Ningún banco puede negarte una cuenta de pago básica por estar en ASNEF, y prácticamente ninguno te concederá un préstamo, una tarjeta de crédito o una hipoteca sin consultar antes los ficheros. Lo que cambia es cuándo miran: unos solo al pedir financiación y otros, como Openbank, ya al darte de alta en una cuenta normal.
Lo que sigue sale de la política de privacidad o las condiciones de cada entidad, leídas el 5 de noviembre de 2026, que es donde tiene que explicar qué ficheros consulta.
No existe una lista oficial de «bancos que no miran ASNEF». Por ley, cualquier entidad de crédito debe abrirte una cuenta de pago básica aunque figures en un fichero, porque estar en ASNEF no es uno de los motivos tasados para negarla. Para préstamos, tarjetas de crédito e hipotecas, los bancos cuyas políticas hemos leído dicen consultar ASNEF, Experian o la CIRBE.
La respuesta corta es cualquiera, si pides la cuenta adecuada. El Real Decreto-ley 19/2017 obliga a las entidades de crédito que ofrecen cuentas de pago a abrir una cuenta de pago básica a quien resida legalmente en la Unión Europea, también sin domicilio fijo, y a los solicitantes de asilo, y su artículo 4.1 solo permite denegarla por tres causas: que no aportes la información que exige la normativa contra el blanqueo, razones de seguridad nacional u orden público acordadas por el Consejo de Ministros, o que ya tengas en España otra cuenta con los mismos servicios. Una deuda en un fichero no aparece en esa lista.
Si te la niegan, el artículo 5 exige que te lo digan por escrito, gratis, con el motivo concreto y en un máximo de diez días hábiles desde que entregas la solicitud completa. El precio está limitado a 3 € al mes, y es gratuita para los hogares que cumplen los requisitos de vulnerabilidad del Real Decreto 164/2019. Los umbrales de ingresos, los documentos y un modelo de reclamación los tienes en la guía de la cuenta de pago básica.
Ese derecho es a la cuenta de pago básica, no a cualquier cuenta: en las cuentas comerciales, como la «cuenta nómina», algunos bancos sí miran los ficheros. Pídela por su nombre exacto.
Esto es lo que cada entidad escribe en sus propios documentos. Si un banco no aparece en una fila, no es que no mire: es que no hemos podido leer su texto.
Banco | Ficheros que nombra | Cuándo dice que los consulta o los usa |
|---|---|---|
Banco Santander | CIRBE, ASNEF, Experian y RAI | Al pedir una hipoteca; al pedir o mantener financiación, pago aplazado o facturación periódica; y en contratos que admitan descubierto, «por ejemplo, una cuenta» |
CaixaBank (también imagin) | ASNEF, Badexcug, el RISK SCORE de Equifax y la CIRBE | En productos con cuotas aplazadas o en los que te adelantan dinero, al concederlos y mientras duran |
Banco Sabadell | ASNEF, Badexcug, CIRBE y RAI | Cuando lo necesita para valorar tu solvencia; con tu consentimiento, también para ofrecerte préstamos preconcedidos. Puede comunicarles tus impagos |
ING | ASNEF, Badex de Experian y CIRBE | Cuando solicitas un producto de riesgo, como un crédito o un préstamo, con una puntuación automática |
Openbank | ASNEF, Badexcug y CIRBE | ASNEF ya al darte de alta como cliente; los tres en la hipoteca; también valora los ficheros en tarjetas de crédito y préstamos |
ABANCA | ASNEF, Badexcug y CIRBE | Cuando pides financiación, pago aplazado o facturación periódica, y mientras dure ese contrato; para otros fines, solo con tu consentimiento |
Kutxabank | ASNEF, Badexcug y CIRBE | Cuando pides un préstamo o un crédito y para seguir las operaciones ya firmadas; puede comunicarles tus impagos |
Cajamar | ASNEF o Experian | Cuando pides un producto con riesgo de crédito, para estudiar su preconcesión, aprobación o denegación, con «scoring» |
N26 | Experian | En sus productos de crédito: Descubierto Flexible, Préstamo Personal y N26 a Plazos. A la CIRBE le comunica esos créditos |
bunq | CIRBE, con Experian, Taktile y Algoan como proveedores de verificación | Cuando pides una línea de crédito, también la de sus tarjetas de crédito |
BBVA y Bankinter no están en la tabla porque no hemos podido comprobar hoy su texto de privacidad en sus webs, y no lo rellenamos de memoria. Con cualquier banco, antes de pedir un producto, pide la información de protección de datos de ese producto: ahí debe constar qué ficheros consulta.
Openbank explica en su política que, al tramitar tu alta, consulta el fichero ASNEF para valorar si podrás atender obligaciones como los recibos que domicilies en la cuenta, y añade que con esa consulta «podremos aprobar o denegar tu alta». Si te la deniega, dice que te lo comunica de inmediato. En la hipoteca, Openbank cruza además Badexcug y la CIRBE, también para fiadores y avalistas.
