Crédito revolving Cofidis: su TAE, con qué tipo medio se compara y cómo reclamar los intereses

Sí, Cofidis tiene un crédito revolving: el Crédito Directo, que es, en palabras de su propia información precontractual, una «Línea de crédito revolving» de duración indefinida, que su web anuncia hoy con un interés nominal fijo del 21,58 % (TAE: 23,85 %). Puede llevar una tarjeta Mastercard asociada, pero no la necesita: el dinero llega por transferencia a tu cuenta.

Si puedes reclamar sus intereses depende de tu contrato: la TAE, el mes de la firma y la información que te dieron antes. Y aquí hay una duda que no tienen las tarjetas: con qué tipo medio del Banco de España se compara.

Qué es el Crédito Directo de Cofidis y si lleva tarjeta

Cofidis vende varios productos y cada uno se revisa de forma distinta. Este es el Crédito Directo, que su web llama también «crédito online», y la misma página aclara que esa expresión se refiere siempre al crédito revolving.

Así lo describen sus documentos de hoy:

La tarjeta de crédito Cofidis

La tarjeta llega después. Según su página, para pedirla tienes que llevar más de 6 meses como cliente con las cuotas al día y llamar por teléfono; tarda como mucho 7 días laborables. Es una Mastercard que Cofidis describe como «tarjeta revolving vinculada a tu línea de crédito»: su límite es el de la línea, y lo que gastas con ella se suma a lo que debes, al mismo 21,58 % TIN y 23,85 % TAE.

Dos páginas de Cofidis no coinciden en el efectivo. La de la tarjeta dice que puedes sacar dinero «sin comisiones» en cualquier cajero Mastercard; su tarifa de comisiones y gastos fija una comisión del 2 % con un mínimo de 2 € por disposición en cajeros. Si te la cobraron, guarda el extracto: es un cargo que se puede revisar.

Su ejemplo no es igual en todas sus páginas

La portada y la página del Crédito Directo ponen este ejemplo: 1.500 € en 48 mensualidades, 47 de 47,25 € y una última de 24,27 €, con 745,02 € de intereses. La información precontractual (INE) usa otro: 1.500 € en 38 mensualidades de 55,50 € y una última de 20,63 €, con 574,13 € de intereses. Y la misma página habla de un plazo inicial de 18 a 38 mensualidades. Para tu caso cuentan las cifras de tu contrato.

Cofidis intereses: ¿es usura un 23,85 % TAE?

La Ley de Usura de 1908 anula el crédito con un interés notablemente superior al normal del dinero. El Supremo lo mide con las estadísticas del Banco de España del mes de tu firma y, en revolving, puso la línea en más de 6 puntos sobre el tipo medio de la categoría (STS 149/2020 y 258/2023). Lo explicamos en las sentencias del Supremo sobre revolving.

La duda con el Crédito Directo es esa categoría. En la tabla 19.4 del Banco de España, el resultado cambia mucho según la serie:

Por qué se discute el índice en un crédito sin tarjeta

A favor de la tabla de las revolving. El Supremo pide comparar con la categoría que presente más coincidencias con tu operación (STS 149/2020). Cofidis llama a su producto línea de crédito revolving, el capital devuelto vuelve a estar disponible, el contrato no tiene fin y puede llevar una tarjeta revolving. Con ese razonamiento, se compara con las tarjetas.

A favor del crédito al consumo. La serie revolving del Banco de España se llama «tarjetas de crédito de pago aplazado», y muchos Créditos Directos nunca han tenido tarjeta: el dinero llega por transferencia, como en un préstamo. Se suele citar la STS 628/2015, que comparó con el crédito al consumo un «préstamo personal revolving» del que se disponía por teléfono o con tarjeta. Pero aquel contrato era de 2001, cuando el Banco de España aún no publicaba la serie revolving (empieza en junio de 2010), y la STS 149/2020 pidió después la categoría más parecida.

