2026, el año en que se acaba el chollo de los microcréditos: así cambia la ley para devolverte tu dinero

El 9 de marzo de 2026, el Tribunal Supremo dictó una sentencia que ha cambiado las reglas del juego para siempre (STS 366/2026). Esta sentencia es tu mejor aliada. ¿Qué dice? Algo muy sencillo: un préstamo personal se considera usurario si su TAE supera en 6 puntos porcentuales el tipo de interés medio del mercado en el momento de la firma del contrato.

Este criterio, que ya se aplicaba a las tarjetas revolving, ahora se extiende a los préstamos personales y, por supuesto, a los microcréditos. Para que lo veas claro, el Tribunal Supremo resolvió un caso real: una consumidora contrató un préstamo personal en febrero de 2019 por importe de 10.500 euros a devolver en 4 años, con una TAE del 16,61%. Como el tipo medio del mercado para ese tipo de operación era del 8,10%, la diferencia era de 8,51 puntos porcentuales, lo que en términos relativos suponía un incremento del 105% respecto al tipo medio. El Alto Tribunal lo declaró usurario y, por tanto, nulo.

¿Qué significa esto? El Tribunal Supremo determina que "las magnitudes que son objeto de comparación en nuestro caso, en que el interés pactado (TAE 16,61%) supera más de 6 puntos porcentuales el tipo medio de mercado (8,10%), justifican la apreciación de que el interés convenido es notablemente superior al tipo medio", determinando el carácter usurario del préstamo.

Ahora, piensa en tu microcrédito. Las TAE de estos productos suelen ser del 1.000%, 3.000% o incluso del 65.587%. Si una diferencia de 8 puntos ya es usuraria, la tuya lo es por cientos o miles de puntos. La conclusión es aplastante: tu contrato es nulo y tienes derecho a recuperar tu dinero.

Como si la sentencia del Supremo no fuera suficiente, el Gobierno ha dado un paso más. El 7 de enero de 2026, el Consejo de Ministros aprobó un anteproyecto de ley que, por primera vez en la historia de España, pone límites claros a los intereses de los microcréditos. La norma regula los créditos al consumo, entre los que se encuentran los microcréditos, las tarjetas 'revolving' y los préstamos rápidos en plataformas digitales.

Estos son los nuevos límites que se avecinan para los microcréditos de alto coste:

¿Crees que las entidades se han quedado de brazos cruzados? No. Sabiendo que se les acaba el chollo, han decidido exprimir al máximo los últimos meses de 'barra libre'. Han disparado sus intereses a niveles nunca vistos para sacar la máxima rentabilidad antes de que la ley les obligue a bajarlos.

Según el VII Barómetro de Minicréditos elaborado por ASUFIN (Asociación de Usuarios Financieros), la TAE media de estos productos se ha disparado en marzo de 2026 hasta el 4.963,02%, el nivel más alto de los últimos seis años, frente al 3.417,40% del año pasado. Se trata del interés más alto aplicado desde que se tienen registros.

En 2025 se formalizaron 3.840.864 contratos de microcréditos, por un volumen total que alcanzó los 1.236 millones de euros. Esto supone un aumento del 46% respecto a 2024, cuando se firmaron 2,6 millones de operaciones.

Para que te hagas una idea del abuso, una operación de 300€ a 30 días cuesta hoy en minicréditos 111,42€, frente a los 18,12€ de una tarjeta de crédito en disposición de efectivo (101,89% TAE) y los 4,62€ de una tarjeta para compra aplazada (19,97% TAE). Esto significa que el minicrédito resulta casi 49 veces más caro que disponer de esa misma cantidad con tarjeta y hasta 249 veces más caro que financiar una compra equivalente con tarjeta.

Además, las empresas de microcréditos están concediendo algo más de dinero a plazos más cortos de manera consciente, redirigiendo su oferta comercial hacia "ventanas de devolución más limitadas", lo que "intensifica la presión temporal" sobre quien pide dinero. El importe mínimo sube un 11% en un año, hasta los 102 euros, y el más alto llega hasta los 1.017 euros, frente a los 990 de 2025.

Este es el ranking de las entidades con los intereses más abusivos en 2026, según los datos de ASUFIN y la documentación pública de cada entidad:

Según el VII Barómetro de ASUFIN, el perfil de quien pide un microcrédito responde al de un ciudadano que necesita liquidez inmediata y que está fuera de los canales financieros tradicionales, es decir, que no puede recurrir a un préstamo personal en el banco ni tampoco cuenta con una tarjeta financiera que le permita pagar a fin de mes o aplazar los pagos.

Aunque los microcréditos solo representan el 0,5% del total de operaciones de crédito al consumo, su impacto es devastador: afectan al 10% de las operaciones y se ceban con los hogares más vulnerables.

La OCU alerta sobre el riesgo de los microcréditos rápidos: "te cobran intereses abusivos, y no solo lo decimos nosotros, sino también la justicia".