Calculadora de la cláusula suelo: cuánto te tienen que devolver, con intereses legales y ejemplos reales

Para saber cuánto te tienen que devolver por la cláusula suelo hay que rehacer tu hipoteca dos veces, revisión a revisión: una con el tipo que te cobraron y otra con el índice más el diferencial, sin el mínimo. La diferencia de intereses entre las dos es lo cobrado de más, y a cada cantidad se le suma el interés legal del dinero desde el día en que la pagaste. En nuestro ejemplo, una hipoteca de 150.000 € firmada a finales de 2006 con Euríbor más 0,75 y un suelo del 3,25 %, eso da hoy unos 43.342 €.

Si prefieres no hacer cuentas, te las hacemos gratis con tu escritura.

Cómo calcular la cláusula suelo: el método en cinco pasos

1. Saca de la escritura las condiciones del tipo variable: índice, diferencial, periodicidad de la revisión, mes del índice que se toma y tipo mínimo. 2. Calcula, para cada revisión, el tipo sin suelo: valor del índice de ese mes más el diferencial. Si el índice era negativo, se resta tal cual: con el Euríbor en -0,481 % y 0,75 puntos de diferencial, el tipo sin suelo era 0,269 %. 3. Rehaz el cuadro de amortización dos veces. Uno con el tipo que te aplicaron (el mayor entre el suelo y el índice más el diferencial) y otro solo con el índice más el diferencial. En cada revisión, la cuota nueva sale del capital pendiente de cada cuadro y de los meses que faltan. 4. Resta, cuota a cuota, los intereses de un cuadro y del otro. Esa diferencia tiene dos partes: lo que pagaste de más cada mes y el capital que dejaste de amortizar porque se fue en intereses. 5. Suma el interés legal del dinero de cada diferencia, desde la fecha de esa cuota hasta hoy, con el tipo de cada año. Anulada la cláusula, el artículo 1303 del Código Civil obliga a restituir «el precio con los intereses», y desde la STJUE de 21 de diciembre de 2016 la devolución arranca en la primera cuota con suelo.

El paso 3 es el que más se olvida: comparar solo cuotas, sin rehacer el capital, deja fuera lo que habrías amortizado sin el suelo.

Qué datos necesitas y dónde están

Los valores del índice no hay que pedirlos: están en el cuadro 19.1 del Boletín Estadístico del Banco de España y en el BOE.

Interés legal del dinero, año a año (2009-2026)

Son los porcentajes del paso 5, de la serie oficial del Banco de España:

El cálculo es lineal: cada año, cantidad por tipo de ese año por los días que corren dentro de ese año, entre 365. Los intereses de un año no producen intereses al siguiente. Y si el asunto acaba en sentencia, a partir de ella se suman dos puntos al legal (interés procesal).

Ejemplo resuelto con el Euríbor real: hipoteca de 150.000 € de 2006

La primera cuota con suelo, la de enero de 2010: al 3,25 % pagaste 387,40 € de intereses; al 1,981 % habrían sido 236,14 €. Son 151,26 € de más: 93,33 € por una cuota más alta (663,71 € en vez de 570,38 €) y 57,93 € de capital sin amortizar.

Y este es el resultado de cada revisión:

De 2023 a 2025 el suelo no se aplicaba y aun así hay intereses de más, porque arrastras más capital. En 2026 ha vuelto a activarse: con la hipoteca viva, la cifra sigue creciendo.

Cuotas por sistema francés con intereses mensuales: tu banco puede contar los días de otra forma y tu cuadro real diferir en algunos euros. La columna sumada a mano da dos céntimos más por redondeo.

Calculadora de la cláusula suelo con IRPH

Con IRPH y suelo, el método es el mismo, pero el tipo sin suelo es IRPH más diferencial, no el Euríbor. Suelo e índice son cláusulas distintas: el suelo se revisa con los criterios de cualquier otra hipoteca, y el índice tiene su propio camino, hoy más difícil (la guía del IRPH en 2026).

Ejemplo con los valores oficiales: 120.000 € a 30 años firmados en diciembre de 2007, IRPH Entidades más 0,40, revisión cada enero con el IRPH de noviembre (el primer año, IRPH de noviembre de 2007 más 0,40) y suelo del 3 %, con cuotas de enero de 2008 a noviembre de 2026. Como el IRPH bajó menos que el Euríbor, el suelo solo se activó de 2016 a 2022 (IRPH de noviembre entre el 2,132 % y el 1,412 %).

La segunda fila es lo que daría una calculadora que solo conoce el Euríbor. No es lo que te deben por el suelo: mezcla el suelo con la distancia entre IRPH y Euríbor. Esa distancia solo podría recuperarse, en todo o en parte, si un juez anulara el índice; el Supremo hoy lo analiza caso por caso y qué se aplicaría en su lugar depende de cada sentencia.

Si el banco ya te devolvió algo: cómo restarlo

El Real Decreto-ley 1/2017 obligaba al banco a enviar un cálculo desglosado con los intereses (artículo 3.2) y permitía pactar una medida distinta del dinero, como rebajar capital (disposición adicional segunda). Está derogado desde el 3 de abril de 2025, pero lo cobrado por esa vía cuenta. Para saber si falta algo:

1. Rehaz el cálculo hasta la fecha en que el banco pagó, no hasta hoy. 2. Compara cada concepto con el desglose del banco: intereses cobrados de más, capital recalculado e interés legal. 3. Lo que falte es lo que puedes pedir.