Además de la financiación, Santander incluye entre los casos de consulta el contrato que puede llevar crédito en descubierto, y pone como ejemplo una cuenta. Una cuenta corriente con descubierto puede pasar por ASNEF, Experian o RAI; la cuenta de pago básica no incluye descubierto entre sus servicios y no te la pueden negar por estar en un fichero.
El aviso legal de imagin indica que el proveedor de sus servicios financieros es CaixaBank, S.A. (NIF A08663619, número 2100 del Banco de España), y la política de privacidad de imagin explica que ImaginBank es una marca comercial de CaixaBank, que es con quien contratas la cuenta corriente. Por eso, en las cuentas, tarjetas y préstamos de imagin, cuenta con lo que CaixaBank dice en la tabla.
En su política de 30 de octubre de 2026, ING explica que, si pides un crédito o un préstamo, calcula de forma automática una puntuación de riesgo con lo que le das y con datos de los «bureaus de crédito», y que puede rechazar la solicitud si no llega al mínimo. La misma política te reconoce tres cosas frente a esa decisión: oponerte cuando creas que te perjudica, dar tu punto de vista e impugnarla. Si ING te deniega un préstamo o una hipoteca por una anotación que crees indebida, úsalas por escrito.
B100 es una marca comercial de ABANCA Corporación Bancaria, S.A., según el aviso legal de su web, así que el banco con el que contratas es ABANCA. Lo que dice la tabla sale de la política de privacidad para clientes de ABANCA; la página de privacidad propia de B100 no la hemos podido leer, así que no damos por hecho que diga exactamente lo mismo.
Sabadell separa dos cosas: consulta los ficheros cuando hace falta para valorar tu solvencia, y para ofrecerte por iniciativa propia préstamos preconcedidos lo basa en tu consentimiento, que puedes retirar cuando quieras.
Mándanos el informe o la carta del banco. Miramos sin coste si esa deuda podía anotarse y, cuando no podía, pedimos la baja antes de tu próxima solicitud.
Revisión gratuita · Sin pago inicial · 180 € + IVA por anotación, solo si sale la baja
La regla que decide quién puede mirarte está en el artículo 20.1.e de la LOPDGDD: el fichero solo lo ve una empresa con la que ya tienes pagos en curso, o aquella a la que solicitas un contrato con financiación, pagos aplazados o cobros periódicos. Un préstamo, una tarjeta de crédito o una hipoteca encajan de lleno ahí. Una cuenta puede llevar comisiones periódicas o descubierto, y por eso algún banco, como Openbank o Santander, la incluye entre los casos en que consulta. Lo que no cambia es la cuenta de pago básica: aunque el banco mire el fichero, estar en él no es motivo para negártela.
En el crédito al consumo, además, el artículo 14 de la Ley 16/2011 exige al prestamista estudiar tu solvencia antes del contrato y, con ese fin, le deja acudir a los ficheros de solvencia patrimonial y crédito. Con una deuda impagada a la vista, lo normal es la negativa, aunque cada banco pondera el importe, el tipo de deuda y el resto de tu situación, y nadie puede decirte de antemano qué hará con la tuya. Qué opciones de financiación quedan fuera de los bancos y cuánto cuestan lo explicamos en préstamos con ASNEF.
En los neobancos se repite mucho que «no miran nada». Sus documentos dicen algo más preciso:
En los textos que hemos leído, la consulta a ficheros va ligada al crédito, no a la cuenta de débito.
Aquí no hay banco que se salte la consulta. La Ley 5/2019 de crédito inmobiliario obliga a evaluar en profundidad la solvencia antes de firmar (art. 11.1), a consultar tu historial en la CIRBE y en alguna entidad privada de información crediticia (art. 12.1) y a no entregar el dinero salvo que la evaluación indique que es probable que pagues (art. 11.5). Santander y Openbank lo recogen expresamente en sus políticas para la hipoteca.
Lo útil es que, si te deniegan la hipoteca, el banco tiene que decírtelo por escrito, sin demora y de forma motivada, y advertirte si la decisión fue automática. Si la negativa se basa en la consulta de un fichero, también debe darte el resultado de esa consulta y decirte qué fichero era y quién lo gestiona (art. 11.6). Qué más cambia en tu vida por estar fichado lo tienes en qué supone estar en ASNEF.
Imagina que vas a pedir una hipoteca y en tu informe aparece una deuda que no reconoces, anotada a la vez en ASNEF y en Experian. Son dos anotaciones: si conseguimos las dos bajas, pagas 2 × 180 € = 360 € más IVA, es decir, 435,60 €. Si no sale ninguna baja, no pagas nada. Conviene hacerlo antes de pedir la hipoteca, porque el banco verá los dos ficheros.
Casi todos los bancos de la tabla nombran la CIRBE, la central de riesgos del Banco de España. No es un fichero de morosos: en ella constan tus préstamos, créditos y avales aunque los pagues al día, pero el banco ve en ella cuánto debes y si hay importes vencidos, así que una deuda bancaria impagada puede pesar en la CIRBE aunque no estés en ASNEF. Cómo pedir tu informe gratis y cómo leerlo, en la guía de la CIRBE.
