Muere el titular de la hipoteca o del préstamo: qué pasa con la deuda y cómo hacer que pague el seguro

Cuando fallece el titular, la hipoteca no desaparece: la deuda pasa a su herencia, el otro titular o el avalista siguen obligados por su propia firma y la vivienda sigue hipotecada. Lo que puede cambiarlo todo es el seguro de vida vinculado: si existía y cubre el fallecimiento, la aseguradora tiene que pagar al banco el capital que diga la póliza, y eso es lo primero que hay que poner en marcha, antes de decidir nada sobre la herencia.

Qué pasa con la hipoteca cuando fallece el titular

Depende de cómo estaba firmada la hipoteca y de si había seguro.

Las formas de aceptar la herencia y sus consecuencias están explicadas en la cuenta bancaria de un fallecido y los herederos. Lo que aquí importa es otra cosa: si hay beneficiario designado, el seguro de vida no forma parte de la herencia. La Ley de Contrato de Seguro manda entregar la prestación al beneficiario aunque reclamen los herederos o los acreedores (art. 88), y los beneficiarios que son herederos conservan esa condición aunque renuncien a la herencia (art. 85). Renunciar a una herencia con deudas no te hace perder lo que te toque del seguro. El único matiz del artículo 88: herederos y acreedores pueden pedir al beneficiario que devuelva las primas que el fallecido pagó en fraude de sus derechos.

Solo si la póliza no designa beneficiario ni da reglas para hacerlo, el capital pasa al patrimonio del tomador (art. 84). En los seguros de amortización de hipoteca, el banco suele figurar como primer beneficiario por el capital pendiente.

Seguro de vida de la hipoteca: quién cobra y quién puede reclamar

En un seguro de vida vinculado hay tres papeles que conviene identificar en el certificado o la póliza:

• Tomador: quien contrata. En los seguros colectivos del banco, el tomador puede ser el propio banco y el titular de la hipoteca, un asegurado adherido.
• Asegurado: la persona cuya muerte activa el seguro. Si erais dos titulares, mira si estabais asegurados los dos y con qué porcentaje cada uno.
• Beneficiario: quien cobra. El banco, por la deuda pendiente; el resto, si lo hay, quien diga la póliza.

¿Puedes reclamar al banco el seguro de vida? Quien paga es la aseguradora, y contra ella va la reclamación del pago. Al banco, que es beneficiario, pídele por escrito que tramite el siniestro y no cargue cuotas a los herederos mientras tanto; si sigue cobrando lo que el seguro debía cubrir, eso sí se le reclama a él. En préstamos personales, la guía del seguro del préstamo personal recoge un caso en que se exigió a la entidad acudir primero a la aseguradora.

Pueden comunicar el siniestro el tomador, el asegurado o el beneficiario (art. 16).

Cómo saber si había seguro de vida y con qué aseguradora

Busca en este orden:

1. La escritura de la hipoteca y la oferta vinculante. Suelen mencionar el seguro exigido y, a veces, la aseguradora. 2. Los extractos. Un cargo anual o mensual a una aseguradora, o un cargo grande el día de la firma si era de prima única. 3. El banco. Pídele por escrito el certificado de posiciones del fallecido incluyendo los seguros comercializados por la entidad. El modelo de esa carta está en la guía de la cuenta del fallecido. 4. El certificado del Registro de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento, del Ministerio de Justicia. Se pide con el certificado de defunción pasados 15 días desde la muerte (art. 6 de la Ley 20/2005), por internet o de forma presencial o por correo. Los datos están disponibles 5 años.

El certificado del Registro tiene dos límites. Uno: prueba que existe el contrato, no que cubra el caso ni que vayas a cobrar (art. 3). Dos: la ley excluye los seguros en los que coinciden tomador y beneficiario (art. 4), y en algunos seguros de amortización el banco es las dos cosas, así que el seguro de la hipoteca puede no aparecer. Si no sale, no des por hecho que no había seguro. Con el certificado, cada aseguradora te dirá si eres beneficiario (art. 7).

Cómo activar el seguro de vida: documentos y plazos

Avisa a la aseguradora dentro de los 7 días siguientes a saberlo, o en el plazo mayor que fije la póliza (art. 16). Si se pasa el plazo, no se pierde el seguro: la aseguradora solo puede reclamar los daños que le cause el retraso, y ni eso si ya lo sabía por otra vía. Hazlo por escrito, con acuse de recibo, a la aseguradora y con copia al banco.

