Cómo saber si mi tarjeta es revolving (y si además es abusiva)

Para saber si tu tarjeta es revolving, mira cómo la pagas: si cada mes pagas una cuota fija o un porcentaje de la deuda y en el extracto aparecen intereses, está funcionando en revolving. Desde 2021 hay una prueba más directa: la información que el banco debe mandarte al menos cada trimestre tiene que decir expresamente la palabra «revolving».

Mucha gente lo descubre años después: la tarjeta se contrató en una tienda, por teléfono o en la app, y nadie dijo «revolving». No es culpa tuya no haberlo visto; precisamente por eso la ley obliga ahora a decirlo con esa palabra.

Dónde mirar si tu tarjeta es revolving: 4 sitios

Con uno suele bastar para saberlo; con los cuatro tienes lo necesario para revisar si puedes reclamar.

1. La información trimestral: la palabra «revolving» por ley

Desde el 2 de enero de 2021, la Orden ETD/699/2020 obliga a las entidades a enviarte, al menos cada trimestre, un resumen de tu crédito revolving con:

• el importe dispuesto y el tipo de interés;
• la modalidad de pago, «señalando expresamente el término revolving» (así lo dice el BOE);
• la fecha estimada en que terminarás de pagar con tu cuota actual y el importe total (capital e intereses);
• si tu cuota no amortiza al menos un 25 % anual del límite, cuánto tardarías y cuánto pagarías subiendo la cuota un 20 %, un 50 % o un 100 %.

Búscalo en el correo, en los documentos de la app o en el propio extracto. Estas obligaciones se aplican también a los contratos anteriores a 2021. Si ves la palabra revolving o una fecha estimada de fin de pago, ya lo tienes.

2. El extracto mensual

Abre el último recibo o extracto y busca tres cosas: una línea de intereses (o «intereses de aplazamiento», «intereses financiación»), una cuota que se repite cada mes y un saldo pendiente que pasa de un mes a otro. Si la tarjeta estuviera en pago a fin de mes, cargarían el total del mes anterior y no habría deuda pendiente ni intereses.

3. La app o la banca online: la forma de pago

En la ficha de la tarjeta suele aparecer la forma o modalidad de pago. Si pone «pago total», «fin de mes» o «mensual», no está en revolving. Si pone «aplazado», «cuota fija», «porcentaje» o «revolving», sí. Más abajo tienes cómo se llama en tres bancos.

4. El contrato y el documento precontractual

Es la prueba más completa y la que necesitarás para reclamar. Desde 2021, antes de firmar, la entidad debe darte, en un documento separado de la información normalizada europea, una mención clara a la modalidad de pago «señalando expresamente el término revolving», si se capitalizan los intereses impagados, quién puede cambiar la modalidad de pago y un ejemplo con dos o más alternativas de cuota. En contratos anteriores busca en las condiciones generales el apartado de «forma de pago», «modalidades de pago» o «sistema de amortización».

Palabras que delatan una tarjeta revolving

En contratos y extractos, sobre todo en los anteriores a 2021, la palabra revolving no siempre aparece. Esta tabla te ayuda a leerlos:

En las tarjetas de tiendas y grandes almacenes, la entidad que figura en el contrato puede ser una financiera distinta de la tienda, con sus propios nombres comerciales. Te explicamos cómo identificar quién está detrás de cada una en la guía de tarjetas revolving de tiendas.

Señales en el extracto de que pagas una revolving

Aunque no encuentres esas palabras, la deuda lo delata:

• Pagas intereses todos los meses, aunque no hayas dejado ningún recibo sin pagar.
• La cuota es siempre la misma (o un porcentaje que baja muy poco) y no depende de lo que gastaste el mes anterior.
• La deuda no baja, o baja muy despacio, aunque lleves años pagando.
• Tu saldo disponible sube un poco cada mes sin que hayas hecho nada: es el capital que devuelves, que se vuelve a poder gastar.
• Te han ampliado el límite alguna vez, o te ofrecen hacerlo.
• Aparecen seguros o comisiones que se suman a la deuda.

La prueba más clara: compara el saldo pendiente de dos extractos separados por un año con lo que has pagado en esos 12 meses.

Cómo identificarla en BBVA, CaixaBank y Santander

Esto es lo que cada entidad publica hoy en su web oficial. Que una tarjeta admita el pago aplazado no significa que la tuya lo tenga activado: compruébalo en tu app o tu extracto.

Tarjeta revolving BBVA

BBVA ofrece para sus tarjetas de crédito el «Pago total» (pagas el recibo de una vez, sin intereses) y el «Pago aplazado revolving», que describe como pagar una cantidad fija del gasto de la tarjeta todos los meses, con intereses, comisiones y otros gastos asociados. En su web explica que la cuota puede ser un porcentaje del saldo o una cantidad fija. La forma de pago se consulta y se cambia en la app o en bbva.es. Fraccionar el recibo o una compra (de 3 a 36 meses) es otra opción, con plazo cerrado.

Tarjeta revolving CaixaBank

CaixaBank enumera varias formas de pago para sus tarjetas de crédito: débito inmediato, pago a fin de mes, fraccionamiento de una compra puntual y pago aplazado (revolving), en el que eliges una cuota mensual a partir de un mínimo y pagas intereses. La modalidad se ve y se cambia en su banca digital, en «Personalizar forma de pago». La entidad indica también que en los extractos mensuales muestra ejemplos y escenarios de ahorro para reducir la deuda: si los ves en el tuyo, tu tarjeta está en pago aplazado. En el contrato puede figurar CaixaBank Payments & Consumer, su filial emisora de tarjetas.