Ir de banco en banco no borra nada. Este orden funciona mejor:
1. Saca tus informes. ASNEF en el portal de consumidores de Equifax y Badexcug en el de Experian, los dos gratis. Son ficheros distintos. Paso a paso en cómo consultar ASNEF. 2. Pide al banco que te rechazó el resultado de la consulta. En el crédito al consumo, si la negativa se basa en un fichero, el prestamista debe informarte de inmediato y gratis del resultado y de la base consultada (art. 15.2 de la Ley 16/2011). 3. Comprueba si la anotación cumple los requisitos. Deuda cierta, vencida y exigible, no discutida antes por ti en vía judicial, administrativa o ante un arbitraje vinculante, requerimiento de pago previo con aviso del fichero, un principal de al menos 50 € y menos de cinco años. Si falla uno, se puede pedir la baja: lo explicamos en inclusión indebida en ASNEF. 4. Si es correcta, paga o negocia por escrito y exige al acreedor que comunique la baja al fichero. 5. Vuelve al banco con el informe limpio.
Desconfía de quien te ofrece «una cuenta o un préstamo sin mirar ASNEF» a cambio de pagar por adelantado una comisión de estudio o de apertura. La cuenta de pago básica la abre cualquier banco sin intermediarios, y nadie puede sacarte del fichero un rato para que pidas un préstamo: lo que se vende como «baja cautelar» es la limitación del tratamiento, exige un motivo real y quien consulta ve que hay una impugnación.
Revisamos gratis tus informes de ASNEF y Experian y, si una anotación no cumple los requisitos, pedimos su baja al acreedor y al fichero. Si no sale la baja, no pagas nada; si sale, cada anotación cuesta 180 € más IVA (estándar) o 240 € más IVA (urgente, con la solicitud enviada en un máximo de dos días laborables desde que el expediente está completo), o 160 € y 220 € más IVA si ya reclamas con nosotros contra ese acreedor. Si hay que acudir a la AEPD, solo con tu conformidad, son 120 € más IVA, también solo si sale la baja. Por una indemnización obtenida sin juicio, el 30 % más IVA. El detalle está en la página de precios. Ten en cuenta que quitar la anotación no extingue la deuda, si la hay.
Te decimos gratis qué anotaciones tienes, quién las puso y si se pueden quitar, antes de que vuelvas a pedir nada al banco.
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Cualquier entidad de crédito que ofrezca cuentas está obligada a abrirte una cuenta de pago básica aunque figures en ASNEF, porque el fichero no está entre los motivos de denegación del Real Decreto-ley 19/2017. Para cuentas comerciales depende del banco: Openbank, por ejemplo, dice que consulta ASNEF al darte de alta y que puede denegarla.
Una «cuenta nómina» es un producto comercial y cada banco fija sus condiciones, así que puede ocurrir. Lo que no pueden negarte es la cuenta de pago básica, que sirve para cobrar la nómina, domiciliar recibos y pagar con tarjeta de débito, por un máximo de 3 € al mes o gratis si tu hogar cumple los requisitos de vulnerabilidad.
Bizum se activa desde la app de tu banco y mueve dinero de tu propia cuenta, sin darte crédito, así que estar en un fichero no es lo que lo decide. Lo que necesitas es una cuenta en una de las entidades que lo ofrecen, cuya lista publica Bizum en su web. Pregunta a tu banco si lo incluye en la cuenta que contratas.
Sí, en la práctica es lo más fácil de conseguir: una tarjeta de débito gasta tu saldo y no te financia. La cuenta de pago básica te permite pagar con tarjeta de débito o prepago. Lo que suelen negar es la tarjeta de crédito, porque es un crédito y el banco evalúa tu solvencia consultando los ficheros.
Puedes pedirla, pero el banco está obligado a consultar la CIRBE y algún fichero privado y solo puede concederla si la evaluación indica que pagarás. Con una anotación activa, lo realista es revisarla antes: si es indebida, pedir la baja; si es correcta, pagarla y exigir que la quiten. Si te deniegan, el banco debe explicarte el motivo por escrito.
Cuando pides un producto de riesgo, como un crédito o un préstamo, ING dice que consulta ASNEF, Badex de Experian y la CIRBE y que calcula una puntuación automática que puede llevar al rechazo, decisión que puedes impugnar.
El RAI, que nombran Santander y Sabadell, es el Registro de Aceptaciones Impagadas. Su web dice que solo contiene impagos de sociedades y demás personas jurídicas, a partir de 300 €, así que como particular no figuras en él. Lo que te afecta son ASNEF y Badexcug, y lo que el banco vea en la CIRBE.
Consecuencias de estar en ASNEF: préstamos, hipoteca, alquiler, móvil, luz, cuenta, trabajo y viajes. Quién puede ver tu fichero y qué hacer.
Préstamos con ASNEF en 2026: qué significa que «acepten ASNEF», cuánto cuestan, los riesgos del aval y qué comprobar antes de pedir dinero caro.
La CIRBE del Banco de España no es un fichero de morosos. Cómo pedir tu informe gratis en 15 minutos, cómo leerlo, cómo corregir un error y qué es el RAI.