Como dice nuestra guía del crédito revolving, sin tarjeta la referencia puede discutirse. Lo prudente es contar con la serie revolving y tratar la del consumo como un argumento más. No citamos sentencias de Audiencias sobre Cofidis porque hoy no las hemos podido leer en el buscador oficial (CENDOJ). Cada contrato se mira con sus papeles: cuándo se firmó, si la tarjeta vino después y cómo se usó la línea.

La TAE frente a la tabla revolving, según el año de tu contrato

Con la tabla revolving, este es el umbral. Busca el mes de tu firma en nuestra tabla del tipo medio revolving; aquí tienes diciembre de varios años:

Con el 23,85 % de hoy, el Crédito Directo se queda por debajo del umbral revolving en todos esos meses, aunque en diciembre de 2022 por solo 0,14 puntos. El tipo medio no incluye comisiones y tu TAE sí, aunque los tribunales los comparan igualmente. Las páginas de Cofidis que hemos leído solo dan la TAE de hoy: la de un contrato antiguo puede ser otra, y la tienes en tu contrato.

La vía de la transparencia en el crédito de Cofidis

Si la usura no sale, queda la transparencia: el Pleno del Supremo (STS 154 y 155/2025) declaró abusivos los intereses de dos revolving que no eran usurarias porque, antes de firmar, no se explicó con claridad cómo funcionaba el producto. Tienes la lista de lo que debían explicarte en revolving y falta de transparencia.

En el caso de Cofidis, mira qué documento te dieron y cuándo. Su información precontractual de hoy añade a la INE una hoja propia sobre el crédito revolving, con casillas para tu DNI, el número de contrato y la fecha, que explica los riesgos con cuatro clientes de ejemplo y 1.500 € al 23,85 %:

• Inés paga 60 € al mes y no vuelve a disponer: 34 cuotas y 511,50 € de intereses.
• Diego paga 84 €: 22 cuotas y 326,64 € de intereses.
• Leo paga 60 €, pero saca 300 € a los 9 meses y 500 € a los 20: 56 cuotas y 1.017,94 € de intereses.
• Rosa dispone cada mes de lo que amortiza: su deuda no se termina, y Cofidis lo llama «Deuda infinita».

Que hoy exista ese documento no prueba nada de tu contrato. Importa si tú lo recibiste, si fue antes de firmar y no a la vez, y qué información se daba cuando firmaste. Si contrataste por teléfono, pide la grabación: su política de privacidad dice que puede grabar las llamadas, también las de contratación.

El seguro de protección de pagos del Crédito Directo

Cofidis ofrece con esta línea un seguro opcional de protección de la deuda. Según su nota informativa (referencia de octubre de 2025), lo dan Assurances du Crédit Mutuel VIE (clave L0828 de la DGSFP), para fallecimiento, gran invalidez e incapacidad temporal, y Assurances du Crédit Mutuel IARD (clave L0429), para la pérdida de empleo. Cofidis actúa como mediador.

Lo que más pesa es el precio: con todas las coberturas, la prima es el 0,61 % mensual de la deuda pendiente si aseguras a un titular, y el 0,35 % si solo cubre fallecimiento y gran invalidez. Ese 0,61 % al mes son más de 7 puntos al año sobre lo que debes. Se revisa cada 1 de enero y, según la INE, cada recibo paga primero el seguro, luego intereses y gastos y por último el capital.

La INE dice que el seguro no es obligatorio. Si a ti te lo presentaron como condición para darte el crédito, su coste debía entrar en la TAE, y con él la cuenta de la usura cambia. Si no lo pediste, pide el boletín de adhesión. El desempleo tiene 180 días de carencia y exige 12 meses seguidos con contrato indefinido: si te rechazaron un siniestro, pide el motivo por escrito. Puedes renunciar en los 30 días siguientes a la adhesión y, después, darlo de baja cuando quieras por carta certificada con acuse de recibo, según sus condiciones generales. Lo desarrollamos en cláusulas abusivas de las tarjetas revolving.

