Comisión por cambio de divisa y por pagar fuera: cuánto cobra cada banco y cómo reclamar un cargo de más

La comisión por cambio de divisa es el porcentaje que tu banco te cobra cuando pagas o sacas dinero con la tarjeta en una moneda que no es el euro. En las tarifas que hemos leído hoy suele ser un 3 %, algunas tarjetas no cobran nada, y se suma al tipo de cambio que aplica Visa o Mastercard. Si pagas en euros en otro país de la Unión Europea no hay cambio de moneda, y tu banco no puede cobrarte más que por la misma operación en España.

Que una comisión te parezca alta no basta para recuperarla: la propia Comisión Europea recuerda que el Derecho de la UE no fija los tipos de cambio, que son una decisión comercial de cada entidad. Esta guía te ayuda a distinguir lo que es caro de lo que se puede reclamar.

Qué te cobran al pagar o sacar dinero en el extranjero

En el extracto, un mismo pago fuera de la zona euro puede llevar varios costes, y no todos son de tu banco:

El Centro Europeo del Consumidor en España, en una nota informativa con datos del Banco de España, advierte de que tu banco puede repercutirte el recargo del dueño del cajero y de que ese recargo, a diferencia de las comisiones de tu banco, no aparece en tu contrato. Por eso conviene mirar la pantalla del cajero antes de aceptar la retirada.

Cuánto cobra cada banco por pagar en otra moneda

Esto es lo que publican estas entidades en sus propias páginas, leídas el 5 de noviembre de 2026. Las condiciones cambian según la tarjeta y la cuenta: lo que te vincula es tu contrato.

De BBVA, Ibercaja, Kutxabank, Cajamar, WiZink o la tarjeta Pass de Carrefour no damos aquí un porcentaje, porque hoy no hemos podido comprobarlo en sus documentos de tarifas. Lo encontrarás en el contrato de tu tarjeta o en el folleto de tarifas de su web.

Pagar en euros en otro país de la UE: mismas comisiones que en España

Si pagas con tarjeta o sacas euros en un cajero de Francia, Italia o Portugal, no hay cambio de moneda. El Reglamento (UE) 2021/1230 obliga a tu banco a cobrarte por un pago transfronterizo en euros lo mismo que cobra por el pago nacional equivalente de igual cuantía (art. 3.1). La Comisión Europea lo explica en su portal Tu Europa: no deben cobrarte más por sacar euros en otro país de la UE que por la misma retirada en el tuyo, ni comisiones añadidas por usar la tarjeta allí.

Se ve en algunas tarifas: Openbank dice que, con la Open Debit y sin Travel+, al sacar en cajeros de otros bancos «tanto en España como en la UE» solo pagas la comisión del dueño del cajero, y en la tabla de ING no figura comisión por la retirada a débito en la UE, mientras que en el resto de países son 2 €.

Si en tu extracto aparece un cargo como «comisión pago extranjero» por una compra en euros en la UE, y esa misma compra en España no la pagas, tienes base para pedir que te lo devuelvan.

El margen sobre el tipo del BCE y el aviso que te debe enviar el banco

Para pagos y retiradas con tarjeta en la moneda de un país de la UE que no usa el euro, como la corona sueca o el zloty polaco, el mismo reglamento pide tres cosas a tu banco (art. 4):

• Expresar todo el coste de la conversión como un margen en porcentaje sobre el último tipo de referencia del euro del Banco Central Europeo, y decírtelo antes del pago.
• Publicar ese margen de forma comprensible en un soporte electrónico de fácil acceso. ING, por ejemplo, ofrece una calculadora en su web, y Abanca otra que muestra la diferencia entre su tipo y el del BCE.
• Enviarte un mensaje electrónico sin demora en cuanto recibe la orden de pago o de retirada, con ese margen, una vez al mes por cada moneda. Puedes pedir no recibirlo.

WiZink lo explica así en su ayuda: te avisa por SMS o correo con el país, la moneda, el tipo que aplicó y su margen sobre el BCE, solo en la primera operación del mes en cada país del Espacio Económico Europeo con moneda distinta del euro. Para dejar de recibir esos avisos o cambiar el canal, da su línea 91 787 47 47 o el área de clientes.

Estas obligaciones no se aplican a los pagos en dólares, libras o francos suizos, que no son monedas de la UE. En esos casos cuenta lo que diga tu contrato y el folleto de tarifas.