Tarjeta revolving Santander

Santander explica que sus tarjetas de crédito se contratan en modo «pago total mensual» o «fin de mes», y que el contrato permite cambiar después a «pago aplazado de cuota fija (revolving)» o «pago aplazado de porcentaje sobre el saldo dispuesto (revolving)». En la App Santander (tarjeta, «otras opciones», «Cambio de forma de pago») las opciones aparecen como «Mensual», «Aplazado» y «Cuota Fija»: las dos últimas son revolving. La cuota mínima que indica es de 25 € o el 3 % del saldo dispuesto, más intereses, comisiones y otros conceptos. «Paga en 3», «Fraccionar Compra» y «Aplazar recibo» son opciones distintas.

Si es de otra entidad (Sabadell, Bankinter, WiZink, Cetelem, Cofidis…), mira cómo llama cada una a su modalidad en el directorio de tarjetas revolving por banco, busca esas palabras en su app o pide por escrito al servicio de atención al cliente la modalidad de pago y la TAE.

Mi tarjeta es revolving: cómo saber si es abusiva

Que sea revolving no la hace ilegal; el interés puede ser reclamable por dos vías, y basta con una. Aparte quedan otros cargos, como la comisión por impago o ciertos seguros, que repasamos en cláusulas abusivas de las tarjetas revolving.

Paso 1: compara tu TAE con el tipo medio de la fecha de tu contrato

Busca la TAE (no el TIN) y la fecha del contrato. El Supremo compara esa TAE con el tipo medio de las tarjetas revolving que publica el Banco de España para el mes y año de la firma. Si la supera en más de 6 puntos porcentuales (STS 258/2023), el interés se considera notablemente superior al normal del dinero y el contrato puede ser nulo por usura: solo devolverías el capital.

Matices: cada año muestra el dato de diciembre, y tu referencia es el mes exacto de la firma. El tipo del Banco de España no incluye comisiones y la TAE de tu contrato sí, aunque los tribunales los comparan igualmente. La columna de 6 puntos es un cálculo nuestro: superarla no hace usuraria una TAE de forma automática, y quedarse por debajo no impide reclamar. Si tu contrato es anterior a 2017, la serie específica empieza en junio de 2010 y el dato de diciembre osciló entre el 19,32 % (2010) y el 21,17 % (2014). Tienes la serie completa en la guía del tipo medio revolving del Banco de España.

Si tu contrato no indica la TAE, la Ley 16/2011 de crédito al consumo prevé que solo debas el interés legal (art. 21.2).

Paso 2: revisa si te explicaron el producto antes de firmar

Aunque tu TAE no supere los 6 puntos, puedes reclamar por falta de transparencia. En las sentencias 154/2025 y 155/2025, de 30 de enero, el Supremo exigió que antes de firmar te informaran, de forma clara y destacada, de que el sistema era revolving, de cómo afecta la cuota al plazo, de que el crédito se recompone y los intereses se capitalizan, y del riesgo de bola de nieve y de quedar como deudor cautivo. Si te la ofrecieron en la caja de una tienda, por teléfono o con un clic en la app, revisa si recibiste algo de eso. Lo desarrollamos en revolving y falta de transparencia.

Paso 3: calcula qué parte está dentro del plazo

La nulidad no prescribe, pero recuperar el dinero sí: 5 años, contados cuota a cuota (STS 350/2025): cuentan las cuotas de los 5 años anteriores a tu reclamación, y cada mes sale una de la ventana. Más detalle en prescripción de la tarjeta revolving.

Si no encuentras el contrato ni los extractos

Para empezar basta un extracto reciente, donde se ven la modalidad, la TAE y la entidad. El resto se pide:

1. Contrato y condiciones: pídelos por escrito al servicio de atención al cliente, o ejerce tu derecho de acceso a tus datos (art. 15 del RGPD). Tienes un modelo en reclamar una revolving sin contrato.

2. Extractos de los últimos 5 años: muchas apps permiten descargarlos; si no, pídelos junto con el contrato.

3. Información trimestral y avisos de ampliación de límite: guárdalos, porque sirven para valorar la transparencia.

Qué no hacer mientras lo compruebas

• No dejes de pagar la cuota. Reclamar es compatible con seguir pagando, y un impago puede acabar en recobro o en un fichero como ASNEF. Si ya estás en esa situación, mira cómo consultar ASNEF.
• No canceles ni liquides la tarjeta a ciegas. Lo explicamos en cancelar una tarjeta revolving.
• No firmes una refinanciación ni reunifiques sin revisar antes si la tarjeta es reclamable: lo explicamos en reunificar deudas de tarjetas.

En sinpleitos la revisión es gratuita y la reclamación extrajudicial no tiene pago inicial. Solo cobramos si hay resultado: en la modalidad estándar, el 20 % de lo que recuperes más 60 € (+ IVA); si recuperas 2.000 €, 460 € + IVA (los importes bajos tienen una escala específica). Ir a juicio, si hiciera falta, sería un encargo aparte y solo con tu aceptación expresa. El proceso completo está en la guía para reclamar una tarjeta revolving.

Preguntas frecuentes