Lo que la póliza suele pedir, y conviene reunir cuanto antes:

• Certificado literal de defunción.
• Informe o certificado médico sobre la causa del fallecimiento, si la póliza lo pide.
• Póliza o certificado individual del seguro y, si lo tienes, el cuestionario de salud firmado al contratar.
• Certificado del banco con la deuda pendiente a la fecha del fallecimiento.
• Si hay beneficiarios además del banco: certificado de últimas voluntades, testamento o declaración de herederos, y DNI de cada uno.

Los plazos de la aseguradora están en la ley:

Si el aviso a la aseguradora se dio tarde, los intereses se cuentan desde el día del aviso y no desde el fallecimiento (art. 20.6). No se deben si el retraso tiene una causa justificada o que no le sea imputable (art. 20.8). Los impone el juez de oficio, pero conviene pedirlos ya en la reclamación.

Por qué rechazan pagar el seguro de vida y cuándo no vale el rechazo

En un seguro para caso de muerte, la aseguradora solo se libera si el fallecimiento se produce por una circunstancia expresamente excluida en la póliza (art. 91). Fuera de eso, los motivos de rechazo que más se ven son estos.

Enfermedad anterior y cuestionario de salud

El tomador tiene que declarar lo que sabe que influye en el riesgo, pero de acuerdo con el cuestionario que le presente la aseguradora. Si no hubo cuestionario, o la enfermedad no estaba entre lo que se preguntaba, queda exonerado de ese deber (art. 10). Por eso lo primero es pedir el cuestionario firmado y ver qué preguntaba exactamente.

Aunque hubiera una respuesta inexacta, el rechazo total no es automático:

• Sin dolo ni culpa grave, la ley no libera a la aseguradora: reduce la prestación en proporción a la diferencia de prima que habría cobrado (art. 10).
• En el seguro de vida, la aseguradora no puede impugnar el contrato pasado un año desde su firma, salvo dolo del tomador o un plazo más corto en la póliza (art. 89).
• Quien tuvo cáncer no tiene que declararlo si pasaron 5 años desde el fin del tratamiento sin recaída, y la aseguradora no puede tenerlo en cuenta (art. 10).

Exclusiones que nadie firmó

Las cláusulas que limitan los derechos del asegurado tienen que estar destacadas de modo especial y aceptadas específicamente por escrito (art. 3). Si el rechazo se basa en una exclusión de las condiciones generales que el fallecido nunca firmó, pide a la aseguradora que te enseñe dónde la aceptó.

El suicidio queda cubierto pasado un año desde la firma, salvo que la póliza diga otra cosa (art. 93).

Póliza que cubre solo a un titular o un porcentaje

Si la póliza aseguraba al fallecido por un porcentaje (por ejemplo, el 50 % de la deuda), la aseguradora pagará esa parte y el resto lo sigue debiendo el otro titular. Comprueba en el certificado qué porcentaje y qué capital figuraban, porque en los seguros de amortización el capital asegurado suele ir bajando con la deuda.

Incapacidad permanente: cuándo paga

Muchos seguros vinculados cubren también la invalidez, pero cada póliza la define a su manera: gran invalidez, incapacidad permanente absoluta o total. Lo que manda es la definición de tu certificado, comparada con la resolución de la Seguridad Social. Si la póliza exige un grado más alto que el reconocido, conviene revisar si esa exigencia restringe la cobertura y, por tanto, tenía que estar destacada y firmada aparte (art. 3).

Las cuotas mientras se resuelve y cómo evitar ASNEF

• Si eres cotitular, la cuota también es tuya: sigue pagando y pide al banco por escrito que deje constancia de que el siniestro está comunicado.
• Si solo eres heredero y aún no has decidido sobre la herencia, consulta antes de pagar con tu dinero deudas del fallecido.
• Si te llaman o te amenazan con un fichero, recuerda que para incluir a alguien hace falta que la deuda sea suya, cierta, vencida y exigible, y un requerimiento previo de pago. Ojo: que estés reclamando a la aseguradora no basta, por sí solo, para que la deuda cuente como discutida; para eso la ley pide haberla llevado ante un juez, una administración o un procedimiento vinculante. Lo explicamos en deuda discutida y ASNEF. En la comunidad hay una conversación sobre las llamadas a los hijos por las deudas de un padre fallecido.