Si viajaste por un país de la UE con otra moneda y no recibiste el aviso sin haberlo rechazado, ponlo en tu reclamación y pide que te digan qué margen te aplicaron. La norma no dice que la falta del aviso anule la comisión, así que no cuentes con recuperarla solo por eso.

Pagar en euros o en moneda local: la conversión del comercio (DCC)

Fuera de la zona euro, el datáfono o el cajero muchas veces te pregunta si quieres pagar en euros o en la moneda del país. Si eliges euros, la conversión la hace el comercio o su proveedor de pagos con su propio tipo de cambio, no tu banco. A eso se le llama conversión dinámica de divisa (DCC).

Abanca lo explica en su ayuda: en esas operaciones, tramitadas directamente en euros, no se aplica la comisión de cambio de tu tarjeta, pero el tipo puede no ser tan ventajoso como el suyo. Santander, en su guía de junio de 2026, recomienda quedarse con la moneda local. Openbank dice lo mismo: si pagas en euros, el tipo lo fijan las entidades locales.

Dentro de la UE, quien ofrece esa conversión en el cajero o el datáfono tiene obligaciones propias (art. 4.3 y 4.4 del Reglamento 2021/1230): mostrar el margen sobre el BCE, decirte cuánto pagarás en tu moneda y avisarte de que puedes pagar en la del comercio y dejar la conversión a tu banco. Si no te dieron esa opción, la queja se dirige al comercio o al titular del cajero, que fue quien hizo la conversión, no a tu banco. Guarda el ticket y una foto de la pantalla si puedes.

Cuándo puedes reclamar una comisión por pagar en el extranjero

Tiene base pedir la devolución cuando:

1. La comisión no está en tu contrato o es mayor que la pactada. Según el art. 3.1 de la Orden EHA/2899/2011, el banco solo cobra por servicios que pediste o aceptaste expresamente y que de verdad te prestó. 2. Te cobraron por pagar o sacar euros dentro de la UE algo que no te cobran por la misma operación en España (art. 3.1 del Reglamento 2021/1230). 3. Subieron la comisión de cambio sin avisarte con la antelación que exige la ley. En reclamar comisiones bancarias tienes los plazos de preaviso. 4. Te aplicaron la comisión de cambio a un pago que se cobró en euros, por ejemplo uno que aceptaste en euros en el datáfono, si tu contrato solo la prevé cuando hay cambio de moneda. 5. El importe no cuadra: un pago cargado dos veces o por una cantidad distinta de la del ticket. Eso ya no es una comisión, sino un cargo que hay que discutir como explicamos en cargo no reconocido en la tarjeta.

En cambio, si tu contrato fija un 3 % y te cobraron un 3 % en una compra en dólares, el cargo es correcto aunque haya tarjetas que no cobran nada. Lo útil entonces es cambiar de tarjeta antes del próximo viaje.

Cómo reclamarlo paso a paso

1. Reúne el extracto con cada cargo y su fecha, y el contrato o el folleto de tarifas de tu tarjeta. Si no lo tienes, pídelo por escrito al banco. 2. Escribe al servicio de atención al cliente con cada cargo que discutes, el motivo y lo que pides. Al ser comisiones de un servicio de pago, su plazo para contestar es de 15 días hábiles. 3. Si contesta que no o no contesta, acude al Banco de España, que es gratuito. Cómo presentarla, en la reclamación ante el Banco de España. 4. No dejes pasar años: como regla prudente, puedes reclamar lo cobrado en los últimos cinco años, y lo que corta ese plazo es una reclamación por escrito.

Otras comisiones de tu cuenta, como las de cajeros en España o las transferencias, están en comisiones de ventanilla, cajero y transferencias.

Cuánto cuesta que lo reclamemos nosotros

Si son unos pocos euros de un viaje, te compensa hacerlo tú con los pasos de arriba. Merece la pena que lo llevemos cuando se juntan muchos cargos, de varios años o mezclados con otras comisiones del mismo banco. Para comisiones bancarias son 60 € de parte fija más un 20 % de lo que te devuelvan, con unos honorarios mínimos de 99 €, siempre más IVA y solo si se consigue algo. Si tienes varias comisiones con el mismo banco, se reclaman juntas en un solo expediente. Las condiciones completas están en precios de reclamaciones bancarias. Antes de contratar te decimos por escrito si lo que se puede recuperar compensa.

Preguntas frecuentes sobre la comisión por cambio de divisa