Quién es Cofidis y si es un banco

Cofidis S.A. Sucursal en España, con CIF W0017686G y domicilio a efectos administrativos en el edificio WTC AP1 de la Plaza de la Pau, en Cornellà de Llobregat (Barcelona), es la sucursal en España de una entidad de la Unión Europea. Según su aviso legal, está inscrita con el número 1543 en el registro del Banco de España y sujeta a su supervisión; es asociada de ASNEF con el número 527 y dice pertenecer al grupo francés Crédit Mutuel.

En su web no ofrece cuentas corrientes: vende créditos, préstamos, financiación de compras y seguros. Si no te responde o te dice que no, puedes acudir al Banco de España.

Contrato y extractos del Crédito Directo: cómo pedirlos

1. Extractos y movimientos: en el Espacio Cliente o la app, donde según su web consultas movimientos y extractos y ajustas la cuota. 2. Contrato, INE y hoja revolving: pídelos por escrito como titular. Si en tu caso falta la hoja adicional revolving o la INE, apúntalo: es un dato para la transparencia. 3. Todo lo que tienen de ti: el derecho de acceso de protección de datos, por carta a su sede, en el +34 900 843 300 o en protecciondatos@cofidis.es; su delegado de protección de datos atiende en dpocofidis@cofidis.es. Pide también las grabaciones de tus llamadas de contratación, si las hay. 4. Para adelantar o cancelar: según la INE, el reembolso anticipado es sin gastos, y la línea se cierra gratis sin nada pendiente. Antes, descarga lo que necesites.

Si ya no tienes nada, sigue los pasos de reclamar una revolving sin contrato.

Cómo reclamar a Cofidis los intereses del Crédito Directo

1. Reúne tus datos: TAE, fecha de firma, si tienes tarjeta y desde cuándo, si pagas seguro y los recibos de los últimos años. 2. Escribe al Servicio de Atención al Cliente (SAC): sac@cofidis.es, su formulario o carta. Cofidis pide tus datos y DNI, el contrato y el motivo, lo que pides con sus documentos, y lugar, fecha y firma; si actúa alguien por ti, su autorización firmada. 3. Espera la respuesta: según su web, el SAC tiene un mes, o quince días hábiles si la reclamación toca la tarjeta u otros servicios de pago. 4. Si la respuesta es negativa o no llega a tiempo, puedes ir al Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España, cuyo informe no es vinculante, o al juzgado. La INE aclara que Cofidis no está adherida a ningún sistema oficial extrajudicial de conflictos.

No lo dejes para más adelante: en la vía de usura, la STS 350/2025 limita la devolución a lo pagado de más en los cinco años anteriores a tu primera reclamación, y por prudencia conviene contar igual en la de transparencia. Y no dejes de pagar por tu cuenta: según la INE, cada recibo impagado te cuesta 30 € si no lo pagas en los 5 días siguientes al aviso, más una demora del TIN más 2 puntos, y su web añade que puede bloquear las disposiciones y comunicar la deuda a ASNEF y Badexcug. Si ya te cobraron esos 30 €, también se revisan. Si te incluyeron por una deuda que discutías, mira la deuda discutida en ASNEF.

Qué cobramos si lo llevamos nosotros

La revisión es gratis y solo cobramos si hay resultado, siempre más IVA. En la modalidad estándar: por usura, 60 € más el 20 % de lo recuperado; por falta de transparencia, 60 € más el 25 %; en los dos casos, con un mínimo de 299 €. Si solo se reclaman las comisiones y el seguro, 60 € más el 20 %, con un mínimo de 99 €. La urgente sube 10 puntos el porcentaje. Antes de contratar te enviamos un estudio de viabilidad con tu tarifa; todo está en nuestra página de precios de revolving.

Preguntas frecuentes sobre el crédito revolving de Cofidis