Deudas de Cetelem, Cofidis y otras financieras tras un fallecimiento

Cetelem y Cofidis ofrecen seguros de protección de pagos con sus préstamos. Esto es lo que publican hoy en sus propias webs:

• Cofidis dice en su página del seguro de protección de pagos que el seguro «asume tu deuda» en caso de fallecimiento o gran invalidez, y que el fallecimiento cubre el 100 % de la deuda pendiente en sus préstamos y créditos. Cofidis actúa como mediador y la aseguradora es Assurances du Crédit Mutuel Vie, del grupo Crédit Mutuel. En esa misma página, las tablas hablan de gran invalidez y un párrafo habla de incapacidad permanente total: lo que vale es lo que diga el certificado del préstamo concreto. Su servicio de atención al cliente recibe reclamaciones en sac@cofidis.es o por correo a Pl. La Pau s/n, Edif. WTC AP1, 08940 Cornellà de Llobregat, y debe resolver en un mes.
• Cetelem indica que su aseguradora de referencia en protección de pagos es Cardif, del grupo BNP Paribas, y que Banco Cetelem, S.A.U. media los seguros como operador de banca-seguros vinculado inscrito en la Dirección General de Seguros con el número OV-0046. Su servicio de atención al cliente está en Paseo de los Melancólicos, 14 A, 28005 Madrid, y en SAC-quejasyreclamaciones@cetelem.es, con un mes para resolver.

Si tu familiar tenía un préstamo con una de ellas, pide por escrito si llevaba seguro, con qué aseguradora y qué cubría, antes de pagar nada. Si además los intereses eran muy altos, el derecho a reclamarlos también se hereda; para tarjetas, lo vemos en la tarjeta revolving de un fallecido.

Cómo reclamar si la aseguradora no paga el seguro de vida

1. Servicio de atención al cliente de la aseguradora (o su defensor del cliente). Por escrito, con el certificado de defunción, la póliza y la carta de rechazo. Tiene un mes para resolver (arts. 29 y 30 de la Ley 44/2002). 2. Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), en su servicio de reclamaciones, si no contesta en un mes o lo rechaza. Se presenta por escrito, en papel (Paseo de la Castellana, 44, 28046 Madrid) o por vía telemática con firma electrónica. El expediente dura como máximo 90 días naturales (art. 30 de la Ley 44/2002) y el informe final no es vinculante (Orden ECC/2502/2012). Si lo presentas por error en el Banco de España, funciona como ventanilla única y lo remite. 3. Si el problema es el banco (sigue cobrando cuotas que cubre el seguro o no tramita el siniestro), reclama a su servicio de atención al cliente y después al Banco de España, como explicamos en cómo reclamar al banco. 4. Juzgado, si no hay acuerdo. En los seguros de personas tienes 5 años para demandar (art. 23), y desde el 3 de abril de 2025 hay que intentar antes una solución extrajudicial (LO 1/2025); una reclamación previa con una propuesta concreta lo cumple.

Qué podemos hacer por ti

Revisamos gratis la póliza, el cuestionario, la carta de rechazo y el préstamo, y te decimos si el rechazo se sostiene y qué se puede exigir al banco y a la aseguradora. A veces hay además otra reclamación en la hipoteca del fallecido, que los herederos pueden ejercer: por ejemplo, si el seguro era de prima única financiada, el cálculo está en la guía de la prima única.

Antes del encargo recibes un estudio de viabilidad que indica la tarifa aplicable y una previsión de honorarios. Como orientación, una reclamación hipotecaria en la opción estándar supone 99 € de parte fija más una cuarta parte (25 %) de la cantidad recuperada, con 199 € como mínimo, siempre más IVA y únicamente con éxito; el resto de tarifas está en precios de las reclamaciones bancarias. Cuando el importe en juego no justifica el coste, te lo decimos de entrada. No tramitamos la herencia (testamento, aceptación, impuesto), que se hace ante notario. Si vas a quedarte con la hipoteca y quieres cambiarla de banco o pasarla a tipo fijo, tienes los costes en cambiar la hipoteca de banco.

Preguntas frecuentes sobre la hipoteca y el seguro de vida al fallecer el titular