Con el ejemplo de 150.000 €: si el banco hubiera quitado el suelo en junio de 2017 y el día 30 de ese mes te hubiera devuelto, entre dinero y capital, los 15.791,89 € de intereses cobrados de más de enero de 2010 a mayo de 2017, pero sin interés legal, te faltarían 1.784,85 € de interés legal hasta ese día. Si cobraste hace años, el banco puede alegar que la diferencia ha prescrito porque ya conocías el problema: no lo dejes pasar más.

Por qué cada calculadora de la cláusula suelo da una cifra distinta

• Usan una media del Euríbor y no el valor del mes de cada revisión. En años como 2009 o 2022, el índice cambió más de un punto en pocos meses.
• No suman el interés legal. En el ejemplo de 150.000 € equivale a casi un 30 % de lo cobrado de más.
• No rehacen el capital. Comparan cuotas y se dejan fuera lo que habrías amortizado de más.
• No admiten amortizaciones anticipadas, novaciones ni cambios de diferencial, por ejemplo por bonificaciones.
• Comparan con el Euríbor una hipoteca IRPH, como en la tabla de arriba.
• Cortan en una fecha distinta: el día en que el banco quitó el suelo, el de la reclamación o el de hoy.

Calculadora de la OCU

La calculadora de la OCU pide capital, plazo, fecha de firma, tipo inicial, periodicidad de la revisión, mes del Euríbor, diferencial, suelo y fecha desde la que dejó de aplicarse. Su página avisa de que no contempla amortizaciones anticipadas y solo vale para préstamos desde 1991, y no menciona el interés legal.

Calculadora del Banco de España

Entre los 11 simuladores del Portal del Cliente Bancario no hay uno de cláusula suelo. El de préstamo hipotecario o personal calcula la cuota por sistema francés y la nueva cuota si cambia el tipo, con cuadro descargable en Excel o PDF: sirve para comprobar cada revisión, pero no suma interés legal ni compara los dos escenarios. Si adelantaste capital, tiene otro con amortización anticipada.

Calculadora de la Junta de Andalucía

La Junta presentó en Consumo Responde, tras la STJUE de diciembre de 2016, un simulador de cláusula suelo (www.easp.es/clausulasuelo). Solo sirve para hipotecas con Euríbor y pide fecha de firma, años, interés fijo inicial y sus meses, diferencial, capital, desfase del mes del Euríbor, suelo y periodo de revisión. Hace las dos simulaciones y da las mensualidades con suelo y lo pagado de más; su página no habla del interés legal. El 5 de noviembre de 2026 la versión web no abría y se podía descargar la versión Excel. No hemos comprobado hasta qué mes llega su serie del Euríbor.

Simulador de la cláusula suelo en Excel

Una fila por cuota y, para cada cuadro (con suelo y sin suelo), cuatro columnas:

• Tipo: en el mes de revisión, índice más diferencial, y en el cuadro con suelo, =MAX(suelo; índice + diferencial). El resto de meses, el mismo de la fila anterior.
• Cuota: en el mes de revisión, =PAGO(tipo/12; meses que faltan; -capital pendiente). El resto de meses, la misma.
• Intereses: capital pendiente de la fila anterior por tipo entre 12.
• Capital pendiente: el de la fila anterior menos la cuota más los intereses.

Añade la diferencia de intereses entre cuadros y su interés legal por años: la suma es lo que pides. Con la hipoteca cancelada, la hoja acaba en la cancelación y todo se reclama en dinero (reclamar con la hipoteca cancelada).

Qué hacer con la cifra

1. Envía tu reclamación por escrito al banco (a su servicio de atención al cliente) con el cálculo adjunto. Plazos y qué hacer si dice que no, en la guía de la cláusula suelo. 2. Revisa el resto de la escritura. Si es anterior al 16 de junio de 2019, puede haber gastos de formalización: calculadora de gastos de hipoteca y qué puedes reclamar de tu hipoteca. 3. Prepara la renta del año del acuerdo o la sentencia, por la deducción por vivienda: la guía de la renta y la devolución de la hipoteca.

Cuánto te queda si lo reclamamos nosotros

La revisión y el cálculo son gratis. Si decides que lo llevemos, la suelo se cobra con nuestra tarifa hipotecaria y solo si hay resultado: 99 € fijos y un 25 % sobre lo que se obtenga (35 % si eliges la opción urgente), nunca menos de 199 €, siempre más IVA. El porcentaje va sobre todo lo recuperado, intereses incluidos. Antes de contratar recibes un estudio de viabilidad con la estimación de honorarios y, si parte del resultado es deber menos capital, cómo se cuenta. Todos los importes están en precios de reclamaciones bancarias.

Con el ejemplo IRPH, si el banco pagara en dinero los 6.017,74 €, los honorarios serían 1.603,44 € más IVA (1.940,16 € con el 21 %) y te quedarían 4.077,58 €. Si tu suelo apenas mordió y la cifra es pequeña, te lo diremos, y con este método puedes reclamarlo tú.

Preguntas frecuentes sobre la calculadora de la cláusula suelo