y el cargo de Legálitas

El «Seguro Protección de Pagos Tarjetas» de Oney lo asegura Oney Insurance (PCC) Limited, con clave DGSFP L0936, y lo media Oney Servicios Financieros, E.F.C. (OV-0070). En revolving cubre cuotas de hasta 300 € al mes durante 6 meses seguidos o 18 alternos por desempleo o incapacidad temporal, la deuda pendiente hasta 3.000 € por incapacidad permanente absoluta y la deuda total por fallecimiento.

Si en tu extracto Oney ves un cargo de Legálitas, lo más probable es el «Seguro Legálitas de Defensa Jurídica» que Oney ofrece con Legálitas Compañía de Seguros y Reaseguros: se carga en la tarjeta y su página muestra dos precios, 12,90 € y 11,99 € al mes. En las páginas de los dos seguros, Oney da el 911 774 707; pide la baja por escrito.

Carrefour Pass: Plan de Protección de Pagos

Su documento de información del seguro nombra como aseguradoras a Carma (L 847) y Carma Vie (L 848). Lo media Kereis Correduría de Seguros (J-0069). Cubre el saldo dispuesto por fallecimiento o incapacidad permanente; por paro o incapacidad temporal, la cuota mensual hasta 1.350 €, con un máximo de 18 cuotas seguidas y 18 alternas; y un pago único si pasas al menos 7 días hospitalizado. Las carencias van de 1 a 6 meses según la cobertura.

Se rescinde gratis en los 30 días siguientes a contratarlo o, después, oponiéndote por escrito a la prórroga un mes antes de la renovación.

IKEA Visa y WiZink

En la IKEA Visa, de CaixaBank Payments & Consumer, el seguro opcional de protección de pagos lo dan VidaCaixa y SegurCaixa Adeslas, con una prima mensual del 0,71 % del saldo dispuesto. Su teléfono de atención es el 900 101 131.

WiZink Bank media seguros como operador de banca-seguros vinculado (OV-0086). En su página de seguros, la protección de pagos aparece como «próximamente», y su texto general dice que la baja de un seguro se puede pedir en cualquier momento y que sigues cubierto hasta el siguiente ciclo de facturación.

Cómo dar de baja el seguro de la tarjeta, paso a paso

1. Identifica el seguro. Nombre, aseguradora y número de póliza o boletín, en el extracto o en el Área Cliente. Si no lo tienes, pídeselo a la entidad. 2. Mira la fecha. Si no han pasado 30 días desde que te adheriste y tu póliza da ese plazo, desiste sin coste. Si han pasado, busca la fecha de renovación. 3. Escribe a la emisora de la tarjeta, por su área de cliente, correo o carta, y si la póliza da un canal propio de la aseguradora, usa también ese. 4. Pide confirmación escrita con la fecha de efecto y comprueba que el recibo siguiente ya no lleva la prima.

En los seguros colectivos el tomador suele ser la entidad y tú, el adherido, así que el preaviso lo fija tu boletín. La Ley de Contrato de Seguro (art. 22) da al tomador un mes de antelación al fin del periodo, y El Corte Inglés, Cofidis y Carrefour Pass siguen esa pauta.

Un seguro voluntario se puede dejar; en Carrefour Pass, la nota del mediador dice que cancelarlo no cambia el coste de la financiación. Si te lo vendieron como condición para darte la tarjeta, no te limites a la baja: su coste debía estar en la TAE, y eso cambia la reclamación.

Modelo breve de baja del seguro por escrito

Si quieres cancelar la tarjeta: el seguro primero o a la vez

En El Corte Inglés, su guía dice que al anular la tarjeta del titular el seguro se cancela automáticamente. En las demás no lo hemos visto escrito, así que pide en la misma carta la baja de la tarjeta y la del seguro, y comprueba el último recibo. El resto de pasos para cerrar la tarjeta están en cancelar una tarjeta revolving.

Si te siguen cobrando después de la baja

Pide por escrito, al servicio de atención al cliente de la entidad o del mediador del seguro, que te devuelvan cada prima cargada después de la fecha de baja, y adjunta el justificante. Si pasa el plazo sin respuesta o la respuesta es negativa, la queja puede seguir ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), cuyo servicio de reclamaciones citan tanto la nota de Kereis como la de Cofidis. Si por un recibo que ya no debías te llega un aviso de fichero, mira ASNEF por un banco, una financiera o una aseguradora.

Usar el seguro: paro, baja médica o fallecimiento

El seguro no se activa solo. El art. 16 de la Ley de Contrato de Seguro pide avisar a la aseguradora en un máximo de 7 días desde que conoces el siniestro, si la póliza no concede un plazo mayor; el documento de Carrefour Pass recoge esos mismos 7 días. Mándalo por escrito con la carta de despido y el alta en el paro, el parte de baja o el certificado de defunción.

Mira carencias y edades: en Carrefour Pass, 2 meses de carencia para el paro, 30 días seguidos en paro o de baja para cobrar y, desde los 65 años, solo la cobertura de fallecimiento.

No dejes de pagar la cuota hasta que la aseguradora confirme por escrito que la asume. Si fue un fallecimiento, la guía de la tarjeta revolving de un fallecido explica cómo buscar el seguro y qué hacer con la herencia. Si la aseguradora rechaza el siniestro, en un seguro de personas tienes 5 años para reclamar (art. 23 de esa ley).

Recuperar lo que pagaste de seguro

La baja sirve para el futuro. Recuperar las primas ya cobradas es posible en estos casos, como explicamos en cláusulas abusivas de las tarjetas revolving:

• No lo pediste: sin boletín de adhesión firmado ni grabación de tu alta, o con la casilla ya marcada, no hay consentimiento que justifique el cobro. Pide el boletín por escrito.
• Te lo presentaron como obligatorio: la Ley 16/2011 obliga entonces a sumar la prima al coste total del crédito y a reflejarla en la TAE. Con el seguro dentro, la TAE real sube y puede cruzar el umbral de la usura.
• Tuviste un siniestro cubierto y nadie pagó: pide que la aseguradora asuma esas cuotas.
• La tarjeta es usuraria: si se anula, solo debes el capital dispuesto. Hay juzgados que incluyen las primas en la devolución, sobre todo cuando el seguro solo existía para esa tarjeta y se cobraba en ella; el criterio no es uniforme.

Lo que se recupera se limita a lo pagado en los 5 años anteriores a tu reclamación, cuota a cuota. Si tu seguro va con un préstamo y no con una tarjeta, las reglas son las de el seguro del préstamo personal.

Con sinpleitos, la revisión es gratis y nuestros honorarios solo se pagan si hay resultado, más IVA. Cuando la reclamación se limita a los seguros y comisiones de la tarjeta, cobramos 60 € fijos y un 20 % de lo recuperado, y nunca menos de 99 €. Cuando se reclama la tarjeta entera por usura, las primas se piden dentro de esa reclamación, que tiene el mismo 60 € y 20 % pero un mínimo de 299 €. Los importes están en precios de tarjetas revolving. Si lo que se puede recuperar no compensa, te lo decimos antes de empezar.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de la tarjeta